Slik leser du avslagsbrevet fra forsikringsselskapet

Slik er et avslagsbrev bygd opp

De fleste avslagsbrev har samme oppbygning. Først kommer en kort gjengivelse av saken, så en vurdering, og til slutt selve avgjørelsen, med avslag eller delvis dekning. Ofte står det også hvordan du kan klage.

Les først det selskapet kommer fram til: er kravet avslått helt eller delvis? Så leter du etter avslagsgrunnen, og til slutt etter hvilke dokumenter selskapet har bygd på. Stryk under alle datoer, tall og vilkårspunkter. Sammenlign dem med det du selv har, for eksempel tilstandsrapporten, egenerklæringen og e-postene du har sendt.

Skriver selskapet at de faktiske opplysningene er feil, er det et punkt å angripe med dokumentasjon. Skriver de at feilen ikke er en mangel, er det et rettslig spørsmål som du kan argumentere mot.

Avslagsgrunnene du vanligvis møter

Selskapene bruker noen få faste grunner. De kan skrive at feilen ikke er en mangel, at du visste eller burde ha visst om den på grunn av tilstandsrapporten, at du reklamerte for sent, at vilkårene ikke dekker skaden, eller at kravet må avkortes. Hver av dem kan du vurdere mot loven.

Feilen som ikke er en mangel: en bolig skal svare til det du kunne forvente ut fra alder, type og synlig tilstand (avhendingslova § 3-2). Nemnda har vurdert flere saker der forholdet var nevnt i tilstandsrapporten, og der den fant at alvoret var nedtonet, var det en mangel. I andre saker var forholdet tydelig opplyst, og da var det ingen mangel.

Kjøperens kunnskap: du kan ikke gjøre gjeldende noe du kjente eller måtte kjenne til, og du regnes for å kjenne til det som går tydelig fram av tilstandsrapporten (avhendingslova § 3-10 første ledd). Har du undersøkt eiendommen eller uten rimelig grunn latt være å følge en oppfordring om å undersøke, kan du ikke bruke det du burde oppdaget. Unntaket er at selgeren har vært grovt uaktsom, uærlig eller i strid med god tro.

Avkortning og for sen melding har egne guider: avkortning i boligforsikring og meldefrister til selskapet.

Fristen i avslagsbrevet er det viktigste å få med seg

Avslaget skal normalt oppgi en frist for å kreve nemndsbehandling eller reise sak, og hvordan fristen avbrytes. Det tryggeste er å kreve nemndsbehandling eller reise sak innen seks måneder etter skriftlig avslag (forsikringsavtaleloven § 8-5). Regnes fristen fra du fikk brevet, gjelder det datoen brevet nådde deg.

Klage på selskapet stopper foreldelsen. Foreldelse avbrytes når tvisten bringes inn for en klage- eller reklamasjonsnemnd opprettet av skyldneren eller bransjen (foreldelsesloven § 16 nr. 2). Fører nemndsbehandlingen ikke til forlik eller avgjørelse, varer avbruddet i ett år etter at saken er avsluttet (foreldelsesloven § 22 nr. 1). Om klagen mot selskapet også stopper foreldelsen overfor selgeren personlig, er ikke avklart, så hold selgeren orientert og reklamer også til ham.

Slik gikk det for Hedda

Hedda fikk et avslagsbrev datert 3. mars. Selskapet skrev at feilen på badet var normal slitasje og at tilstandsrapporten allerede hadde vist tilstandsgrad 2. Brevet oppga en frist for nemndsbehandling.

Hedda noterte fristen og ba om innsyn i opplysningene og vurderingene selskapet hadde innhentet. Hun leste vurderingen og så at selskapet hadde brukt et bilde av et annet bad. Hun skrev en skriftlig klage til Finansklagenemnda med avslagsbrevet og bildene vedlagt. Sekretariatet la fram et forslag til løsning, og selskapet godtok å dekke halvparten av utbedringskostnaden.

Be om innsyn og klag riktig

Selskapet skal på forespørsel gi deg innsyn i opplysninger og vurderinger det har innhentet i saken (forsikringsavtaleloven § 8-1 tredje ledd). Bruk den retten. Be også om vilkårene som ligger til grunn.

Finansklagenemnda behandler saker om boligselgerforsikring og boligkjøperforsikring i sin nemnd for eierskifte. Saksbehandlingen forutsetter at selskapet har fått ta stilling til kravet først. Klagen sendes skriftlig via nettskjemaet eller per post, ikke på e-post. Den bør forklare kort hva selskapet har gjort feil, hva du ønsker, oppgi skadenummeret og legge ved avslagsbrevet. Sekretariatet skal hjelpe deg med å sette opp klagen hvis du ber om det. Det er ikke oppgitt noe gebyr for å sende inn selve klagen.

Nemndas avgjørelser er ikke rettslig bindende, men får du helt eller delvis medhold, er selskapet bundet hvis det ikke innen 21 dager gir begrunnet beskjed om at det ikke vil følge dem. I 2025 fikk litt over 52 prosent av klagerne i eierskiftesakene helt eller delvis medhold. Tallet sier ikke hvor mye de fikk.

Er du usikker på om du skal gå mot selskapet eller selgeren, hjelper skal jeg gå på selger eller forsikringsselskapet. Har selskapet trukket seg fra markedet, står det i forsikringsselskapet som trakk seg fra markedet. Oversikten ligger i hvem som er hvem i boligforsikringen.

Kort oppsummert

• Et avslagsbrev fra forsikringsselskapet inneholder en avslagsgrunn, en beskrivelse av faktum og en klagefrist, og du bør lese alle tre.
• Avslaget oppgir normalt en frist, og det tryggeste er å kreve nemndsbehandling eller reise sak innen seks måneder etter skriftlig avslag.
• Be om innsyn i selskapets vurderinger, og sammenlign faktaopplysningene med dokumentene du har selv.
• Finansklagenemnda tar bare imot skriftlige klager og forutsetter at selskapet først har behandlet saken.