Hvor lenge varer et kausjonsansvar?
Et kausjonsansvar for et lån faller som hovedregel bort ti år etter at kausjonsavtalen ble inngått. For brukskontokreditt og lignende rammekreditt, og for kreditt uten fastsatt tilbakebetalingstidspunkt, er fristen fem år. Fristen gjelder ikke hvis låntakeren før den gikk ut har misligholdt lånet og banken har varslet deg i samsvar med loven. Den gjelder heller ikke for pant som en tredjeperson har stilt, såkalt realkausjon. Regelen står i finansavtaleloven § 6-7 fjerde ledd.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Hovedregelen: ti år fra avtalen ble inngått
Ansvarstiden regnes fra den dagen kausjonsavtalen ble inngått, ikke fra den dagen lånet ble utbetalt eller fra første termin. Det er datoen på avtalen du signerte, som teller. Er det gått ti år fra den, er hovedregelen at du ikke lenger kan kreves som kausjonist (finansavtaleloven § 6-7).
Lånet kan godt løpe lenger. Et boliglån kan ha en nedbetalingstid på tjue eller tjuefem år. Da er kausjonen utløpt lenge før låntakeren er ferdig med lånet. For deg som kausjonist betyr det at ansvaret har en endedato selv om lånet fortsatt står i banken.
Fem år for brukskreditt og kreditt uten fast tilbakebetaling
For brukskontokreditt og lignende rammekreditt er ansvarstiden bare fem år. Det samme gjelder kreditt uten fastsatt tilbakebetalingstidspunkt. Typiske eksempler er en kassakreditt for en bedrift, en kredittramme på en brukskonto og et kredittkort med rammekreditt, der låntakeren trekker og betaler inn fortløpende.
Når misligholdet stopper fristen
Fristen er ikke absolutt. Har låntakeren misligholdt betalingsforpliktelsen før ansvarstiden gikk ut, bortfaller ikke kausjonsansvaret dersom banken har sendt deg varsel om misligholdet i samsvar med § 6-3 første ledd.
Det betyr at banken må ha varslet deg skriftlig senest tre måneder etter at misligholdet inntraff. Forbigående mislighold (mislighold som ikke overstiger to måneder, og som ikke gir grunn til å frykte svikt i betalingsevnen) kan banken unnlate å varsle om.
To vilkår må derfor stemme for at banken skal kunne kreve deg etter at ansvarstiden er over: misligholdet må ha kommet før fristen, og varselet må være sendt etter reglene. Mangler ett av dem, er hovedregelen at ansvaret er utløpt. Det er banken som må kunne vise at varselet er sendt.
Realkausjon følger ikke tidsgrensene
Begrensningene på ti og fem år gjelder ikke når en tredjeperson har stilt pant for lånet. Det er det som kalles realkausjon: du hefter ikke personlig med alt du eier, men med en bestemt ting du har pantsatt, for eksempel boligen din, for en annens lån. Banken kan da holde seg til panteobjektet også etter ti år.
Skiller du ikke mellom personlig kausjon og pant i egen bolig, bør du lese avtalen nøye. Det finnes mer om dette i kan banken ta egen bolig som realkausjon.
Hva du kan gjøre hvis banken krever deg etter fristen
Får du et krav fra banken mer enn ti år (eller fem for rammekreditt) etter at du skrev under, begynner du med datoene. Finn kausjonsavtalen og sjekk når den ble inngått. Deretter ber du banken skriftlig om å dokumentere når misligholdet inntraff, og når og hvordan varselet om misligholdet ble sendt til deg.
Banken må kunne vise at varselet er sendt i samsvar med § 6-3. Du kan også bruke retten etter § 6-4 til å kreve oppgave over hva banken mener du hefter for. Svarer banken ikke, eller kan den ikke dokumentere et varsel, er det et sterkt argument for at ansvaret er falt bort.
Svar på kravet skriftlig og innen fristen på påkravet. Et påkrav forfaller 14 dager etter at det er kommet fram, så du bør ikke vente med å bestride det.
Andre måter kausjonen kan ta slutt på
Tidsgrensen er ikke den eneste. Frigir banken sikkerhet som var stilt eller forutsatt stilt da du skrev under, uten ditt uttrykkelige samtykke, er du ikke lenger bundet. Blir sikkerhet som var forutsatt ikke stilt, er du heller ikke bundet, med mindre banken tok uttrykkelig forbehold om det i avtalen (§ 6-6). Og ansvaret blir mindre etter hvert som lånet betales ned.
Slik regner du ut når ansvaret utløper
- Finn datoen kausjonsavtalen ble inngått, ikke datoen for lånet.
- Finn ut om kreditten er en lånekonto med fast nedbetaling (ti år) eller en kreditt uten fast sluttdato (fem år).
- Legg til ti eller fem år.
- Sjekk om låntakeren har misligholdt før denne datoen, og om du har fått varsel i tide.
Du kan be banken om opplysninger når som helst. Etter § 6-4 kan du kreve å få vite hvilket beløp du hefter for og hvilke renter og kostnader som gjelder. Bruk retten hvis du er usikker på dato og saldo.
kausjon som gikk ut på dato
Sven Aas skrev under som kausjonist for sønnens kassakreditt til et lite snekkerfirma 14. februar 2018. Kreditten er en rammekreditt, så ansvarstiden er fem år, til 14. februar 2023. Firmaet misligholdt ikke i den tiden, og banken sendte aldri noe varsel. Da har kausjonen gått ut, og banken kan ikke kreve Sven for kreditten.
Hadde firmaet sluttet å betale i desember 2022, og banken sendt Sven et skriftlig varsel i februar 2023 (innen tre måneder), ville ansvaret ikke ha falt bort. Hadde banken i stedet ikke varslet ham i det hele tatt, ville hovedregelen om at ansvaret opphører etter fem år gjelde.
Kort oppsummert
- Ansvarstiden er ti år fra kausjonsavtalen ble inngått.
- For brukskontokreditt, annen rammekreditt og kreditt uten fast tilbakebetalingstidspunkt er den fem år.
- Fristen gjelder ikke hvis låntakeren har misligholdt før den gikk ut og banken har varslet deg i samsvar med § 6-3.
- Pant stilt av en tredjeperson (realkausjon) er unntatt fra tidsgrensene.
- Hvor lenge kausjonen varer, regner du ut fra datoen på kausjonsavtalen.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.