Blir kausjonsansvaret mindre når låntakeren betaler ned?
Ja, kausjonsansvaret blir mindre når låntakeren betaler ned. Ansvaret reduseres med det som betales i renter, avdrag og andre forpliktelser som kausjonen omfatter. Det reduseres også uten hensyn til betaling, som om lånet var nedbetalt etter avtalt plan. Det gjelder ikke i den utstrekning banken godtgjør at den har varslet deg om mislighold i tide. Regelen står i finansavtaleloven § 6-7.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Ansvaret går ned for hver betaling
Første ledd i finansavtaleloven § 6-7 sier at kausjonsansvaret reduseres når låntakeren betaler renter, avdrag eller andre forpliktelser til banken, i den utstrekning kausjonen omfatter slike forpliktelser. Hver krone som kommer inn og som kausjonen dekker, trekkes fra det du kan bli krevd for.
Hvor mye av innbetalingen som reduserer ansvaret ditt, avhenger av hva kausjonen dekker. Er kausjonen gitt for lånets hovedstol, påvirker bare avdragene. Dekker den også renter og kostnader, teller de med.
Ansvaret går også ned uten at låntakeren betaler
Annet ledd er mer uvanlig. Kausjonsansvaret reduseres også uten hensyn til om låntakeren faktisk betaler, som om kreditten var nedbetalt i samsvar med kredittavtalen. Banken kan ikke la lånet stå urørt og likevel kreve kausjonisten for hele det opprinnelige beløpet.
Ansvaret følger altså nedbetalingsplanen. Er planen at lånet skal være halvert etter fem år, er ansvaret ditt halvert etter fem år, selv om låntakeren har stoppet å betale.
Unntaket: banken varsler i tide
Reduksjonen etter nedbetalingsplanen gjelder ikke i den utstrekning banken godtgjør at den har sendt deg varsel om mislighold i samsvar med § 6-3 første ledd (§ 6-7 tredje ledd). Varselet skal være skriftlig og sendes senest tre måneder etter at misligholdet inntraff.
Har banken varslet i tide, reduseres ansvaret altså ikke for den delen som er misligholdt. Er varselet sendt for sent, reduseres ansvaret for betalingsforpliktelser som forfalt tidligere enn tre måneder før varselet ble sendt.
Banken kan ikke velge å la være å følge opp. Sender den ikke varsel, går ansvaret ditt ned i samme takt som planen.
Betalingsutsettelse og gjeldsforsikring
Gir banken låntakeren betalingsutsettelse, reduseres ansvaret ditt likevel når det er gått seks måneder etter den opprinnelige betalingstiden, med mindre du uttrykkelig har samtykket i den utvidelsen av kausjonsansvaret som utsettelsen innebærer. Banken skal i tillegg varsle deg uten ugrunnet opphold hver gang det avtales utsettelse utover tre måneder.
Er det tegnet gjeldsforsikring for lånet og forsikringstilfellet inntreffer, for eksempel ved dødsfall eller sykdom hos låntakeren, reduseres kausjonsansvaret i samme utstrekning som om låntakeren selv hadde betalt (§ 6-8). Banken kan ikke kreve regress mot deg for en forsikringsutbetaling.
Renter og kostnader i regnestykket
Utregningen over gjelder lånebeløpet. Kommer det i tillegg et krav om renter og kostnader, gjelder egne regler. Har banken varslet deg om mislighold i tide, kan den kreve renter for tiden etter misligholdet, beregnet etter lånets vanlige rentesats, men ikke særlige forsinkelsesrenter som følger av misligholdet (§ 6-11). Rettsgebyr og vanlige inndrivingskostnader svarer du for bare hvis du er varslet om inndrivingen på forhånd, og andre inndrivingskostnader bare hvis du har samtykket (§ 6-12).
Kausjonsavtalen skal også opplyse om det samlede eller høyeste beløpet ansvaret skal sikre. Det beløpet er taket, og reduksjonen regnes innenfor det.
Annuitetslån og seriellån
Reduksjonen etter plan avhenger av hvilken type lån det er. Ved et seriellån (like store avdrag hver måned) går ansvaret ned med et fast beløp. Ved et annuitetslån (like store terminer, der avdragene vokser mens rentene synker) går det ned langsommere de første årene. Banken har en nedbetalingsplan for lånet, og du kan be om å få den. Planen viser hva restgjelden skal være på et gitt tidspunkt.
Slik finner du ut hva du hefter for nå
Be banken om en oppgave. Etter § 6-4 kan du når som helst kreve å få vite hvilket beløp du hefter for, hvilke renter og kostnader som gjelder, og resultatet av bankens undersøkelser av låntakeren og sikkerhetene. Sammenlign med nedbetalingsplanen i lånet. Har banken ikke sendt deg varsel, skal ansvaret ditt ligge på restgjelden etter planen, ikke på det som faktisk står igjen.
lån på 600 000 kroner
Gunnhild Berg kausjonerte for 600 000 kroner da hennes bror Rolf tok et seriellån over ti år. Avdraget er 5 000 kroner i måneden, så etter tre år (36 avdrag) skal restgjelden etter planen være 420 000 kroner.
Hvis Rolf betaler hver måned, har Gunnhilds ansvar gått ned til 420 000 kroner etter tre år, pluss eventuelle renter som kausjonen omfatter.
Hvis Rolf slutter å betale etter tolv måneder og banken sender varsel innen tre måneder, reduseres ikke ansvaret for de avdragene som ikke er betalt. Da har Gunnhild fortsatt et ansvar på rundt 540 000 kroner etter tre år: 600 000 minus de 12 avdragene som ble betalt. I tillegg kan banken kreve renter for tiden etter det varslede misligholdet (§ 6-11).
Hvis banken derimot aldri sender noe varsel, kan den ikke holde Gunnhild til mer enn det planen tilsier: 420 000 kroner.
Kort oppsummert
- Kausjonsansvaret reduseres når låntakeren betaler renter, avdrag eller andre forpliktelser kausjonen omfatter.
- Det reduseres også etter nedbetalingsplanen, uten hensyn til om låntakeren betaler.
- Reduksjonen etter planen gjelder ikke i den utstrekning banken godtgjør at den har varslet om mislighold i tide.
- Betalingsutsettelse reduserer ansvaret etter seks måneder, med mindre du har samtykket uttrykkelig.
- Du kan når som helst be banken oppgi hva du hefter for.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.