Hva skjer med kausjonistens ansvar når lånet innfris i sin helhet?

Hvorfor bortfaller kausjonsansvaret når lånet er innfridd i sin helhet?

Kausjon er ikke en selvstendig forpliktelse, men en avledet sikkerhet som er knyttet til en bestemt kredittavtale. Når hovedforpliktelsen, altså selve lånet, er gjort opp fullt ut, finnes det ikke lenger noe krav for kausjonen å dekke, og ansvaret faller derfor bort av seg selv. Dette er et grunnleggende prinsipp i kausjonsretten: en kausjonist kan aldri hefte for mer enn det som til enhver tid gjenstår av hovedgjelden. Kausjon reguleres som eget kapittel i finansavtaleloven, atskilt fra de alminnelige kredittavtalereglene, men eksakt paragrafnummer for bortfall ved full innfrielse er ikke bekreftet.

Gjelder det samme ved delvis nedbetaling av lånet?

Ved delvis nedbetaling reduseres kausjonsansvaret tilsvarende det som er gjort opp, men ansvaret opphører ikke helt før hele restgjelden er borte. Har kausjonisten stilt sikkerhet for et bestemt beløp eller en bestemt kredittramme, følger ansvaret normalt den gjenværende saldoen nedover etter hvert som lånet nedbetales, med mindre avtalen sier noe annet om et fast, uavkortet ansvarsbeløp. Det er derfor en vesentlig forskjell mellom å betale ned deler av lånet og å innfri det i sin helhet, bare full innfrielse gir en endelig, fullstendig frigjøring av kausjonisten. Har flere personer kausjonert sammen for samme lån, kan ansvarsfordelingen mellom kausjonistene også være regulert i den enkelte kausjonsavtalen, slik at en delvis nedbetaling ikke nødvendigvis reduserer alles ansvar likt. Er du en av flere kausjonister og usikker på hvordan akkurat din del av ansvaret utvikler seg etter hvert som lånet nedbetales, bør du be om en skriftlig oversikt fra banken som viser gjeldende restansvar for deg spesifikt, ikke bare et samlet tall for hele kausjonsforpliktelsen.

Bør kausjonisten kreve skriftlig bekreftelse på at ansvaret er opphørt?

Ja. Muntlig beskjed om at lånet er ferdig betalt er ikke tilstrekkelig dokumentasjon dersom det senere oppstår uenighet, for eksempel hvis banken feilaktig har registrert restgjeld eller hvis kravet er solgt videre. Kausjonisten bør be om en skriftlig bekreftelse fra banken som viser at kredittavtalen er innfridd i sin helhet og at kausjonsansvaret dermed er opphørt. Denne dokumentasjonen kan bli avgjørende dersom kausjonisten selv senere skal stille sikkerhet for et annet lån og må vise at det ikke lenger foreligger noen løpende forpliktelser.

Hva om lånet innfris av en ny bank gjennom refinansiering?

Blir det opprinnelige lånet innfridd fordi det refinansieres til en ny bank, opphører kausjonsansvaret knyttet til den gamle kredittavtalen på samme måte som ved ordinær innfrielse, den gamle gjelden er borte. Men den nye kredittavtalen hos den nye banken er en helt egen avtale, og en eventuell kausjon må inngås på nytt dersom det fortsatt skal foreligge sikkerhet for lånet. Kausjonisten er med andre ord ikke automatisk bundet for det nye lånet bare fordi vedkommende kausjonerte for det opprinnelige.

Har kausjonisten selv rett til å innfri lånet for å bli fri?

En kausjonist som ønsker å komme seg ut av ansvaret, kan i praksis velge å gjøre opp restgjelden selv, for eksempel dersom låntakeren ikke betaler og situasjonen oppleves som uholdbar. Betaler kausjonisten hele restgjelden, opphører kausjonsansvaret på samme måte som om låntakeren selv hadde gjort opp, men kausjonisten får da normalt et eget krav, et regresskrav, mot låntakeren for det beløpet som er betalt. Dette er en annen situasjon enn å bli løst fra kausjonsansvaret underveis i låneperioden, se egen artikkel om å trekke seg fra kausjonen mens lånet løper for den problemstillingen.

Hva skjer hvis banken glemmer å informere kausjonisten om at lånet er innfridd?

Banken har ingen automatisk plikt til å varsle kausjonisten særskilt hver gang lånet nedbetales, men kausjonisten bør likevel få beskjed når ansvaret faktisk opphører, slik at vedkommende vet hvor man står. Uteblir informasjonen, kan kausjonisten selv ta initiativ og be banken bekrefte status på kredittavtalen, særlig hvis lang tid har gått siden siste kontakt. Dette er praktisk viktig fordi en kausjonist som tror ansvaret fortsatt løper, kan la det påvirke egne økonomiske beslutninger, for eksempel om vedkommende tør å stille sikkerhet for noe annet. En rask henvendelse til banken avklarer situasjonen og gir samtidig et skriftlig spor å vise til senere. Har kausjonisten flyttet eller byttet kontaktinformasjon uten å oppdatere banken, kan dette forsterke problemet, siden banken da ikke nødvendigvis har mulighet til å nå frem selv om den ønsker det. Det er derfor lurt for en kausjonist å holde kontaktopplysningene oppdatert hos banken gjennom hele perioden kausjonen løper, og å ta initiativ til jevnlig å sjekke status dersom det er lenge siden forrige henvendelse.

Kort oppsummert

• Kausjonsansvaret bortfaller når den underliggende kredittavtalen er innfridd i sin helhet, fordi kausjon er en avledet forpliktelse.
• Ved delvis nedbetaling reduseres ansvaret, men opphører ikke fullt ut før hele restgjelden er borte.
• Kausjonisten bør alltid be om skriftlig bekreftelse på at ansvaret er opphørt.
• Refinansiering til ny bank avslutter det gamle kausjonsansvaret, men en ny kausjon må eventuelt inngås separat.
• Kausjonisten kan selv gjøre opp restgjelden for å bli fri, men får da normalt et regresskrav mot låntakeren.