Kan selskapet si opp forsikringen etter feil i søknaden?

Hva kreves for at en feilopplysning skal gi rett til oppsigelse?

Selskapet må kunne vise at opplysningen var uriktig eller ufullstendig, og at den var av vesentlig betydning for risikovurderingen, jf. forsikringsavtaleloven § 4-3. Har du for eksempel oppgitt hunden din som en rolig familierase av middels størrelse, mens den i realiteten er en langt større og mer skadeutsatt rase, kan dette være nok. Har du derimot bommet på et par kilo i vekt uten at det har noen praktisk betydning for risikoen selskapet påtar seg, er det mer tvilsomt om det alene gir grunnlag for oppsigelse.

Hva betyr 14 dagers varsel i praksis?

Selskapet kan ikke avslutte forsikringen fra én dag til en annen. Loven krever et varsel med minst 14 dager før oppsigelsen får virkning. Det gir deg tid til å områ deg og eventuelt tegne ny forsikring for hunden hos et annet selskap før den gamle avtalen faktisk opphører, slik at kjæledyret ditt ikke står helt uten dekning i mellomtiden.

Er det forskjell på oppsigelse etter § 4-3 og avkortning etter § 4-2?

Ja, dette er to ulike reaksjoner på samme type problem. Oppsigelse etter § 4-3 handler om selve forsikringsforholdet fremover – selskapet velger å avslutte avtalen. Avkortning etter § 4-2 handler derimot om erstatningen for en konkret skade som allerede har skjedd. Selskapet kan i prinsippet bruke begge reaksjonene: si opp forsikringen for fremtiden samtidig som det vurderer om en allerede innmeldt skade skal avkortes på grunn av den samme feilopplysningen om rase eller vekt.

Kan selskapet si opp med tilbakevirkende kraft?

Nei, en oppsigelse etter § 4-3 virker fremover i tid, med den varslede fristen på 14 dager. Selskapet kan ikke bruke oppsigelsesadgangen til å late som om forsikringen aldri har eksistert. Skader som er dekket og oppstått mens avtalen fortsatt løper, må vurderes etter de reglene som ellers gjelder for opplysningssvikt, ikke slettes i etterkant fordi selskapet velger å si opp.

Kan jeg unngå oppsigelse ved å rette opp feilen selv, og hva om jeg mener oppsigelsen er urimelig?

Det finnes ingen garanti, men det styrker saken din. Oppdager du selv at du har oppgitt feil rase eller vekt før selskapet finner det ut på egen hånd, og tar kontakt for å rette opp opplysningen, viser det at feilen ikke var et bevisst forsøk på å lure selskapet til en gunstigere pris. Selskapet kan fortsatt velge å bruke oppsigelsesadgangen etter § 4-3 dersom den korrigerte opplysningen faktisk er vesentlig for risikovurderingen, men en frivillig retting gjør det mindre sannsynlig at forholdet i tillegg blir sett på som et forsøk på å skjule noe. Blir forsikringen likevel sagt opp, gjelder fortsatt kravet om 14 dagers varsel, uavhengig av om det var du eller selskapet som oppdaget feilen først. Fører egen retting ikke frem, og du fortsatt mener reaksjonen er for streng, har du også andre muligheter. Be selskapet om en skriftlig begrunnelse for hvorfor akkurat denne feilopplysningen anses vesentlig for risikovurderingen. Mener du at feilen var bagatellmessig eller uten reell betydning for hvordan hunden din faktisk vurderes risikomessig, kan du be om en fornyet vurdering. Fører ikke det frem, kan tvisten bringes videre til Finansklagenemnda (utenrettslig klageorgan for tvister mellom forbruker og selskap) eller for domstolen. Ta vare på all korrespondanse med selskapet underveis, slik at du har dokumentasjon på hvordan prosessen har foregått dersom saken må vurderes av noen andre enn selskapet selv.

Opphører forsikringen umiddelbart, eller løper den ut varselperioden?

Oppsigelsen får virkning fra utløpet av de 14 dagene varselet skal gis for, ikke fra det øyeblikket selskapet sender varselet. Det betyr at hunden din fortsatt er forsikret i hele denne perioden, slik at en skade som oppstår mens varselet løper, som hovedregel behandles etter de vanlige reglene, ikke som om forsikringen allerede var opphørt. Har du betalt premie for en periode som strekker seg lenger enn oppsigelsestidspunktet, er spørsmålet om tilbakebetaling av forhåndsbetalt premie noe vilkårene til selskapet regulerer, ikke noe som følger direkte av forsikringsavtaleloven § 4-3 selv. Bruk derfor varselperioden aktivt til å undersøke alternative forsikringer for hunden, i stedet for å vente til de 14 dagene er i ferd med å løpe ut.

Kort oppsummert

• Selskapet kan si opp forsikringen ved vesentlige feilopplysninger, jf. forsikringsavtaleloven § 4-3.
• Oppsigelsen skal varsles med minst 14 dager.
• Oppsigelse etter § 4-3 og avkortning etter § 4-2 er to forskjellige, men ofte parallelle, reaksjoner.
• En oppsigelse virker fremover i tid, ikke tilbakevirkende på allerede dekkede skader.