Hvor lang oppsigelsestid har selskapet ved feilopplysning?

Hva utløser en oppsigelse etter forsikringsavtaleloven § 4-3?

Forsikringsavtaleloven § 4-3 gir selskapet rett til å si opp forsikringsavtalen dersom du har gitt uriktige eller ufullstendige opplysninger av vesentlig betydning for risikovurderingen da forsikringen ble tegnet. Vesentlig betydning betyr at opplysningen ville hatt innvirkning på om selskapet i det hele tatt ville tilbudt forsikring, eller på hvilke vilkår og hvilken pris.

Si at du tegnet dyreforsikring for hunden din og krysset av for at den var frisk, mens du i realiteten visste om en kjent leddlidelse. Oppdager selskapet dette senere, for eksempel i forbindelse med et erstatningskrav, kan det gi grunnlag for oppsigelse etter § 4-3, i tillegg til at selve erstatningskravet kan bli påvirket etter andre regler i loven.

Hvor lang er varslingsfristen, og fra når regnes den?

Loven krever at selskapet gir deg 14 dagers skriftlig varsel før oppsigelsen trer i kraft. Dette betyr at du ikke mister forsikringsdekningen fra én dag til den neste. Du har en periode på minst 14 dager fra varselet er sendt, til forsikringen faktisk opphører. Fristen regnes fra tidspunktet varselet er gitt deg, ikke fra tidspunktet selskapet oppdaget feilopplysningen internt.

Hva skjer med skader som allerede har oppstått før oppsigelsen trer i kraft?

En oppsigelse etter § 4-3 virker fremover i tid. Den avslutter forsikringsforholdet fra det tidspunktet varselfristen er ute. Skader som har oppstått før dette, behandles etter de reglene som gjaldt da skaden skjedde. Men her må du være oppmerksom på et annet poeng: selve feilopplysningen kan i tillegg påvirke retten din til erstatning for en konkret skade, uavhengig av om selskapet også velger å si opp avtalen for fremtiden. Oppsigelsen og spørsmålet om erstatning for en allerede oppstått skade er med andre ord to ulike vurderinger som kan gå parallelt.

Er 14 dager det samme som meldefristen for skader?

Nei, dette er lett å blande sammen, men det er to helt ulike frister. 14-dagersfristen i § 4-3 gjelder varslingstiden selskapet må gi deg før en oppsigelse på grunn av feilopplysning trer i kraft. Meldefristen for skader, som følger av andre regler i forsikringsavtaleloven, handler om hvor raskt du selv må melde en skade til selskapet. De to fristene har ulikt formål og ulik lengde, og du bør ikke anta at de er sammenfallende bare fordi begge nevner et konkret antall dager.

Kan jeg unngå oppsigelse hvis jeg retter feilen selv?

Retter du opp en feilopplysning på eget initiativ, før selskapet oppdager den selv, stiller du normalt langt sterkere. Har du for eksempel glemt å nevne en kjent lidelse hos dyret ved tegning, men melder dette til selskapet så snart du innser feilen, reduserer du risikoen for at selskapet senere oppfatter det som en bevisst fortielse. Dette endrer ikke nødvendigvis at opplysningen i seg selv var vesentlig, men det kan ha betydning for hvordan selskapet vurderer saken din samlet sett.

Det er også grunn til å nevne at en oppsigelse etter § 4-3 ikke automatisk fratar deg muligheten til å tegne ny forsikring for dyret hos et annet selskap. Har du korrigert den opprinnelige feilopplysningen og er åpen om den kjente lidelsen fra starten av, vil det nye selskapet kunne prise forsikringen ut fra korrekt informasjon, i stedet for at du står helt uten dekning. Dette er ofte et bedre utgangspunkt enn å håpe at den opprinnelige avtalen består til tross for feilopplysningen, siden en oppdaget fortielse uansett svekker tilliten mellom deg og det første selskapet. Har dyret allerede en løpende behandling når oppsigelsen varsles, bør du undersøke om det er mulig å avslutte behandlingsforløpet eller sikre dekning for pågående utgifter før den nye fristen på 14 dager løper ut, slik at du ikke står med en ubetalt regning midt i et pågående behandlingsforløp uten noen dekning i det hele tatt.

Har du flere dyr forsikret i samme avtale eller hos samme selskap, bør du også sjekke om en oppsigelse på grunn av feilopplysning for ett dyr har betydning for forsikringen til de andre dyrene dine, siden dette avhenger av hvordan avtalen og vilkårene er satt opp hos akkurat ditt selskap.

Har selskapet allerede innvilget et krav basert på uriktig informasjon før feilopplysningen oppdages, er det ikke gitt at dette automatisk kan kreves tilbakebetalt i sin helhet. Dette avhenger av en egen vurdering etter avtalens vilkår og de alminnelige reglene om uriktige opplysninger ved oppgjør, ikke av oppsigelsesbestemmelsen i § 4-3 alene.

Kort oppsummert

• Forsikringsavtaleloven § 4-3 gir selskapet rett til å si opp forsikringen ved vesentlige feilopplysninger fra tegningen.
• Oppsigelsen krever minst 14 dagers skriftlig varsel før den trer i kraft.
• Fristen regnes fra varselet er gitt, ikke fra selskapets interne oppdagelse av feilen.
• Oppsigelse for fremtiden og spørsmålet om erstatning for en konkret skade vurderes hver for seg.
• Å rette en feilopplysning selv, før selskapet oppdager den, kan stille deg bedre i vurderingen.