Kan jeg få avslag på delbetaling uten forklaring?

Har kredittyter plikt til å forklare hvorfor du fikk avslag på delbetaling?

Avslagsplikten etter finansavtaleloven § 5-4 pålegger kredittyter å avslå en kredittavtale dersom kredittvurderingen ikke sannsynliggjør at forbrukeren har tilstrekkelig kredittevne. Bestemmelsen er utformet som en plikt for kredittyter til å si nei i visse tilfeller, ikke som en plikt til å gi forbrukeren en detaljert, skriftlig begrunnelse for hvorfor akkurat denne søknaden ble avslått. En egen, generell lovfestet rett til begrunnelse ved avslag på delbetaling er ikke bekreftet som en del av denne bestemmelsen i denne gjennomgangen, og bør derfor ikke legges til grunn uten videre.

I praksis oppgir mange kredittytere likevel en kort, standardisert begrunnelse ved avslag, som «utilstrekkelig kredittevne» eller «avslag basert på kredittvurdering», uten at dette nødvendigvis er en lovpålagt plikt. En slik begrunnelse er ofte generell, og forteller ikke forbrukeren nøyaktig hvilket forhold ved økonomien som utløste avslaget. Forbrukeren bør derfor ikke forvente en fullstendig forklaring automatisk, men heller se på en generell begrunnelse som et utgangspunkt for videre spørsmål til kredittyter, dersom man ønsker å forstå avslaget bedre enn det den korte standardteksten gir grunnlag for.

Kan et automatisk avslag skyldes en oppføring i gjeldsregisteret?

Et automatisk avslag på en delbetalingssøknad kan skyldes flere forhold, deriblant opplysninger som fremkommer i gjeldsregisteret. Gjeldsinformasjonsloven kapittel 3 regulerer mottak og utlevering av gjeldsopplysninger til kredittytere ved forbrukers søknad om usikret kreditt, og gir kredittyter tilgang til et samlet bilde av forbrukerens usikrede gjeld fra andre kredittytere. Har forbrukeren mye eksisterende usikret gjeld registrert, kan dette bidra til at en automatisert kredittvurdering slår negativt ut, selv om delbetalingsbeløpet i seg selv er lite.

Gjeldsregisteret fanger i hovedsak opp usikret kreditt, altså kreditt uten pant, som forbrukslån, kredittkort og andre delbetalinger — ikke sikret gjeld som boliglån. En forbruker med mange små, løpende delbetalinger fra før kan derfor oppleve avslag på en ny søknad nettopp fordi de tidligere delbetalingene allerede er synlige for den nye kredittyteren gjennom denne ordningen. Dette kan oppleves urettferdig når hver enkelt avtale for seg er liten, men gjeldsregisterets formål er nettopp å gi kredittyter et samlet bilde, slik at summen av mange små forpliktelser ikke blir usynlig i en ny kredittvurdering.

Hva kan du gjøre for å finne ut hvorfor kredittsøknaden ble avslått?

Ønsker forbrukeren å finne ut hvorfor en søknad om delbetaling ble avslått, kan man kontakte kredittyter direkte og be om informasjon om hvilket grunnlag avslaget bygger på. Kredittyter er ikke nødvendigvis forpliktet til å gi en fullstendig begrunnelse, men mange gir i praksis en overordnet forklaring dersom forbrukeren ber om det direkte. Forbrukeren kan også be om innsyn i egne opplysninger i gjeldsregisteret for å sjekke om det er registrert gjeld forbrukeren ikke var klar over, eller om det foreligger feil i de registrerte opplysningene som bør korrigeres før neste søknad sendes.

Et avslag kan også rett og slett skyldes en teknisk feil i den automatiserte vurderingen, for eksempel feil i personopplysninger eller inntektsdata systemet har lagt til grunn — også dette er en grunn til å ta kontakt med kredittyter, fremfor bare å anta at avslaget er korrekt begrunnet. Har du nylig byttet bank, fått nytt telefonnummer eller flyttet, kan det også være verdt å sjekke at kredittyter har hentet oppdaterte og korrekte opplysninger om deg, siden utdatert informasjon i enkelte tilfeller kan bidra til et uriktig avslag.

Er et avslag hos én BNPL-tilbyder det samme som et avslag hos alle andre?

Et avslag hos én BNPL-tilbyder er ikke automatisk det samme som avslag hos alle andre kredittytere. Ulike tilbydere kan ha forskjellige interne terskler for hvilken kredittevne som kreves, og bruke ulike kilder og metoder i sin kredittvurdering. Forbrukeren bør likevel være oppmerksom på at gjentatte avslag over kort tid, kombinert med mange kredittsøknader registrert i samme periode, kan påvirke fremtidige vurderinger negativt, siden mange søknader på kort tid kan tolkes som et tegn på anstrengt økonomi hos den enkelte kredittyter. Dette henger sammen med at kredittsøknader i seg selv normalt registreres og kan være synlige for andre kredittytere en periode fremover, uavhengig av om den enkelte søknaden endte med innvilgelse eller avslag.

Bør du søke på nytt rett etter et avslag på delbetaling?

Å søke på nytt hos en annen tilbyder rett etter et avslag kan i utgangspunktet gjøres, men er ikke nødvendigvis en løsning dersom avslaget skyldes en reell, underliggende gjeldsbelastning som vil slå negativt ut hos de fleste kredittytere. Er avslaget derimot resultat av en feil i registrerte opplysninger, bør forbrukeren først få rettet feilen før nye søknader sendes, i stedet for å samle opp flere avslag og kredittsøk i løpet av kort tid, noe som i seg selv kan svekke bildet en fremtidig kredittyter danner seg av søkeren. Er den underliggende årsaken en reell, anstrengt økonomi, er det ofte mer nyttig å redusere eksisterende forpliktelser først, fremfor å lete etter en tilbyder med lavere terskel for å innvilge ny kreditt.

Kort oppsummert

• Avslagsplikten pålegger kredittyter å si nei ved utilstrekkelig kredittevne, men gir ingen bekreftet, generell rett til begrunnelse.
• Et automatisk avslag kan skyldes registrert gjeld i gjeldsregisteret, jf. gjeldsinformasjonsloven kapittel 3.
• Be kredittyter om informasjon om avslaget, og sjekk egne opplysninger i gjeldsregisteret.
• Et avslag hos én tilbyder er ikke automatisk avslag hos alle andre kredittytere.
• Rett feil i registrerte opplysninger før du søker på nytt, fremfor å samle opp flere avslag.