Hjelper Finansklagenemnda med tvist om avslag på refinansiering?

Har du krav på å få innvilget refinansiering hvis banken sier nei?

Nei. Banken har alminnelig avtalefrihet til å vurdere om den vil innvilge refinansiering av gjelden din, og det finnes ingen regel i finansavtaleloven som gir deg krav på å få kreditt innvilget. Tvert imot pålegger § 5-4 banken å avslå dersom kredittvurderingen ikke sannsynliggjør at du har tilstrekkelig evne til å betjene den nye, samlede kreditten. Et avslag kan derfor i realiteten være banken som følger loven, selv om det oppleves urettferdig når du sitter igjen med dyrere smålån du ønsket å samle.

Dette prinsippet om avtalefrihet gjelder generelt i norsk kredittgivning og er ikke særegent for refinansiering. Banken kan også vektlegge forhold utenfor selve kredittvurderingen, som egen risikoprofil, hvilke produkter den til enhver tid tilbyr, eller interne retningslinjer for hvilke kundegrupper den prioriterer, uten at dette i seg selv er noe Finansklagenemnda kan overprøve.

Hva kan Finansklagenemnda faktisk vurdere i en avslagssak?

Finansklagenemnda tar imot og behandler klager om avslag på refinansiering på samme måte som andre lånesaker rent saksbehandlingsmessig — du sender inn klageskjema, legger ved dokumentasjon, og banken får komme med tilsvar. Realistisk sett er det likevel begrenset hva nemnda kan komme til, siden den ikke kan overprøve bankens forretningsmessige skjønn om hvem den vil låne penger til. Det nemnda kan vurdere, er om banken har fulgt en forsvarlig og korrekt prosess: om kredittvurderingen bygget på riktige opplysninger, om du fikk saklig begrunnelse, og om banken behandlet deg i tråd med egne retningslinjer og alminnelige krav til god forretningsskikk.

Et eksempel på noe nemnda kan gripe fatt i, er om banken har gitt deg misvisende informasjon om hvorfor du fikk avslag, for eksempel ved å oppgi en annen begrunnelse enn den som faktisk lå til grunn for beslutningen. God forretningsskikk innebærer at du som forbruker skal kunne stole på at begrunnelsen banken gir deg, faktisk stemmer med hva som ble vurdert.

Når er avslaget basert på feil opplysninger om deg?

Den klareste grunnen til å klage er at banken har lagt feil informasjon til grunn — for eksempel en betalingsanmerkning som egentlig er foreldet eller feilregistrert, en gjeldspost som allerede er nedbetalt, eller opplysninger fra gjeldsregisteret som ikke stemmer med den faktiske situasjonen din. I slike tilfeller kan Finansklagenemnda ta stilling til om avslaget bygde på et korrekt grunnlag, selv om den ikke kan pålegge banken å innvilge lånet. Retter du opp feilen og søker på nytt, er det gjerne mer effektivt enn å vente på en nemndsuttalelse.

Du har rett til å be banken om innsyn i hvilke opplysninger som ble lagt til grunn for avslaget, blant annet fra gjeldsregisteret eller et kredittopplysningsforetak. Oppdager du feil der, bør du kontakte kilden til opplysningen direkte for å få den rettet, i tillegg til å informere banken, siden en retting i registeret kan ha betydning også for fremtidige søknader hos andre kredittytere.

Hvorfor avslår banken ofte søknader om refinansiering?

Vanlige grunner til avslag er høy samlet gjeld sett opp mot inntekten din, mange småkreditter fra før, betalingsanmerkninger, eller at boligen eller annen sikkerhet ikke dekker det nye lånebeløpet godt nok. Refinansiering innebærer ofte at banken skal overta ansvaret for gjeld fra flere andre kredittytere samtidig, noe som gjør kredittvurderingen strengere enn ved et helt nytt, mindre lån. Kjenner du årsaken til avslaget, kan du målrettet forbedre søknaden før du eventuelt prøver hos en annen bank.

Endringer i boligens antatte verdi siden det opprinnelige lånet ble tatt opp, kan også spille inn dersom refinansieringen forutsetter pant i boligen. Har boligprisene i området falt, eller er boligen i dårligere stand enn tidligere lagt til grunn, kan sikkerheten for det nye, samlede lånet bli vurdert som utilstrekkelig selv om din personlige økonomi ikke har endret seg vesentlig.

Hvilke andre veier finnes hvis nemnda ikke kan hjelpe deg?

Får du avslag hos Finansklagenemnda fordi den mener bankens vurdering var forsvarlig, er den praktiske veien videre som regel å søke hos en annen bank eller en låneformidler, eventuelt etter å ha rettet opp eventuelle feil i kredittopplysningene dine først. En generell uenighet om bankens forretningsmessige skjønn er sjelden noe du vinner fram med, verken hos nemnda eller i domstolen, fordi ingen av instansene kan overstyre bankens rett til å velge hvem den vil gi kreditt.

En uavhengig økonomisk rådgivning, for eksempel gjennom NAVs økonomiske rådgivningstjeneste eller en gjeldsrådgiver, kan også være et alternativ dersom refinansiering ikke lar seg gjøre og den samlede gjelden oppleves som vanskelig å håndtere. Dette er en praktisk vei videre, uavhengig av om nemnda konkluderer med at bankens avslag var forsvarlig eller ikke.

Kort oppsummert

• Du har ikke krav på å få innvilget refinansiering — banken har avtalefrihet, og § 5-4 pålegger avslag ved manglende kredittevne.
• Finansklagenemnda behandler klagen prosessuelt som andre lånesaker, men overprøver sjelden selve avslaget.
• Nemnda kan vurdere om avslaget bygde på feil opplysninger om deg.
• Betalingsanmerkninger, høy samlet gjeld og lav sikkerhet er vanlige avslagsgrunner.
• Er avslaget forsvarlig, er veien videre ofte å rette opp feil og søke på nytt, eventuelt hos en annen bank.