Kredittscore — hva trekker ned, og hvor mye veier en anmerkning?

Slik beregnes kredittscoren din

Det er ikke et lovregulert tall med en fast formel, men en statistisk vurdering hvert kredittopplysningsforetak utarbeider selv, basert på hvilke opplysninger som historisk har vist seg å henge sammen med betalingsevne. Grunnlaget er en kombinasjon av opplysninger fra offentlige registre, som ligningsopplysninger om inntekt og formue, opplysninger om eventuell gjeld i Gjeldsregisteret, og opplysninger om betalingsanmerkninger og tvangsforretninger. I tillegg bruker foretakene demografiske og geografiske data, som alder, bosted og hvor lenge du har bodd på samme adresse.

For Mona betyr det at scoren hennes ikke bare avhenger av om hun har betalt regningene sine i tide, men av et helt sett med opplysninger som til sammen sier noe om statistisk risiko for foretakene som kjøper informasjonen.

Ulike kredittopplysningsforetak kan dessuten komme til noe forskjellig score på samme person, siden de vekter opplysningene ulikt i sine egne modeller. Sjekker Mona scoren sin hos to forskjellige foretak samtidig, er det derfor ikke unormalt at tallene ikke stemmer helt overens, selv om det underliggende datagrunnlaget stort sett er det samme.

Betalingsanmerkningen veier tyngst

Har du en aktiv betalingsanmerkning, er dette normalt det enkeltelementet som trekker resultatet mest ned, siden det er en direkte og dokumentert opplysning om at du tidligere ikke har gjort opp et krav du var forpliktet til å betale. En anmerkning kan behandles i kredittopplysningssammenheng i inntil fire år fra den ble lovlig registrert, og les mer om hvor lenge en betalingsanmerkning står registrert før den faller bort.

Mona har ingen anmerkning, og det er nettopp derfor hun reagerer på at scoren likevel ikke er så høy som hun forventet. Det illustrerer at fravær av anmerkning ikke automatisk gir en topp score, siden andre forhold også teller med i beregningen.

Gjeldsordninger og åpnede gjeldsforhandlinger behandles noe annerledes enn en ordinær anmerkning. En åpnet gjeldsforhandling har normalt bare ett års gyldighet i kredittopplysningssammenheng, mens selve gjeldsordningen kan behandles så lenge den løper. Har noen i husstanden gjennomgått en slik prosess, er det derfor verdt å vite at tidshorisonten for hvor lenge dette påvirker en score, skiller seg fra den vanlige fireårsregelen for anmerkninger.

Andre forhold som trekker ned: gjeld, flytting og ENK

Høy samlet gjeld sett opp mot inntekt er et av forholdene som kan trekke ned scoren selv uten anmerkning, siden det signaliserer mindre økonomisk slingringsmonn. Det samme gjelder mange kredittsøknader på kort tid, fordi hyppige søknader statistisk sett henger sammen med økt risiko for betalingsproblemer. Hyppige adresseendringer kan også telle negativt, siden ustabil bosituasjon i noen modeller regnes som en risikofaktor.

Driver du et enkeltpersonforetak, kan dette også påvirke scoren din som privatperson, siden en ENK ikke er et eget rettssubjekt atskilt fra deg. Går foretaket dårlig, eller får det en betalingsanmerkning knyttet til virksomheten, er det din personlige vurdering som rammes, ikke bare virksomhetens. Les mer om denne sammenhengen i betalingsanmerkning på enkeltpersonforetaket og deg som privatperson.

Hva byråene ikke har lov til å bruke

Kredittopplysningsloven setter grenser for hvilke opplysninger som kan inngå i beregningen. Opplysninger om etnisitet, religion, seksuell orientering, fagforeningsmedlemskap, politisk oppfatning eller helseforhold skal aldri brukes i beregningen av den, selv om et foretak i teorien skulle klare å samle inn slik informasjon. Kjønn kan heller ikke brukes som et selvstendig grunnlag for å gi deg en dårligere score.

Mener Mona at scoren hennes er beregnet på feil eller ulovlig grunnlag, har hun rett til innsyn i hvilke opplysninger som ligger til grunn for scoren, og kan be om en forklaring fra kredittopplysningsforetaket. Får hun ikke en tilfredsstillende forklaring, kan hun gå videre med en klage til kredittopplysningsbyrået og eventuelt Datatilsynet.

Innsynsretten omfatter i praksis ikke bare selve tallet, men også en forklaring på hvilke hovedfaktorer som har trukket scoren opp eller ned i akkurat hennes tilfelle. Ber Mona om dette skriftlig, plikter foretaket å gi et konkret svar, ikke bare en generell beskrivelse av modellen de bruker for alle kunder.

En vurdering, ikke en dom

Den avgjør ikke alene om Mona får et lån eller en avtale, men er kun ett av flere elementer banken eller leverandøren legger vekt på. En lav score kan gi grunn til nærmere spørsmål fra den som vurderer henne, men mange aktører ser også på annen dokumentasjon, som lønnsslipper og egen forklaring, dersom scoren isolert sett tegner et strengere bilde enn den faktiske økonomien tilsier.

Det er derfor sjelden riktig å tolke en lavere score enn forventet som en fastslått dom over egen kredittverdighet. Scoren er et øyeblikksbilde basert på tilgjengelige registerdata, og den endrer seg etter hvert som gjeld nedbetales, inntekt endres og eldre opplysninger faller bort.

Kort oppsummert

Kredittscoren din bygger på en kombinasjon av inntekt, gjeld, betalingshistorikk og enkelte demografiske opplysninger, ikke på en enkelt lovregulert formel. En aktiv betalingsanmerkning trekker normalt mest ned, men også høy gjeldsgrad, mange nye kredittsøknader og hyppige flyttinger kan påvirke scoren negativt. Driver du enkeltpersonforetak, kan forhold i virksomheten smitte over på din private score. Opplysninger om helse, etnisitet og lignende personlige forhold skal aldri inngå i beregningen, og du har rett til å be om innsyn dersom du er i tvil om hva scoren din bygger på.