Kan jeg klage til Finansklagenemnda om banken avslo lånesøknaden?

Kan Finansklagenemnda overprøve at banken sa nei til søknaden din?

Du kan sende inn klagen, men det er begrenset hva nemnda realistisk kan komme til. Banken har alminnelig avtalefrihet til å vurdere hvem den vil gi lån til, og finansavtaleloven § 5-4 pålegger den faktisk å avslå dersom kredittvurderingen ikke sannsynliggjør at du har tilstrekkelig evne til å betjene lånet. Et avslag er derfor ofte banken som følger loven, ikke et brudd på den. Det Finansklagenemnda kan ta stilling til, er om banken behandlet søknaden din på en forsvarlig måte — om vurderingen bygget på korrekte opplysninger, og om du fikk en saklig begrunnelse for avslaget.

Dette betyr ikke at det er nytteløst å klage. En klage kan avdekke om banken faktisk har fulgt sin egen kredittvurderingsprosess riktig, og om det er samsvar mellom begrunnelsen du har fått muntlig eller skriftlig, og det som faktisk fremgår av bankens interne vurdering. Uklarhet eller motstrid her er noe nemnda kan påpeke, selv om den ikke kan tvinge banken til å innvilge lånet.

Hvordan går du fram for å sende inn en klage?

Klag først skriftlig til banken selv, og be om en nærmere begrunnelse for avslaget dersom du ikke allerede har fått det. Fører ikke det fram, sender du klagen videre til Finansklagenemnda gjennom klageskjemaet på nemndas nettsider. Beskriv kort hva du søkte om, når du søkte, hva banken svarte, og hvorfor du mener avslaget var feil eller basert på feil grunnlag. Klagen er gratis, og du trenger ikke advokat for å sende den inn.

I klagen til nemnda bør du være konkret på hva du mener banken har gjort feil, fremfor bare å uttrykke generell uenighet i avslaget. Skriv gjerne punktvis hvilke opplysninger du mener banken har oversett eller misforstått, slik at nemnda enkelt kan ta stilling til hvert enkelt punkt i sin vurdering.

Hvilken dokumentasjon bør du legge ved?

Legg ved selve søknaden, bankens avslagsbrev eller -melding, og eventuell begrunnelse du har mottatt fra banken. Mener du avslaget bygger på feil informasjon — for eksempel en betalingsanmerkning som er feilregistrert, gammel gjeld som egentlig er nedbetalt, eller en inntekt banken har lagt til grunn feil — legger du ved dokumentasjon som viser det korrekte bildet. Jo tydeligere du kan vise at grunnlaget for avslaget var mangelfullt, desto større er sjansen for at nemnda tar stilling til feilen konkret.

Har du fått ulike begrunnelser fra banken ved ulike anledninger, for eksempel først muntlig over telefon og deretter skriftlig i et avslagsbrev, bør du legge ved begge for å vise eventuell motstrid. Slike uoverensstemmelser styrker argumentet om at saksbehandlingen ikke har vært tilstrekkelig forsvarlig eller ryddig fra bankens side.

Hvor lang tid tar det før du får svar fra nemnda?

Det finnes ingen lovfestet frist for hvor raskt Finansklagenemnda må behandle en sak, og saksbehandlingstiden varierer med hvor mange saker nemnda har til behandling og hvor komplisert saken din er. Nemnda henter først inn tilsvar fra banken før saken avgjøres skriftlig av et sammensatt utvalg. Du bør derfor regne med at det tar noe tid fra du sender inn klagen til du mottar en uttalelse, og du kan i mellomtiden søke om lån hos andre banker parallelt.

Har du et akutt behov for finansiering, bør du derfor ikke vente på svar fra nemnda før du undersøker andre alternativer. Klagebehandlingen er ment som en etterfølgende vurdering av om banken opptrådte riktig, ikke som en hurtigkanal for å få innvilget kreditt du har dårlig tid på å skaffe.

Hva om nemnda ikke kan hjelpe deg — hvor går veien videre?

Konkluderer nemnda med at bankens avslag var forsvarlig, er den praktiske løsningen som regel å rette eventuelle feil i kredittopplysningene dine og søke på nytt, gjerne hos en annen bank. Mener du fortsatt at banken har opptrådt i strid med loven, for eksempel ved å bygge på klart feilaktige opplysninger, kan du bringe kravet videre til forliksrådet eller tingretten. En uttalelse fra Finansklagenemnda er ikke en forutsetning for å gå til domstolen, men den kan styrke saken din dersom den støtter ditt syn.

Har du behov for hjelp til å få oversikt over den samlede gjeldssituasjonen din, uavhengig av utfallet i klagesaken, kan økonomisk rådgivning gjennom NAV eller en gjeldsrådgiver være et nyttig sted å starte. Dette gjelder særlig dersom avslaget på lånesøknaden bunner i en anstrengt økonomi som uansett bør ryddes opp i før du søker om ny kreditt.

Husk at et avslag fra én bank ikke automatisk gjenspeiler hva andre banker vil komme til, siden ulike banker vekter risiko noe forskjellig innenfor rammene av utlånsforskriften. Har du fått avslag ett sted, kan det derfor være verdt å undersøke om en annen bank vurderer situasjonen din annerledes, samtidig som du klager til Finansklagenemnda på det opprinnelige avslaget.

Kort oppsummert

• Du kan klage til Finansklagenemnda ved avslag på lånesøknad, men banken har avtalefrihet til å velge hvem den låner ut til.
• Finansavtaleloven § 5-4 pålegger banken å avslå der kredittevnen ikke er tilstrekkelig — et avslag er derfor sjelden i seg selv ulovlig.
• Nemnda kan vurdere om prosessen og opplysningene bak avslaget var korrekte.
• Klagen er gratis, og det finnes ingen lovfestet frist for saksbehandlingstiden.
• Er avslaget forsvarlig, er veien videre ofte å rette feil og søke på nytt, eller eventuelt gå til forliksrådet eller domstolen.