Ektefellens hemmelige forbrukslån og gjeldsfradraget i delingen

Simen fant fire kredittkortregninger i en skuff etter 14 år sammen

Simen og ektefellen hadde alltid hatt felles økonomi, eller trodde han i hvert fall det. Da de begynte å pakke ned huset etter bruddet, fant han fire ulike kredittkortregninger i en skuff, med en samlet saldo på nesten 180 000 kroner. Gjelden hadde bygget seg opp over de siste tre årene av forholdet, uten at han hadde ant noe om det. Ektefellen forklarte at pengene hadde gått til klær, impulskjøp og noen kostbare helger han ikke helt fikk oversikt over. Simen tenkte først at dette var hennes problem alene. Så begynte han å regne, og skjønte at det ikke stemte. Det som gjorde saken enda mer forvirrende, var at han selv sto som tilleggskortholder på ett av kortene, uten at han noen gang hadde brukt det. Spørsmålet han satt igjen med, var om det gjorde ham medansvarlig for gjelden overfor banken, i tillegg til det som skulle skje i selve skifteoppgjøret.

Forbrukslån ektefelle skilsmisse: hvorfor kredittkortgjelden rammer deg likevel

Etter ekteskapsloven § 58 beregner hver av dere sin egen nettoformue, altså det dere eier minus det dere skylder. Summen av begges nettoformuer deles deretter likt mellom dere. Kredittkortgjelden trekkes fra på ektefellens side, ikke din, det stemmer. Men fordi det er den samlede nettoformuen som deles, blir hele kaken mindre når gjelden trekkes ut av regnskapet. Si at dere sammen eier en bolig verdt 4 000 000 kroner med 2 000 000 kroner i boliglån, og ellers ingen andre eiendeler eller gjeld. Uten kredittkortgjelden ville nettoformuen vært 2 000 000 kroner, delt likt til 1 000 000 hver. Med 180 000 kroner i skjult forbrukslån blir nettoformuen 1 820 000 kroner, delt likt til 910 000 hver. Simen taper 90 000 kroner i sitt eget utligningskrav, uten å ha brukt kortet en eneste gang.

Slik skiller retten mellom ansvar overfor banken og fradrag i skiftet

Dette er to forskjellige spørsmål som ofte blandes sammen. Overfor kredittkortselskapet er det bare den som står som kortholder eller kausjonist som har et gjeldsansvar. Står ikke Simen som medlåntaker noe sted, kan banken aldri kreve penger av ham direkte, uansett hva som skjer i skifteoppgjøret. Er du derimot registrert som tilleggskortholder, slik Simen var på ett av de fire kortene, er svaret litt mer nyansert. Noen kredittkortavtaler gjør tilleggskortholderen solidarisk ansvarlig overfor banken for hele saldoen, andre begrenser ansvaret til det tilleggskortholderen selv har handlet for, så sjekk kortavtalen konkret hos utsteder. Internt mellom ektefellene endrer dette likevel ikke hovedregelen: gjelden trekkes fra hos den som faktisk har brukt pengene, med mindre dere uttrykkelig avtaler noe annet. I visse tilfeller kan retten sette til side deler av gjeldsfradraget hvis resultatet blir klart urimelig, for eksempel ved rent sløseri som spillegjeld den andre ikke har hatt noen befatning med. Terskelen for det er høy, og det er ikke noe du kan regne med uten videre.

Dette bør du gjøre før dere setter opp sluttoppgjøret

Be om fullstendige kontoutskrifter for alle kort og lån ektefellen har, med saldo på skjæringstidspunktet, ikke dagens dato. Sjekk at gjelden faktisk er ført opp i opplysningene om økonomien dere gir hverandre før dere signerer noe. Be om en kort forklaring på hva pengene gikk til, ikke for å moralisere, men fordi det kan få betydning hvis dere senere blir uenige om beløpet skal stå uforandret i regnestykket. Gjør dette før avtalen signeres. Etter signering er det langt vanskeligere å kreve noe justert, selv om du senere oppdager at gjelden var større enn oppgitt.

Når du bør la en advokat se på gjeldsfradraget

Er beløpet lite og dere er enige om at det skal trekkes fra som normalt, trenger de fleste ingen bistand. Er beløpet stort, som i Simens tilfelle, eller bestrider ektefellen at gjelden skal regnes med i det hele tatt, er det verdt en gjennomgang. En advokat som ser konkret på gjeldspostene og regner ut konsekvensen for utligningsbeløpet, koster typisk mellom 2 500 og 5 000 kroner for en avgrenset vurdering. Ender det i reell strid om et sløsingsargument, må du regne med et høyere beløp, gjerne fra 10 000 kroner og oppover. Sett kostnaden opp mot hva du faktisk taper, slik som Simens 90 000 kroner, før du bestemmer deg.

Kort oppsummert

• Ved forbrukslån ektefelle skilsmisse trekkes gjelden fra hos den som har tatt den opp, men det reduserer likevel den totale summen som deles mellom dere.
• Du hefter aldri direkte overfor banken for ektefellens kredittkortgjeld med mindre du står som medlåntaker eller kausjonist.
• Et stort skjult forbrukslån kan koste deg titusener av kroner i redusert utligningskrav, selv om du aldri har brukt pengene.
• Krev fullstendige kontoutskrifter med saldo på skjæringstidspunktet før dere signerer skifteavtalen.
• Bare i sjeldne tilfeller av rent sløseri kan retten sette gjeldsfradraget helt eller delvis til side.