Full erstatning for stjålet innbo følger av loven om oppgjør.

Hva menes med full erstatning etter loven?

Forsikringsavtaleloven § 6-1 slår fast at du som sikrede har krav på full erstatning for det økonomiske tapet skaden har påført deg, og at du kan kreve oppgjøret i penger fremfor naturalytelser. Prinsippet er at du skal stilles økonomisk som om skaden ikke hadde skjedd, innenfor rammene av avtalen. Loven definerer likevel ikke i detalj hvordan verdien av hver enkelt gjenstand skal beregnes — det er et spørsmål vilkårene dine svarer på.

Gjelder full erstatning gjenanskaffelsesverdi eller bruktverdi?

Dette varierer med hva som er avtalt i forsikringsvilkårene. Noen avtaler beregner erstatningen til det det koster å kjøpe en tilsvarende ny gjenstand, mens andre trekker fra for alder og slitasje slik at du får det gjenstanden reelt var verdt rett før skaden. Forsikringsavtaleloven § 6-1 gir deg krav på full erstatning etter avtalens beregningsmåte, men sier ikke selv hvilken av disse metodene som skal brukes for stjålet innbo.

Kan selskapet velge å reparere eller erstatte i stedet for penger?

Utgangspunktet i § 6-1 er at du kan kreve oppgjøret i penger. I praksis avtaler mange forsikringer likevel at selskapet kan velge mellom kontantoppgjør og naturalytelse, for eksempel ved å skaffe en tilsvarende gjenstand i stedet for å betale ut et beløp. Er du uenig i en slik løsning, er det vilkårene, sammenholdt med loven, som avgjør hvem som i siste instans bestemmer oppgjørsformen.

Hvordan verdsettes gjenstander uten kvittering eller kjøpsdato?

Mangler du kvittering, for eksempel på en arvet gjenstand eller noe kjøpt kontant for lenge siden, kan du likevel underbygge verdien med bilder, forsikringsdokumentasjon fra tidligere, vitner eller en skriftlig verdivurdering. Selskapet kan ikke automatisk sette verdien til null bare fordi du mangler kvittering, men manglende dokumentasjon gjør det vanskeligere å bevise både at gjenstanden fantes, og hvilken verdi den hadde. Jo mer sannsynliggjort verdien er, desto bedre grunnlag har selskapet for å beregne full erstatning etter § 6-1.

Hva kan trekke ned erstatningen selv om utgangspunktet er full dekning?

Egenandel trekkes normalt fra, uavhengig av at § 6-1 gir krav på full erstatning for selve tapet. I tillegg kan manglende eller mangelfull dokumentasjon av hva som faktisk ble stjålet, gjøre det vanskeligere å få medhold i full verdi. Etter forsikringsavtaleloven § 8-1 plikter du å gi de opplysningene og den dokumentasjonen selskapet trenger for oppgjøret, og bevisst uriktige opplysninger her kan i verste fall frata deg retten til erstatning helt.

Kan forsikringssummen sette en øvre grense for erstatningen?

Ja, mange innboforsikringer har en øvre forsikringssum for hele innboet eller for bestemte kategorier gjenstander, uavhengig av at § 6-1 gir krav på full erstatning for det faktiske tapet. Er den samlede verdien av det stjålne høyere enn denne summen, er det avtalens grense, ikke lovens prinsipp om full erstatning, som setter taket for hva du får utbetalt. Dette er igjen grunnen til at det er viktig å sjekke at forsikringssummen faktisk samsvarer med verdien av det du eier.

Dette skjer oftere enn man skulle tro etter et innbrudd. Klarer du å dokumentere noen av gjenstandene godt, mens andre er vanskeligere å underbygge, vil selskapet normalt behandle dem hver for seg. De godt dokumenterte gjenstandene får en erstatning som ligger nær full verdi etter § 6-1, mens de udokumenterte kan bli vurdert mer skjønnsmessig eller avslått dersom det ikke er sannsynliggjort at de faktisk fantes. Det lønner seg derfor å bruke tid på å liste opp og underbygge så mange av gjenstandene som mulig, fremfor å gi opp fordi du mangler dokumentasjon på noen av dem. Selv en enkel liste basert på hukommelsen, supplert med det du faktisk kan finne av bilder eller kvitteringer, er bedre enn ingenting, og gir selskapet et bedre grunnlag for å vurdere kravet ditt i sin helhet. Et enkelt husrådstips er å ta jevnlige bilder av rom og verdigjenstander i hjemmet, uavhengig av om noe har skjedd, slik at du alltid har en fersk oversikt tilgjengelig hvis et tyveri skulle inntreffe, og oppdatere denne oversikten hver gang du kjøper noe nytt av betydning, slik at den alltid gjenspeiler det du faktisk eier på et gitt tidspunkt.

Kort oppsummert

• Forsikringsavtaleloven § 6-1 gir krav på full erstatning for det økonomiske tapet ved tyveri av innbo.
• Beregningsmåten — ny verdi eller verdi med fradrag for slitasje — følger av vilkårene, ikke loven.
• Selskapet kan i noen avtaler velge naturalytelse fremfor kontantoppgjør.
• Egenandel og en avtalt forsikringssum kan begge trekke ned det du faktisk får utbetalt.
• God dokumentasjon av det stjålne er avgjørende, jf. opplysningsplikten i § 8-1.