Har jeg angrerett når jeg tar opp forbrukslån?
Ja, du har som forbruker normalt angrerett når du tar opp et forbrukslån. Regelen følger av finansavtaleloven kapittel 3, underkapittel V, som regulerer angrerett og betenkningstid ved kredittavtaler — det konkrete paragrafnummeret antas å være § 3-44, men er ikke bekreftet ord for ord fordi Lovdata sperrer selve lovteksten for uthenting. Angrefristen er trolig 14 dager fra avtaleinngåelse, og du trenger ikke oppgi noen grunn for å benytte den. Er lånet søkt om og signert utelukkende på nett eller telefon, kan angrerettloven §§ 20 og 21 i tillegg gi et selvstendig grunnlag med tilsvarende frist.
Hva sier loven om angrerett på forbrukslån?
Vår forklaring — les paragrafene ordrett via lenkeneForbrukslån er et lån uten sikkerhet i bolig eller annen eiendel, og juridisk regnes det som en kredittavtale (avtale der en kredittyter — banken eller finansieringsselskapet som gir deg lånet — stiller penger til disposisjon mot at du betaler tilbake med renter). Kredittavtaler er regulert i finansavtaleloven kapittel 3, underkapittel V, som har overskriften «Angrerett og betenkningstid». Det konkrete paragrafnummeret antas å være § 3-44, men fordi Lovdata sperrer selve lovteksten for automatisk uthenting, er nummeret ikke bekreftet paragraf for paragraf i denne gjennomgangen. Det som er sikkert, er at kapittelet og underkapittelet finnes, og at det regulerer nettopp retten til å angre på en kredittavtale.
Hvor lang er angrefristen på et forbrukslån?
Fristen er trolig 14 dager. Dette er samme lengde som den generelle angrefristen forbrukere kjenner fra varekjøp på nett, men grunnlaget er et annet — for forbrukslån er det finansavtaleloven, ikke angrerettloven, som normalt er hjemmelen. Fristen regnes som hovedregel fra det tidspunktet kredittavtalen er inngått, altså når du har signert låneavtalen, ikke fra det tidspunktet pengene faktisk kommer inn på kontoen din. I praksis betyr det at du bør notere signeringsdatoen og regne 14 dager fra den.
Må jeg oppgi en grunn for å angre?
Nei. Angreretten er en ubetinget rett for forbrukeren innenfor fristen — du trenger ikke forklare hvorfor du har ombestemt deg, verken overfor banken eller noen andre. Det holder at du gir beskjed innenfor fristen på en måte som kan dokumenteres. Banken kan ikke stille vilkår om at du må godtgjøre en saklig grunn før angreretten aksepteres, og et avslag fra banken med begrunnelse i at «grunnen ikke er god nok» har ikke støtte i regelverket slik det er beskrevet i faktagrunnlaget for denne artikkelen.
Hva skjer med lånet hvis jeg bruker angreretten?
Bruker du angreretten, skal kredittavtalen normalt anses som opphørt, og du må betale tilbake det utbetalte beløpet. Har pengene ikke rukket å bli utbetalt ennå, faller hele avtalen bort uten at noe beløp må tilbakebetales. Er pengene alt overført til kontoen din, må hovedstolen betales tilbake, og du må normalt regne med å betale påløpte renter for dagene frem til angremeldingen ble sendt. Etableringsgebyr og andre kostnader du allerede har betalt, bør du be banken om en skriftlig oversikt over, slik at du vet nøyaktig hva som gjenstår å gjøre opp. Er beløpet utbetalt i flere transjer, gjelder de samme prinsippene for hver del som faktisk er kommet inn på kontoen din — den delen som ennå ikke er utbetalt, faller bort uten videre, mens det som allerede er overført må gjøres opp med hovedstol og renter. Be alltid om en skriftlig sluttavregning fra banken før du anser saken som ferdig, slik at det ikke oppstår uenighet i etterkant om hvorvidt hele beløpet faktisk er gjort opp, og om hvilken dato oppgjøret regnes fra. Har du samtidig sagt opp et annet lån eller en annen kredittavtale i forbindelse med at du tok opp forbrukslånet, bør du avklare særskilt hva som skjer med den avtalen dersom du angrer — den gamle avtalen gjenoppstår ikke automatisk bare fordi det nye lånet faller bort, og du kan i så fall måtte søke på nytt om den løsningen du opprinnelig hadde.
Gjelder angrerettloven i tillegg til finansavtaleloven?
For de fleste forbrukslån er finansavtaleloven den relevante loven, fordi den er skrevet spesielt for kredittavtaler. Er lånet søkt om og inngått utelukkende gjennom nettbank, låneportal eller telefon, uten at du har møtt kredittyter fysisk, kan avtalen samtidig regnes som inngått ved fjernsalg. Da kan angrerettloven §§ 20 og 21 gi et parallelt, selvstendig grunnlag for angrerett, med samme frist på 14 dager. De to regelsettene utfyller hverandre mer enn de motsier hverandre, og poenget for deg som forbruker er uansett det samme: du har en angrefrist å forholde deg til.
Hva bør du gjøre før du søker om forbrukslån, for å unngå å måtte bruke angreretten?
Angreretten er en sikkerhetsventil, ikke en erstatning for grundig research før du signerer. Sammenlign effektiv rente (den reelle årlige kostnaden på lånet inkludert gebyrer, ikke bare den nominelle renten) mellom flere tilbud, ikke bare det månedlige terminbeløpet banken markedsfører. Les gjennom hele låneavtalen, inkludert bestemmelser om etableringsgebyr, termingebyr og eventuell forsikring som er lagt til uten at du aktivt ba om det. Husk også at banken har en egen plikt til å vurdere kredittevnen din før lånet innvilges — finansavtaleloven § 5-4 pålegger kredittyter en avslagsplikt dersom kredittvurderingen ikke sannsynliggjør at du tåler lånet, og brytes denne plikten kan forpliktelsene dine etter § 5-5 (2) lempes så langt det er rimelig. Dette er noe annet enn angreretten, men begge reglene skal beskytte deg som forbruker fra å sitte igjen med et lån du ikke burde hatt. Har du signert og angrer deg, er angreretten der som en reserveløsning — men jo bedre du har undersøkt lånet på forhånd, desto mindre sannsynlig er det at du trenger den.
Kort oppsummert
- Forbrukslån er en kredittavtale, og angreretten følger av finansavtaleloven kapittel 3 (angrerett og betenkningstid), antatt § 3-44 — eksakt paragrafnummer er ikke bekreftet.
- Fristen er trolig 14 dager, regnet fra avtaleinngåelse (signering), ikke fra utbetaling.
- Du trenger ingen grunn for å bruke angreretten.
- Angrer du etter at pengene er utbetalt, må hovedstol og påløpte renter normalt betales tilbake.
- Ble lånet inngått rent digitalt eller over telefon, kan angrerettloven §§ 20 og 21 gi et tilleggsgrunnlag med samme frist.