Forsikringer en liten bedrift bør vurdere, og de som er lovpålagte

Forsikringene loven krever

Loven krever få forsikringer av en liten bedrift, men de som kreves, er strengt regulert.

Yrkesskadeforsikring. Alle arbeidsgivere plikter å tegne yrkesskadeforsikring til dekning av yrkesskade og yrkessykdom for de ansatte. Forsikringen skal gi rett til full erstatning uten hensyn til om noen har skyld i skaden (yrkesskadeforsikringsloven § 3). Med arbeidsgiver menes enhver som har noen i sin tjeneste, også utenfor ervervsvirksomhet (§ 2). Plikten gjelder altså fra den første ansatte, og den gjelder også et enkeltpersonforetak. Forsikringen må tegnes hos en godkjent forsikringsgiver. Overtredelse, forsettlig eller uaktsom, straffes med bøter eller fengsel inntil tre måneder (§ 19).

Trafikkforsikring. En motorvogn som er registrert eller skulle vært registrert, skal eieren trafikkforsikre for skader den kan forårsake (§ 15 i bilansvarsloven). Har du firmabil, varebil eller lastebil, er forsikringen obligatorisk, og den gjelder skade på andre.

Tjenestepensjon. Pensjon er ikke en forsikring i vanlig forstand, men den er lovpålagt for foretak med minst to personer som har arbeidstid og lønn på 75 prosent eller mer av en full stilling. Foretaket skal ha en pensjonsordning for arbeidstakerne, og den skal opprettes innen seks måneder etter at vilkårene er oppfylt. Minstekravet til innskudd er 2 prosent av lønn opp til 12 G, og foretaket skal også dekke innskuddsfritak ved uførhet (OTP-loven §§ 1, 2 og 4).

Utover dette finnes bransjespesifikke krav, for eksempel for enkelte tjenesteytere og yrkesgrupper. Sjekk de reglene som gjelder din bransje.

Ansvarsforsikring: skade du er ansvarlig for

Ansvarsforsikring dekker erstatningskrav fra andre når du, dine ansatte eller produktene dine har voldt skade. En arbeidsgiver svarer for skade ansatte forvolder forsettlig eller uaktsomt i arbeidet, innenfor rimelighetens grenser (skadeserstatningsloven § 2-1). Et enkeltpersonforetak er ikke et eget rettssubjekt, så ansvaret treffer deg personlig og uten øvre grense. Det er bakgrunnen for at mange tegner ansvarsforsikring selv om ingen krever det. Se arbeidsgiveransvar i enkeltpersonforetak og ansvarsforsikring for konsulenter.

Forsikringen dekker ikke alt. Den hjelper med skade på person og eiendom, men rene formuestap eller tjenestefeil kan kreve en egen type, og mange vilkår har unntak for forsettlige handlinger og for bestemte yrker. Les vilkårene før du stoler på dekningen.

Tingforsikring og driftsavbrudd

Tingforsikring dekker bygning, utstyr, varelager og verktøy mot skader som brann, vannskade og tyveri. Den forsikrede kan etter forsikringsavtaleloven kreve full erstatning for sitt økonomiske tap, når ikke annet er bestemt i avtalen (§ 6-1). Vilkårene bestemmer hva som er forsikret, hvor stor egenandelen er og hvilke sikkerhetsforskrifter som gjelder.

Driftsavbruddsforsikring dekker tapet når driften stanser etter en skade som tingforsikringen dekker. Den kan bety mye for en liten bedrift, fordi husleie, lønn og lån fortsetter å løpe mens inntektene uteblir. Mange vilkår knytter dekningen til at skaden først er dekket av tingforsikringen.

Din egen inntekt hvis du er selvstendig

Som innehaver av et enkeltpersonforetak er du ikke omfattet av plikten til yrkesskadeforsikring, siden den gjelder arbeidstakere. Det du har, er folketrygdens ordinære ytelser. En selvstendig næringsdrivende får sykepenger med 80 prosent av sykepengegrunnlaget, men først etter en ventetid på 16 kalenderdager (folketrygdloven § 8-34).

Du kan kjøpe mer sikkerhet:

• tilleggsforsikring i folketrygden mot særskilt premie, som kan gi sykepenger med 100 prosent og dekning fra første sykedag (§ 8-36)
• frivillig yrkesskadetrygd i folketrygden for selvstendige og frilansere under 67 år, hvis forventet årsinntekt overstiger grunnbeløpet (§ 13-13)
• privat inntektsforsikring, ulykkesforsikring eller uførepensjon hos et forsikringsselskap

Vilkårene i de private forsikringene varierer mye, særlig når det gjelder ventetid, hva som regnes som sykdom og hvor lenge ytelsen utbetales.

Andre forsikringer å vurdere

Rettshjelpsforsikring kan dekke utgifter til rettslig bistand og sakskostnader i tvister, men dekningen for næringsvirksomhet er ofte smalere enn i en privat forsikring. Eier du et aksjeselskap, kan styreansvarsforsikring dekke styremedlemmenes erstatningsansvar (hva er styreansvarsforsikring). En nøkkelpersonforsikring kan gi bedriften penger hvis en person den er avhengig av, blir borte. Cyberforsikring dekker tap etter dataangrep, og den blir mer vanlig. For hver av dem gjelder det samme som for de andre frivillige forsikringene: sjekk hva som er dekket, hva som er unntatt og hvilke krav vilkårene stiller til deg.

Slik går du gjennom behovet

Start med det loven krever, og legg så til frivillige forsikringer etter hvor stort tap bedriften tåler å bære selv. Spør deg selv:

• Hva ville en brann eller et innbrudd koste i utstyr og varer, og kan jeg erstatte det av egen lomme?
• Hvor lenge klarer bedriften å betale husleie og lønn uten inntekter?
• Kan en kunde eller tredjeperson kreve erstatning av meg som overstiger det jeg eier?
• Hva skjer med familiens økonomi hvis jeg selv blir syk eller skadet i flere måneder?

Les deretter vilkårene med to ting i hodet. Det første er sikkerhetsforskriftene. Det er påbud i forsikringsavtalen om hvordan du skal oppbevare, låse, vedlikeholde eller bruke det forsikrede, og selskapet kan ta forbehold om at det er helt eller delvis uten ansvar hvis de brytes, men bare når det er noe å legge deg til last og skaden skyldes bruddet (forsikringsavtaleloven § 4-8). Det andre er fristen: skaden må meldes uten ugrunnet opphold, og kravet må være meldt innen ett år etter at du fikk kunnskap om forholdene (§ 4-10 og § 8-5).

Forsikringsbeviset skal fremheve hvilke sikkerhetsforskrifter selskapet har fastsatt. Bruk det som en sjekkliste ved hver fornyelse, og meld fra til selskapet når bedriften endrer seg, for eksempel flytter, ansetter eller kjøper dyrt utstyr.

Kort oppsummert

• Lovpålagte forsikringer for en liten bedrift: yrkesskadeforsikring for ansatte og trafikkforsikring for motorvogner. Tjenestepensjon er lovpålagt for foretak med minst to personer med 75 prosent stilling eller mer.
• Har du ansatte og mangler yrkesskadeforsikring, kan du straffes. Plikten gjelder fra første ansatte.
• Ansvarsforsikring, tingforsikring og driftsavbruddsforsikring er frivillige, men for et enkeltpersonforetak hefter du personlig uten grense.
• Som selvstendig er du ikke dekket av yrkesskadeplikten, men kan tegne frivillig yrkesskadetrygd i folketrygden og tilleggsforsikring for sykepenger.
• Les vilkårene: det som er dekket, hva som er unntatt og hvilke sikkerhetsforskrifter som gjelder, avgjør hva forsikringen er verdt.