Følger innboforsikringen med til boligen er solgt?
Nei, innboforsikringen følger ikke kjøperen av boligen. Den løper videre for dødsboet til den sies opp eller utløper, og dødsboet bør holde bolig og innbo forsikret helt til kjøperen har overtatt. Forsikringsavtaleloven § 7-2 sier at en forsikring også gjelder for en ny eier av tingen, med mindre annet er avtalt eller den nye eieren har egen forsikring. Innboet deles mellom arvingene eller selges, så det har sjelden noe med boligkjøperen å gjøre.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
To forsikringer, to formål
En bolig har som regel to forsikringer. Husforsikringen dekker bygningen. Innboforsikringen dekker løsøret i boligen, som møbler, klær, elektronikk og andre eiendeler. Etter et dødsfall er det dødsboet som står som forsikringstaker i avdødes sted, så lenge avtalene ikke er sagt opp.
Det betyr at premien fortsatt skal betales, og at dekningen fortsatt gjelder, slik avtalen er skrevet. Avtalen opphører ikke automatisk bare fordi forsikringstakeren er død. Vilkårene til det enkelte selskapet kan ha egne regler om dødsbo, for eksempel hvor lenge dekningen gjelder etter dødsfallet, og de bør leses for hver enkelt police. Se også hvordan avdødes forsikringer fungerer frem til skiftet.
Hvem bærer risikoen til kjøperen har overtatt?
Når en bolig i et dødsbo er solgt, men ikke overtatt, er det fortsatt dødsboet som bærer risikoen for skader. Avhendingslova § 2-4 sier at risikoen går over på kjøperen når kjøperen har overtatt bruken av eiendommen. Får selgeren ikke overlatt bruken til fastsatt tid og årsaken ligger hos kjøperen, har kjøperen risikoen fra det tidspunktet kjøperen kunne overtatt.
Skjer det en brann eller en vannskade etter at kjøpekontrakten er bindende, men før overtakelsen, har kjøperen rett til å bruke selgerens forsikring dersom selgeren har forsikret eiendommen. Selgeren skal føre over retten etter forsikringsavtalen når kjøperen krever det og selv har oppfylt sine plikter etter avtalen (avhendingslova § 2-4). For dødsboet er poenget å la forsikringen stå frem til overtakelsen, selv om alt er avtalt og papirene er signert.
Dette gjelder boligen og bygningen. Innboet selges som regel ikke sammen med boligen, med mindre kjøpekontrakten sier noe annet. Hvem som eier innboet, avgjøres i skiftet.
Hva skjer med forsikringen når eieren skifter?
Forsikringsavtaleloven har en egen regel om eierskifte. Skifter den tingen forsikringen er knyttet til eier, og ikke annet er avtalt, gjelder forsikringen også til fordel for den nye eieren. Er det avtalt at forsikringen skal falle bort om tingen skifter eier, svarer selskapet likevel for forsikringstilfeller som inntrer innen fjorten dager etter eierskiftet (forsikringsavtaleloven § 7-2). Reglene gjelder ikke hvis den nye eieren har tegnet egen forsikring.
Boligkjøperen vil som regel ha sin egen forsikring på plass ved overtakelsen, fordi långiveren krever det. Da gjelder ikke avdødes forsikring for kjøperen. Har kjøperen ikke tegnet noe, kan forsikringen i en overgangsfase gjelde også for kjøperen, men en avtale om noe annet har forrang.
For innboet gir regelen en annen praktisk konsekvens. Når arvingene overtar eiendeler fra dødsboet, er det de som blir nye eiere av gjenstandene. Forsikringen kan da gjelde for dem etter § 7-2, så fremt vilkårene ikke sier noe annet. De bør likevel ikke stole på det og heller sørge for egen dekning for verdifulle gjenstander de tar med hjem, for eksempel smykker, kunst eller en samling.
Slik sier dødsboet opp forsikringen
Forsikringstakeren kan i forsikringstiden si opp en løpende forsikring dersom forsikringsbehovet faller bort, eller det foreligger andre særlige grunner. Forsikringsforetaket skal varsles med en frist på minst en måned (forsikringsavtaleloven § 3-6). Når boligen er solgt og overtatt, og innboet er delt eller solgt, er behovet borte.
Dødsboet bør ikke si opp for tidlig. Så lenge det står verdier i boligen, kan en skade ramme arvingene. Si opp når alt er ryddet ut, og avtal med selskapet hvilken dato forsikringen skal opphøre, slik at det ikke blir et hull. Bekreft datoen skriftlig.
Rekkefølgen på oppgavene i de første ukene er forklart i dødsboets første 60 dager.
salg i mars, overtakelse 1. juni
Bjørn dør i februar, 81 år gammel. Barna Siv og Rolf har gjort avtale med megleren om salg av leiligheten i Drammen for 3 900 000 kroner. Kjøpekontrakten er signert 14. mars, med overtakelse 1. juni. Bjørn hadde både hus- og innboforsikring hos et selskap, og avtalene løper videre for dødsboet.
Den 15. mai lekker et rør, og det går vann i parketten og i noen av møblene. Det skjer før overtakelsen. Risikoen ligger fortsatt hos dødsboet, og skaden meldes til selskapet. Kjøperen kan kreve at dødsboet fører over retten til erstatning for selve leiligheten, hvis kjøperen har oppfylt sine plikter. Innboskaden dekkes under innboforsikringen, og beløpet tilfaller dødsboet, som deretter fordeles mellom Siv og Rolf.
Etter overtakelsen 1. juni er kjøperen ansvarlig for risikoen, og kjøperens forsikring gjelder. Siv og Rolf har tømt leiligheten og sier opp begge avtalene med virkning fra 30. juni. Frem til da har selskapet dekket eventuelle skader.
Kort oppsummert
- Innboforsikringen følger ikke boligkjøperen. Den tilhører dødsboet og løper videre til den sies opp.
- Risikoen for boligen går over til kjøperen ved overtakelse, ikke ved signering (avhendingslova § 2-4).
- Skifter en ting eier, gjelder forsikringen også for den nye eieren hvis ikke annet er avtalt og den nye eieren ikke har egen forsikring (forsikringsavtaleloven § 7-2).
- Si opp når forsikringsbehovet er borte, med minst en måneds varsel (§ 3-6).
- La både bolig- og innboforsikring stå til kjøperen har overtatt og innboet er fordelt.
- Spørsmålet om innboforsikring i dødsbo avgjøres av vilkårene i den enkelte policen, så les dem.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.