Felles økonomi som samboere: kontoer, kort og fullmakter
Samboere får ingen automatisk rett til å bruke hverandres kontoer. Det de kan bruke, må avtales med banken: en felleskonto, en fullmakt til å disponere den andres konto, eller et tilleggskort. Hver løsning gir ulik risiko, og den som har gitt tilgang, bærer som regel ansvaret for det som skjer. Velg derfor løsning etter hva dere faktisk skal bruke pengene til, og skriv ned hvordan dere vil dele.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Når to flytter sammen, deler de fort på husleie, mat og strøm. Spørsmålet er hvordan pengene skal flyte mellom dere. Bankene tilbyr flere løsninger, og de er ikke likeverdige. Under er de vanligste, med fordeler og hva som kan gå galt.
Samboere har ingen automatisk tilgang til hverandres penger
Ektefeller har plikt til å bidra til felles utgifter og til å gi hverandre økonomiske opplysninger (ekteskapsloven §§ 38 og 39), men heller ikke de har automatisk fullmakt på hverandres kontoer. For samboere finnes ingen slik lov. Hver av dere eier egen konto og egen lønn, og banken slipper ikke inn noen andre uten at du har sagt ja.
Det betyr også at en felles økonomi må bygges bevisst. Ingen kommer til å gjøre det for dere.
Felleskonto: begge eier pengene, begge kan bruke dem
En felleskonto (også kalt konto med to innehavere) opprettes hos banken av begge. Hvordan den kan brukes, står i kontoavtalen. Ofte kan hver av dere ta ut alle pengene alene. Noen avtaler krever at begge godkjenner.
Fordelen er at regninger kan trekkes fra én konto, og at begge ser saldoen. Risikoen er at en av dere kan tømme kontoen hvis det blir uvennskap. Hefter dere i tillegg for overtrekk, er det normalt begge, uavhengig av hvem som brukte pengene. Les kontoavtalen før dere skriver under.
Mange samboere bruker en felleskonto bare til faste, felles utgifter og fyller den på med en fast sum hver måned. Resten av lønnen blir værende på egen konto. Da blir risikoen overkommelig.
Disposisjonsrett: du gir samboeren tilgang til din konto
Du kan gi samboeren fullmakt (disposisjonsrett) til å bruke din konto. Fullmakten kan være begrenset, for eksempel til visse beløp, eller åpen. Du eier fortsatt pengene, men samboeren kan overføre og betale på dine vegne. Du kan trekke fullmakten tilbake når som helst ved å melde fra til banken.
Det er sjelden lurt med en åpen fullmakt til noen du ikke har vært sammen med lenge. Gjør noe misbruk, må du bevise at samboeren handlet uten din tillatelse, og det er ofte vanskelig om dere stolte på hverandre fra før.
Tilleggskort: samboerens kort på din konto
Med et tilleggskort får samboeren sitt eget kort, men pengene kommer fra kontoen din. Kortet er knyttet til deg. Bruker samboeren kortet i strid med det dere har snakket om, er det vanskelig å få banken til å dekke tapet.
Finansavtaleloven § 4-30 regulerer ansvaret ved betalinger som ikke er godkjent. Banken har som utgangspunkt ansvaret, men kunden bærer en egenandel på inntil 450 kroner hvis kortet er mistet eller stjålet. Gir du koden til noen andre, bryter du plikten til å beskytte din personlige sikkerhetsinformasjon (§ 4-23). Ved grov uaktsomhet kan du måtte bære tapet selv, med et tak på 12 000 kroner når betalingen skjer elektronisk. Har samboeren brukt kortet med din tillatelse, er det vanskelig å kalle betalingen uautorisert. Hva som gjelder når kjæresten bruker kortet uten lov, er omtalt i brukte kjærestens bankkort.
Hold en rød tråd selv om kontoene er felles
Uansett løsning gjelder to råd. Skriv ned hva dere har avtalt: hvor mye hver av dere betaler inn, hva som skal dekkes, og hva som er hver sin sak. Dere trenger ikke en formell avtale, men en felles melding eller et regneark holder (se internregnskap mellom samboere). Ta også med hva som skjer med pengene på kontoen hvis dere går fra hverandre.
Hvem som har satt inn pengene, svarer ikke alltid på hvem som eier dem. Har den ene satt inn mye mer enn den andre, kan det bli strid om fordelingen ved brudd, og da hjelper det å ha noe på skrift.
Marte og Bjørn
Marte og Bjørn flytter inn i en utleieleilighet. Husleien er 14 000 kroner, og de regner med 6 000 kroner til strøm, mat og andre faste utgifter. De oppretter en felleskonto og setter inn 10 000 kroner hver den første i måneden. Alt annet beholder de på egne kontoer.
I februar sier Bjørn at han trenger å reise hjem i helgen, og tar 4 000 kroner ut av felleskontoen uten å spørre. Marte oppdager det, og fordi kontoen er felles, kan hun ikke forlange at banken stopper ham. Hun skriver til ham og ber ham sette tilbake beløpet. Fordi de har avtalt skriftlig at kontoen bare skal dekke husleie og faste utgifter, har hun et godt grunnlag for kravet. Bjørn setter tilbake pengene i løpet av uken. Etter episoden endrer de kontoavtalen slik at to godkjenninger kreves for uttak over 2 000 kroner.
Kort oppsummert
- Som samboere har dere ingen automatisk rett til hverandres kontoer, så felles økonomi må avtales med banken.
- En felleskonto gir begge full tilgang og kan brukes av hver av dere alene, avhengig av kontoavtalen.
- En fullmakt eller et tilleggskort lar samboeren bruke dine penger, og du bærer risikoen for hva som skjer.
- Gir du bort kode eller kort, kan du miste vernet etter finansavtaleloven.
- Skriv ned hva som er felles økonomi, hvem som betaler inn hva, og hva som skal skje ved brudd.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.