Dekker min egen husforsikring skader fra naboens sprengning?

Slik finner du ut om husforsikringen dekker skaden

Forsikringsavtaleloven bestemmer hvordan en forsikringsavtale skal fungere, men den sier ikke hvilke skader en husforsikring må dekke. Det er vilkårene i avtalen din som avgjør. Finn forsikringsbeviset og de generelle vilkårene, og se etter det som handler om skade fra rystelser, sprengning, graving og setning av grunnen. Mange vilkår har egne punkter om slike skader, og noen gjør unntak for skader som kommer gradvis og ikke ved en enkelt, plutselig hendelse. Hva ditt selskap har skrevet, kan bare vilkårene dine svare på.

Skjer skaden mens naboen sprenger, og sprekkene dukker opp samme uke, er det lettere å si at det var en bestemt hendelse. Kommer sprekkene gradvis over flere måneder etter at grunnen har satt seg, er det noe selskapet kan gripe fatt i. Dokumentasjon av tidspunkt og forløp betyr derfor mye.

Er du i tvil, spør selskapet skriftlig og få svaret i brev eller e-post. Er det uklart om forsikringen dekker, bør du ha et skriftlig avslag før du går på naboen for hele beløpet.

Meld skaden uansett, og sikre kravet mot naboen

Du har plikt til å melde fra til forsikringsselskapet uten ugrunnet opphold når skaden har skjedd. Du skal også gjøre det som med rimelighet kan ventes for å begrense tapet, og skjønner du at selskapet kan få et regresskrav mot en tredjeperson, skal du gjøre det som er nødvendig for å sikre kravet til selskapet selv kan ta over (forsikringsavtaleloven § 4-10). Har du satt til side disse pliktene forsettlig eller grovt uaktsomt, kan selskapets ansvar settes ned eller falle bort.

I praksis betyr det: meld skaden selv om du tror det blir avslag, ta vare på bilder og målinger, og skriv til naboen og entreprenøren at det kan komme et krav. Ikke skriv under på noe som frafaller kravet mot dem uten å ha snakket med forsikringsselskapet. Gjør du det, kan du ødelegge selskapets regress.

Dekker forsikringen skaden: egenandel og regress

Når husforsikringen betaler, endrer rollene seg. Skadeserstatningsloven § 4-2 sier at så langt det er på det rene at skaden kan kreves dekket av forsikring for tingskade, kan du bare gjøre erstatningskravet gjeldende mot den ansvarlige hvis skaden er voldt med forsett eller grov uaktsomhet av ham selv, eller i hans yrke, ervervsvirksomhet eller likestilt virksomhet. Etter § 4-3 kan selskapet som har betalt, kreve regress fra den ansvarlige så langt du selv kunne krevd erstatning av ham.

Det gir to utfall som er lette å skille. En entreprenør som sprenger på oppdrag, driver virksomhet, og selskapet kan kreve regress. En privat byggherre som ikke driver virksomhet, kan som utgangspunkt bare holdes ansvarlig for det forsikringen dekker ved forsett eller grov uaktsomhet. Etter naboloven § 9 svarer den ansvarlige også for dem han svarer for, så en byggherre kan komme i ansvar for entreprenørens arbeid. Hvordan ansvaret fordeles, avhenger av saken.

Det forsikringen ikke betaler, kan du kreve selv. Den vanligste posten er egenandelen. Har du i tillegg tap som forsikringen ikke dekker, for eksempel utgifter til takstmann eller ting som er unntatt i vilkårene, kan de inngå i kravet ditt. Forsikringen skal ikke gi deg betaling to ganger for samme tap.

Dekker den ikke: krev direkte fra den ansvarlige

Sier selskapet nei, står du ikke uten rettigheter. Naboloven § 9 gir deg krav på erstatning for økonomisk tap etter skade eller ulempe i strid med §§ 2 til 5, uavhengig av om noen var uaktsom. Reglene i § 4-2 begrenser bare det som kan kreves dekket av forsikring. Er forsikringen ikke dekkende, kan du rette hele kravet mot byggherren og entreprenøren. Kravet kan lempes etter skadeserstatningsloven § 5-2, og da skal det tas hensyn til om eiendommen tåler særlig lite.

Mener du selskapet tolker vilkårene feil, kan du klage til selskapet og deretter til Finansklagenemnda. Mer om det står i artikkelen om avslag fra forsikringsselskapet. Hvordan du krever erstatning direkte fra skadevolderen, står i spørsmålet om sprengningsskader.

Kort oppsummert

• Om husforsikringen dekker skade fra naboens sprengning, avhenger av vilkårene. Se etter unntak for rystelser, setning og gradvise skader.
• Meld skaden uten ugrunnet opphold, begrens tapet og ikke gi fra deg kravet mot naboen uten å snakke med selskapet.
• Dekker forsikringen, kan selskapet kreve regress fra den ansvarlige, og du kan kreve egenandelen og det forsikringen ikke betaler.
• Dekker den ikke, kan du kreve erstatning direkte etter naboloven § 9. Det som forsikringen dekker, går via selskapet, og resten krever du selv.