Biltyveri og innbrudd i bilen: forsikring, anmeldelse og ansvar

Biltyveri: hva forsikringen dekker

Forsikringsavtaleloven har ingen liste over hva en bilforsikring skal dekke. Det styres av vilkårene i avtalen din. Når avtalen ikke sier noe annet, har du etter loven krav på full erstatning for det økonomiske tapet (§ 6-1). Hva som regnes som tapet, hva egenandelen er og hvordan bilens verdi settes, finner du i vilkårene.

I praksis ser dekningen slik ut:

• Selve bilen er normalt dekket av delkasko eller kasko. Delkasko dekker som regel tyveri og forsøk på tyveri. Har du bare ansvarsforsikring, får du ikke erstatning for den stjålne bilen.
• Ting som lå i bilen, som sportsutstyr, verktøy og bagasje, dekkes vanligvis av innboforsikringen og ikke av bilforsikringen. Innboforsikringen kan ha egne grenser for ting som oppbevares i bil.
• Fastmontert utstyr og dekk regnes ofte som en del av bilen. Vilkårene sier hvordan.

Dekkes samme tap av flere forsikringer, kan du velge hvilken du krever erstatning fra, til du har fått det du i alt har krav på (§ 6-3).

Biltyveri, anmeldelse og melding til selskapet

Loven og vilkårene stiller to ulike krav. Det første er melding til forsikringsselskapet. Er forsikringstilfellet inntruffet, skal du melde fra uten ugrunnet opphold, altså uten unødig venting (§ 4-10). Du skal også gjøre det som med rimelighet kan ventes for å begrense tapet. Bryter du pliktene forsettlig eller grovt uaktsomt, og det fører til skade eller tap, kan erstatningen settes ned eller falle bort.

Det andre er anmeldelse til politiet. Forsikringsavtaleloven har ingen egen regel om det, men de fleste vilkår krever at tyveri anmeldes, og selskapet vil nesten alltid be om anmeldelsen som dokumentasjon. Det er også anmeldelsen som gjør at andre regler slår inn, for eksempel for bompenger (se lenger ned).

I tillegg gjelder frister som kan koste deg retten til erstatning:

• Du må melde kravet til selskapet innen ett år etter at du fikk kunnskap om forholdene som begrunner det (§ 8-5).
• Avslår selskapet kravet, må du gå til sak eller kreve tvisteløsning innen seks måneder etter at du fikk et skriftlig avslag. Avslaget må opplyse om fristen.
• Kravet foreldes etter tre år, og senest ti år etter at tyveriet skjedde (§ 8-6).

Les mer om fristene i hvor lenge etter tyveriet kan jeg melde skaden. Vent likevel ikke med meldingen. Dokumentasjonen blir dårligere for hver uke som går.

Når selskapet kan avkorte

Selskapet kan ikke trekke i erstatningen bare fordi bilen ble stjålet. For å avkorte må det ha en av disse grunnene:

• Du har forsettlig fremkalt tyveriet. Da er selskapet ikke ansvarlig, men det kan likevel pålegges delvis ansvar hvis det ikke er utvist svik (§ 4-9).
• Du har grovt uaktsomt fremkalt tyveriet. Da kan ansvaret settes ned eller falle bort, etter en vurdering av skyldgrad, skadeforløp og forholdene ellers. Uaktsomhet som ikke er grov, kan selskapet ikke bruke mot deg.
• Du har brutt en sikkerhetsforskrift i vilkårene. Det er et påbud om å gjøre noe for å forebygge skade, som å låse bilen eller ikke la nøkkelen ligge i den. Forbeholdet kan ikke brukes hvis det er lite eller ingenting å legge deg til last, eller hvis tyveriet ikke skyldtes bruddet. Delvis ansvar kan likevel bli pålagt (§ 4-8).

De typiske stridstemaene er nøkkelen som lå i bilen og nøkkelløse systemer. Les mer i nøkkelen i bilen. Lå nøkkelen inne i huset og tyven kopierte signalet, er det vanskelig å si at du har vært grovt uaktsom, men vilkårene kan ha krav til oppbevaring.

Når pengene kommer, og hva ventetiden betyr

Etter loven skal erstatningen utbetales så snart selskapet har hatt rimelig tid til å klarlegge ansvaret og beregne beløpet (§ 8-2). Er det på det rene at selskapet i hvert fall skal betale en del, skal det betale et tilsvarende forskudd.

Mange vilkår har i tillegg en ventetid for stjålet bil, slik at bilen kan bli funnet først. Loven har ingen fast ventetid. Lengden står i vilkårene. Selskapet må fortsatt behandle saken innen rimelig tid.

Du har krav på rente når det er gått to måneder etter at du meldte forsikringstilfellet. Du mister renten for tiden som går tapt hvis du ikke gir opplysninger og dokumenter selskapet trenger (§ 8-1 og § 8-4).

Bøter og bompenger mens bilen var borte

Kjører tyven bilen, er det normalt ikke du som skal betale regningen. Du må likevel kunne vise at bilen var stjålet.

• Bompenger: Er motorvognen, kjennemerket eller brikken meldt stjålet til politiet, er føreren ansvarlig for bompengene fra tidspunktet tyveriet skjedde, ikke eieren (bompengeforskriften § 4).
• Parkering: Føreren får kontrollsanksjonen eller gebyret. Eieren er normalt solidarisk ansvarlig, men ikke når bilen var tatt fra eieren ved et lovbrudd med strafferamme på mer enn ett år. Straffen for tyveri er bot eller fengsel inntil to år (straffeloven § 321), og det samme gjelder brukstyveri av motorvogn (§ 342).
• Bøter fra fart og andre trafikkovertredelser rammer den som kjørte.

Klag skriftlig til den som sender kravet, og legg ved anmeldelsen. For parkeringsgebyr er klagefristen tre uker.

Innbrudd og hærverk på bilen

Biltyveri er ikke den eneste saken. Bilen kan også bli brutt opp uten å bli tatt, eller skadet av noen som vil ødelegge.

Skade etter innbrudd, som knust rute eller ødelagt lås, dekkes normalt av delkasko eller kasko. Det som ble stjålet fra bilen, er innbo og dekkes vanligvis av innboforsikringen. Hærverk, altså skadeverk som lakkskader eller oppskårne dekk, dekkes ofte bare av kasko. Vilkårene sier hvor grensen går, og egenandelen kommer ofte i tillegg.

Plikter og frister er de samme som ved tyveri. Du melder skaden uten ugrunnet opphold, anmelder til politiet og dokumenterer. Ta bilder av skaden før den repareres. Mangler du kvitteringer for det som ble stjålet, kan andre bevis brukes. Er skaden så stor at bilen ikke kan stå trygt, plikter du å gjøre det som med rimelighet kan ventes for å begrense tapet, for eksempel å tette en knust rute midlertidig.

Hvis bilen kommer til rette

Blir bilen funnet, endrer saken seg. Er erstatningen ikke utbetalt, beholder du bilen, og skader tyven har gjort, dekkes normalt av delkasko eller kasko. Er erstatningen utbetalt, er det vanligvis selskapet som har overtatt bilen etter vilkårene, og mange vilkår lar deg kjøpe den tilbake mot å betale erstatningen tilbake. Loven har ingen egen regel om dette, så vilkårene gjelder.

Meld alltid fra til både politiet og selskapet så snart bilen er funnet. Selskapet kan ha et krav mot tyven, og du skal ikke gjøre noe som svekker det.

Kort oppsummert

• Biltyveri dekkes normalt av delkasko eller kasko, og ting i bilen av innboforsikringen. Vilkårene avgjør dekning og egenandel.
• Meld fra til selskapet uten ugrunnet opphold. Den ytre fristen er ett år etter at du fikk kunnskap om forholdene.
• Anmeldelse til politiet er ikke et lovkrav, men vilkårene krever den som regel, og den er beviset du trenger mot krav om bompenger og parkeringsgebyr etter tyveriet.
• Avkorting krever brudd på en sikkerhetsforskrift eller grov uaktsomhet.
• Erstatningen skal betales når selskapet har hatt rimelig tid, og du har krav på rente etter to måneder.