Bilen stjålet med nøkkelen i — avkortning eller full erstatning?
Rami lar bilen gå på tomgang utenfor kiosken en kald morgen for å varme den opp, går inn for å betale, og kommer ut igjen til en tom parkeringsplass. Svaret er at forsikringsselskapet kan avkorte eller i verste fall avslå erstatningen når bilen er stjålet med nøkkelen i tenningen, fordi de fleste vilkår har en sikkerhetsforskrift om at nøkler ikke skal forlates i eller på et ulåst kjøretøy. Avkortningen avhenger av hvor grov uaktsomheten anses å være, og noen minutter ved en kiosk vurderes ofte mildere enn å forlate bilen ulåst en hel arbeidsdag. Rami bør melde tyveriet umiddelbart til politiet og selskapet, og forklare nøyaktig hvor lenge bilen sto uten tilsyn.
Rami snur seg og bilen er borte
Det var minus åtte grader den morgenen, og Rami gjorde som han pleide, lot bilen stå og gå for å varme opp kupeen mens han sprang inn for å kjøpe kaffe. Køen var lengre enn vanlig, kanskje fem minutter gikk, og da han kom ut igjen, var plassen der bilen hadde stått, tom. Ingen hadde sett noe, og politiet han ringte, kunne bare notere tidspunktet og be ham vente på videre beskjed. Rami ringte forsikringsselskapet samme formiddag, i vissheten om at bilen trolig var langt unna allerede.
Hvorfor sikkerhetsforskriften finnes
Forsikringsvilkårene til de fleste kaskoforsikringer inneholder en sikkerhetsforskrift om at bilen skal låses og nøkkelen tas ut når føreren forlater den, nettopp fordi risikoen for at bil stjålet nøkkel i tenningen øker kraftig når nøkkelen står tilgjengelig. Bryter du en slik forskrift, gir forsikringsavtaleloven selskapet adgang til å sette ned erstatningen helt eller delvis, avhengig av hvor stor skyld som ligger hos deg og hvor stor sammenheng det er mellom bruddet og at bilen faktisk ble stjålet. Har nøkkelen i tenningen vært direkte årsaken til at tyveriet var enkelt å gjennomføre, er sammenhengen som regel klar, mens en tyv som uansett hadde klart å bryte seg inn og starte bilen på annet vis, kan gjøre sammenhengen mer usikker. Tilsvarende krav om sikring gjelder for annet gods, som ved sykkeltyveri der innboforsikringen stiller krav til godkjent lås.
Hvordan avkortningen vurderes i praksis
Det er stor forskjell på å la bilen stå og varmes opp fem minutter mens du betaler i en kiosk du kan se bilen fra, og å la den stå ulåst med nøkkelen i en hel arbeidsdag på et fjerntliggende sted. Selskapene ser gjerne på hvor lenge bilen sto uten tilsyn, om føreren hadde mulighet til å holde et visst øye med den, og om det var forhold som gjorde risikoen for tyveri særlig høy akkurat der og da, for eksempel et kjent belastet område. Kort tid og mulighet for tilsyn trekker mot en mildere vurdering, mens lang tid uten noen form for kontroll trekker mot en strengere avkortning.
Hva Rami bør gjøre for å styrke saken sin
Rami bør skrive ned så nøyaktig som mulig hvor lenge han var borte fra bilen, hvor han sto i forhold til den, og om han kunne se den derfra. Har kiosken overvåkingskamera som kan bekrefte tidsforløpet, bør han be om å få se opptaket før det slettes. En politianmeldelse med korrekt tidspunkt er nødvendig for at forsikringsoppgjøret i det hele tatt skal komme i gang, og jo raskere tyveriet meldes, desto bedre er sjansene for at bilen faktisk blir funnet før den blir demontert eller kjørt ut av landet. Får du i tillegg en følelse av at selskapet mistenker deg for noe mer enn uaktsomhet, hviler saken på et helt annet bevisgrunnlag, se hva som skjer når selskapet ikke tror på forklaringen din.
Når erstatningen uansett skal beregnes riktig
Blir bilen ikke funnet, eller er skaden på den for stor til at reparasjon lønner seg, skal erstatningen etter fradrag for en eventuell avkortning tilsvare hva det koster å skaffe en tilsvarende bil på markedet, altså gjenanskaffelsesprisen. Er Rami uenig i selve avkortningsprosenten selskapet legger til grunn, kan han be om en skriftlig begrunnelse for hvordan den er beregnet, og bringe saken inn for Finansklagenemnda dersom han mener den er for streng sett opp mot hvor kort tid bilen faktisk sto uten tilsyn. Mener du verdivurderingen som ligger til grunn er for lav, kan du lese mer om å utfordre verdivurderingen etter en kondemnering. I saker med stor uenighet om beløpet kan en advokat se på om det er rimelig sammenheng mellom uaktsomheten din og hvor mye erstatningen faktisk ble redusert.
Kort oppsummert
- Å la nøkkelen stå i en bil som blir stjålet, bryter en vanlig sikkerhetsforskrift og kan gi avkortning i erstatningen.
- Hvor stor avkortningen blir når en bil stjålet nøkkel i tenningen forsvinner, avhenger av hvor lenge bilen sto uten tilsyn og hvor grov uaktsomheten anses å være.
- Meld tyveriet til politiet og forsikringsselskapet med det samme, og noter nøyaktig tidspunkt for når du forlot bilen.
- Blir bilen ikke funnet, skal erstatningen tilsvare det det koster å skaffe en tilsvarende bil på markedet.
- Er du uenig i hvor stor avkortningen ble, kan en klage til Finansklagenemnda eller en kort advokatvurdering bringe saken videre.