Livsforsikringen ved dødsfall — rekkefølgen for hvem som får pengene

Deniz sitter igjen etter samboeren uten svar fra selskapet

Deniz mistet samboeren sin brått for to måneder siden. De hadde bodd sammen i sju år, men aldri giftet seg, og hadde ingen felles barn. Da Deniz ringte forsikringsselskapet for å høre om livsforsikringen samboeren hadde gjennom jobben, fikk hun beskjed om at det ikke var registrert noen begunstiget på avtalen. Saksbehandleren kunne ikke svare umiddelbart på hvem som da hadde rett til pengene, og henviste til at det måtte avklares internt. Deniz satt igjen usikker på om hun i det hele tatt hadde noe krav, eller om summen automatisk skulle gå til samboerens søsken som nærmeste familie.

Rekkefølgen loven bygger på

Det avgjørende er at forsikringsavtaleloven har egne regler for nettopp denne situasjonen, uavhengig av hva som ellers gjelder i arveretten. Er det ikke oppnevnt noen begunstiget, og forsikringstakeren var gift eller levde i et etablert samboerforhold, er det som klar hovedregel ektefellen eller samboeren som har fortrinnsrett til utbetalingen. Dette gjelder selv om avdøde har voksne barn eller andre livsarvinger, fordi loven her prioriterer den nærmeste, gjenlevende partneren fremfor et videre familiefellesskap. Først dersom det verken finnes ektefelle eller samboer på dødsfallstidspunktet, går retten videre til dem som ville arvet avdøde etter loven eller et testament. For Deniz betyr dette at samboerforholdet i seg selv er det som avgjør saken, ikke at hun og avdøde manglet en vigsel eller en samboerkontrakt.

Hvorfor det ikke handler om dødsboet

Mange tror feilaktig at penger uten oppnevnt begunstiget automatisk havner i dødsboet og deretter fordeles sammen med resten av arven. Dette stemmer ikke. Forsikringssummen er et selvstendig krav som oppstår direkte mellom den berettigede og forsikringsselskapet i det forsikringstilfellet inntreffer, og den går utenom boets øvrige eiendeler og gjeld. Praktisk betyr dette at Deniz sitt krav ikke skal vente på at skifteoppgjøret etter samboeren er ferdig, og at kreditorer i boet som hovedregel ikke kan gjøre krav gjeldende i denne konkrete summen. Selskapet plikter å utrede hvem som var samboer eller ektefelle på dødsfallstidspunktet, og denne utredningen skjer parallelt med, men uavhengig av, det ordinære skiftet.

Hva Deniz bør dokumentere overfor selskapet

For at selskapet skal legge samboerforholdet til grunn, må Deniz kunne sannsynliggjøre at hun og avdøde faktisk levde sammen i et etablert parforhold på dødsfallstidspunktet. Folkeregistrert adresse på samme sted over tid er ofte det første selskapet ser på, men Deniz bør også samle annen dokumentasjon dersom adressehistorikken alene ikke er entydig, som felles husleiekontrakt, felles bankkonto, forsikringspapirer der samboerskapet er nevnt, eller vitner som kan bekrefte varigheten av forholdet. Jo lenger forholdet har vart og jo tydeligere det fremstår utad som en felles husholdning, desto enklere blir det for selskapet å legge samboerskapet til grunn uten videre spørsmål. Deniz bør sende denne dokumentasjonen skriftlig og be om et konkret svar med begrunnelse dersom selskapet fortsatt er i tvil etter første henvendelse. Har hun og avdøde bodd på forskjellig folkeregistrert adresse av praktiske grunner, for eksempel fordi den ene beholdt en gammel leilighet i en periode, bør hun forklare dette særskilt fremfor å anta at selskapet automatisk forstår sammenhengen.

Når Deniz bør hente inn advokat

Så lenge selskapet uten videre legger samboerforholdet til grunn og utbetaler i tråd med det, er det sjelden behov for juridisk bistand utover å sende inn riktig dokumentasjon. Situasjonen endrer seg dersom selskapet avviser at samboerskapet var tilstrekkelig etablert, dersom avdødes familie bestrider at Deniz hadde krav på utbetalingen, eller dersom det er uklarhet om forholdet fortsatt besto på dødsfallstidspunktet, for eksempel etter en periode med separat bosted. I slike saker kan en advokat med erfaring fra forsikrings- og arverett vurdere bevisbildet og formulere kravet overfor selskapet på en måte som reduserer risikoen for en langvarig tvist. Kostnaden ved en slik bistand står normalt i et fornuftig forhold til beløpet en livsforsikring dreier seg om, og en tidlig avklaring sparer Deniz for måneder med uvisshet i en allerede tung tid. Hun bør også vite at fristen for å fremme et forsikringskrav i utgangspunktet er romslig, slik at hun ikke trenger å hastebeslutte noe før hun har fått samlet den dokumentasjonen som faktisk styrker saken hennes overfor selskapet.

To spørsmål som ofte dukker opp i forlengelsen, er hvordan man kan sikre en samboer utenom pliktdelsreglene, og hva som skjer dersom begunstigelsen ikke er oppdatert etter en skilsmisse.

Kort oppsummert

• Uten oppnevnt begunstiget følger utbetalingen av en livsforsikring forsikringsavtalelovens egen rekkefølge, ikke de alminnelige arvereglene direkte.
• Ektefelle eller samboer har normalt fortrinnsrett foran andre arvinger, selv om avdøde har barn eller andre livsarvinger.
• Bare dersom det ikke finnes ektefelle eller samboer, går retten videre til arvingene etter lov eller testament.
• Forsikringssummen går utenom dødsboet og behandles som et eget krav mot selskapet, uavhengig av det ordinære skiftet.
• Dokumenter samboerforholdet grundig overfor selskapet, og involver advokat dersom selskapet eller familien bestrider hvem som har rett til pengene.