Må bedriften melde fra når virksomheten endrer seg vesentlig?
Loven har ingen generell regel om at bedriften må melde fra hver gang virksomheten endrer seg. Men vilkårene kan kreve det, og da kan selskapet kutte eller nekte erstatning hvis en bestemt, viktig endring ikke ble meldt. Gjelder spørsmålet en endring i virksomheten som forsikring og risiko henger sammen med, bør du melde fra uansett. Meldingen koster lite, mens manglende melding kan koste hele erstatningen.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Hva loven sier om opplysninger
Vår forklaring — les paragrafene ordrett via lenkeneReglene bygger på at du gir riktige opplysninger når forsikringen tegnes eller fornyes. Forsikringsselskapet kan spørre om forhold som har betydning for risikoen, og du skal svare riktig og fullstendig. Du skal også av eget tiltak opplyse om særlige forhold du må forstå er av vesentlig betydning (forsikringsavtaleloven § 4-1).
Går du senere og oppdager at opplysningene du ga var uriktige eller ufullstendige, skal du melde fra uten ugrunnet opphold. Det er ikke det samme som en plikt til å melde alle endringer som skjer etter at avtalen er inngått. Loven pålegger ikke en generell meldeplikt for senere endringer. Sjekk likevel alltid hva vilkårene din forsikring sier, for det er der kravene normalt står.
Melde endring i virksomheten til forsikringsselskapet
Selskapet kan i vilkårene ta forbehold om at det skal være helt eller delvis uten ansvar hvis et bestemt angitt forhold av vesentlig betydning for risikoen blir endret (§ 4-6). Typiske forhold er skifte av bransje, nye aktiviteter som medfører høyere risiko, flytting til annen adresse eller endret oppbevaring av verdier.
Et slikt forbehold har grenser. Det kan ikke brukes hvis sikrede verken visste eller burde vite at forholdet ble endret, eller hvis skaden ikke skyldes det endrede forholdet. I forsikringsbeviset skal selskapet fremheve hvilke forbehold det har tatt om endring av risikoen, jf. § 3-1.
Selskapet kan dessuten ta forbehold om at erstatningen skal settes forholdsmessig ned hvis premieberegningen er uttrykkelig knyttet til bruken av gjenstanden eller visse sikkerhetstiltak, og det skjer en endring som betinger høyere premie (§ 4-7). Heller ikke dette kan brukes hvis skaden ikke skyldes endringen, eller hvis sikrede ikke har foretatt eller samtykket i endringen og har varslet selskapet så snart vedkommende fikk vite om den.
Magnus utvider med lager
Magnus Dahl driver en nettbutikk med kosttilskudd og har en bedriftsforsikring som dekker løsøre på adressen til kontoret. Forsikringen er tegnet med oppgitt virksomhet «salg av kosttilskudd over nett, ingen lager over 50 000 kroner». I mars leier han et lagerlokale og begynner å oppbevare varer for 600 000 kroner.
I september brenner det på lageret. Selskapet viser til vilkårene, som har et forbehold om at ansvaret faller bort eller reduseres hvis det oppbevares varer over en bestemt verdi uten at selskapet er varslet. Fordi skaden skyldes nettopp denne endringen, kan forbeholdet gjøres gjeldende. Hadde brannen vært et innbrudd på kontoret, der lageret ikke spilte noen rolle, kunne selskapet ikke brukt forbeholdet, fordi skaden da ikke skyldtes endringen.
Magnus hadde unngått saken ved å ringe forsikringsselskapet i mars og få en bekreftelse på at lageret var dekket til riktig premie.
Selskapet må si fra, ellers mister det retten
Vil selskapet påberope seg at det er helt eller delvis fri for ansvar etter disse reglene, må det gi deg skriftlig beskjed om standpunktet uten ugrunnet opphold etter at det ble kjent med forholdet. Beskjeden skal også opplyse om adgangen til utenrettslig tvisteløsning. Forsømmer selskapet dette, mister det retten til å påberope seg forholdet (§ 4-14). Får du et avslag uten slik beskjed, er det verdt å se nøye på brevet.
Hva som regnes som vesentlig endring
Loven gir ingen liste. Det som er vesentlig, avgjøres av vilkårene og av hva forsikringen er prisfastsatt ut fra. Som tommelfingerregel betyr en endring noe for forsikringen hvis den påvirker sannsynligheten for skade eller størrelsen på et mulig tap. Eksempler er ny type virksomhet, nye ansatte som kjører eller arbeider med farlig utstyr, større lagerbeholdning, nye lokaler, import av kostbart utstyr, endret omsetning eller overtakelse av en annen bedrift.
Små justeringer, som et nytt kontorbord eller en ekstra ansatt i administrasjon, har normalt ingen risikomessig betydning. Spør likevel selskapet hvis du er i tvil.
Slik gjør du det i praksis
Les forsikringsbeviset og vilkårene og se etter bestemmelser om risikoendring, oppgitt virksomhet og sikkerhetsforskrifter. Skriv ned dato og innhold hver gang du melder en endring, og be om en skriftlig bekreftelse fra selskapet. Det er den bekreftelsen du skal vise til hvis det senere blir uenighet om dekningen.
Gjør denne gjennomgangen også før hver fornyelse. Ved fornyelse kan selskapet be om oppdaterte opplysninger, og da gjelder opplysningsplikten på nytt. Les mer om hva som skjer når selskapet avslår, i artikkelen om avslag fra forsikringsselskapet.
Kort oppsummert
- Loven pålegger ikke en generell plikt til å melde alle endringer i virksomheten etter at forsikringen er tegnet.
- Vilkårene kan likevel ta forbehold om bestemte, vesentlige risikoendringer, og da bør du melde fra om endring virksomhet forsikring dekker.
- Forbeholdet kan ikke brukes hvis du verken visste eller burde vite om endringen, eller hvis skaden ikke skyldes endringen.
- Selskapet må gi deg skriftlig beskjed uten ugrunnet opphold, ellers mister det retten til å påberope seg forholdet.
- Spør selskapet før større endringer, og be om bekreftelse i skrift.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.