Kan banken ta bilen hvis jeg er syk og ikke klarer å betale?
Sykdom gir deg ikke vern mot at banken kan ta bilen hvis du ikke klarer å betale, for banken kan heve billånet ved vesentlig mislighold. Banken må likevel kunne vise til vesentlig mislighold, og den skal gi deg et skriftlig varsel med to ukers frist til å rette forholdet. Har banken salgspant i bilen, må den gå via namsmannen for å få bilen tilbake. Er betalingsproblemene forbigående på grunn av sykdom, kan namsmannen utsette saken mot at du betaler en femtedel av kravet og resten i månedlige avdrag.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Sykdom endrer ikke vilkårene for å heve billånet
Loven har ingen regel om at sykdom stanser en banks rett til å heve en kredittavtale. Banken kan heve avtalen ved vesentlig mislighold fra din side (finansavtaleloven § 3-51). Hva som er vesentlig, avhenger av hvor mye du skylder, hvor lenge du har ligget på etterskudd og om det er tegn til at situasjonen varer. En enkelt forsinket termin er normalt ikke nok til at banken kan ta bilen.
Sykdom kan likevel hjelpe deg på andre måter. Den gir et godt grunnlag for å be om betalingsutsettelse, og den kan veie tungt når banken eller namsmannen vurderer en avtale om avdrag. Det som ikke fungerer, er å la være å si fra og håpe at banken venter.
Banken må gi skriftlig varsel og to ukers frist
Er du forbruker, kan banken bare heve avtalen dersom du først har fått en frist på to uker til å rette forholdet. Kravet om heving skal komme i et skriftlig dokument som forklarer hvilke forhold hevingen bygger på, hvilke krav banken stiller, hvordan du kan klage, og hvordan du kan unngå heving. I praksis betyr det at du i to uker kan betale det som er forfalt og dermed stanse prosessen.
Et inkassoselskap kan heller ikke sette i gang inkassotiltak før kreditor eller inkassoselskapet har sendt deg et skriftlig varsel og gitt deg en betalingsfrist som har gått ut uten at du har betalt.
Slik får banken bilen tilbake
Har banken salgspant i bilen, og du har kjøpt som forbruker, kan den ikke hente bilen selv. Salgspant i forbrukerkjøp kan bare tvangsfullbyrdes ved tilbakelevering gjennom namsmannen (tvangsfullbyrdelsesloven § 9-1). Banken må ha et tvangsgrunnlag, og salgspantavtalen kan være det når den oppfyller lovens krav til innhold og rettsvern. Vilkårene for å heve avtalen må dessuten være oppfylt. Namsmannen holder en forretning der bilen står, og du skal få beskjed om tid og sted, med mindre det ville gjøre fullbyrdelsen vesentlig vanskeligere.
Ved kjøp på kreditt som forbruker kan du kreve at banken tar bilen tilbake før den søker dekning på andre måter. Det gjelder ikke hvis bilen ikke finnes hos deg, eller hvis den har falt uvanlig mye i verdi på grunn av forhold du har ansvaret for.
Oppgjøret skjer slik (tvangsfullbyrdelsesloven § 9-8). Bilen verdsettes, og banken kan godskrive seg resten av kreditten, forfalt rente og kostnadene ved å få bilen tilbake. Er bilen verdt mer enn kravet, skal du ha forskjellen utbetalt, og banken får ikke bilen før den har betalt inn beløpet. Er bilen verdt mindre, kan banken kreve forskjellen av deg. Du kan altså stå igjen med gjeld selv om bilen er tatt.
Har banken ikke pant i bilen, kan den ikke ta bilen uten først å få en dom eller annet tvangsgrunnlag og så ta utlegg.
Utsettelse når sykdommen er forbigående
Er du kommet i forbigående betalingsvansker på grunn av sykdom, arbeidsløshet eller andre særlige forhold, kan du be namsmannen om å utsette en sak om tvangsdekning (tvangsfullbyrdelsesloven § 5-12). Vilkåret er at du betaler en femtedel av kravet og forplikter deg til å betale resten i månedlige avdrag som namsmannen bestemmer. Banken får uttale seg først. Betaler du ett avdrag for sent, faller utsettelsen bort, og en ny utsettelse krever særlige grunner.
Det beste er å komme dit aldri. Be banken om avdragsfrihet eller lengre nedbetalingstid før du blir sittende med purringer, og les mer i kan jeg kreve betalingsutsettelse på forbrukslånet. Har du en gjeldsforsikring eller betalingsforsikring, bør du sjekke om den dekker perioder med sykdom.
Leila og tre ubetalte terminer
Leila Haugen blir sykmeldt etter en operasjon, og inntekten hennes går ned. Hun har restgjeld på 120 000 kroner på billånet, med salgspant i bilen, og terminen er 4 900 kroner. Hun betaler ikke tre terminer på rad og venter på at det skal ordne seg. Banken sender et skriftlig varsel om heving med to ukers frist. Leila svarer ikke og betaler ikke.
Banken begjærer tilbakelevering, og namsmannen verdsetter bilen til 150 000 kroner. Kravet med renter og kostnader er 125 000 kroner. Bilen er verdt 25 000 kroner mer enn kravet, og dem får Leila utbetalt etter at banken har betalt inn forskjellen. Hun har likevel mistet bilen.
Hadde hun i stedet bedt namsmannen om utsettelse, ville hun måttet betale en femtedel av kravet, altså 25 000 kroner, og resten i avdrag. Det aller beste for henne hadde vært å ringe banken da første termin forfalt og be om avdragsfrihet så lenge sykmeldingen varte.
Kort oppsummert
- Sykdom gir ikke i seg selv vern mot at banken kan ta bilen, men banken må ha vesentlig mislighold.
- Forbrukere skal få skriftlig varsel og to uker til å rette forholdet før banken kan heve billånet.
- Har banken salgspant i bilen, må den gå via namsmannen, og du får overskytende verdi utbetalt.
- Ved forbigående betalingsvansker kan namsmannen utsette saken mot at du betaler en femtedel av kravet.
- Hvis du er syk og ikke klarer å betale, bør du be banken om utsettelse før den tar bilen.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.