Kan jeg kreve betalingsutsettelse på forbrukslånet?
Ottar mistet en tredjedel av inntekten sin da arbeidsgiveren kuttet ned på timene, og innså raskt at han ikke ville klare å betjene forbrukslånet sitt som normalt de neste månedene. I stedet for å vente til han faktisk misligholdt en termin, tok han kontakt med banken for å høre om en betalingsutsettelse var mulig. De fleste banker har rutiner for å vurdere avdragsutsettelse eller renteutsettelse når du melder fra om betalingsvansker tidlig nok, men det er stor forskjell på hva som avtales muntlig og hva som faktisk bekreftes skriftlig. Denne artikkelen forklarer hvordan du bør gå frem, hva utsettelse faktisk koster deg over tid, og når du bør vurdere andre løsninger.
Hvorfor det lønner seg å ta kontakt tidlig
Meld fra til banken så snart du ser at betalingsvanskene kommer, fremfor å vente til en termin allerede er ubetalt. En bank som får beskjed i god tid har større handlingsrom til å finne en løsning enn en bank som allerede har startet en formell prosess med purringer og varsel om mislighold. Finansavtaleloven bygger på at banken skal opptre i samsvar med god forretningsskikk overfor kunder i betalingsvansker, og de fleste seriøse aktører følger opp dette med konkrete rutiner for å vurdere lettelser før saken eskalerer videre.
Vær forberedt på å beskrive situasjonen din konkret, med dokumentasjon på hvorfor inntekten er redusert og hvor lenge du forventer at dette vil vare. En vag henvendelse uten noen tidshorisont er vanskeligere for banken å ta stilling til enn en konkret forespørsel om utsettelse i for eksempel tre måneder. Har du allerede en anelse om når inntekten normaliserer seg, for eksempel fordi arbeidsgiveren har varslet at timetallet økes igjen fra en bestemt måned, gi banken denne informasjonen tidlig, slik at forslaget ditt fremstår realistisk og tidsavgrenset.
Ottar skrev ned en enkel oversikt over inntektsbortfallet og la ved en bekreftelse fra arbeidsgiveren om den midlertidige reduksjonen i timetall, og opplevde at dette gjorde saksbehandlingen hos banken merkbart raskere enn han hadde fryktet.
Hva en betalingsutsettelse på forbrukslånet faktisk koster deg
Det er viktig å forstå at en betalingsutsettelse som regel ikke betyr at gjelden fryses helt. Renten løper normalt videre selv om avdragene stopper, noe som betyr at den totale kostnaden ved lånet øker sammenlignet med om du hadde betalt som normalt. Be derfor banken om et konkret regnestykke som viser hva utsettelsen betyr for total gjeld og fremtidige terminer, slik at du vet nøyaktig hva du sier ja til før du takker ja til tilbudet.
Ottar fikk innvilget tre måneders avdragsutsettelse, men oppdaget i den nye nedbetalingsplanen at de resterende terminene ble noe høyere enn før, nettopp fordi renten hadde fortsatt å løpe i utsettelsesperioden. Han valgte likevel å takke ja, siden alternativet var å bruke opp bufferen sin helt eller havne bakpå med regningene i en periode han visste ville gå over.
Slik sikrer du avtalen skriftlig
En muntlig bekreftelse over telefon er ikke nok til å beskytte deg dersom det senere oppstår uenighet om hva som faktisk ble avtalt. Be alltid om at utsettelsen bekreftes skriftlig, med tydelig angivelse av hvilken periode den gjelder for, hvordan renten håndteres i mellomtiden, og hvordan den nye nedbetalingsplanen ser ut etterpå. Har du fått et slikt dokument, unngår du senere diskusjoner om banken egentlig innvilget noe annet enn det du trodde.
Fortsett også å følge med på kontoutskriftene dine i utsettelsesperioden, slik at du raskt oppdager dersom noe trekkes i strid med det som faktisk ble avtalt. Oppdager du et avvik, ta kontakt med banken umiddelbart og vis til den skriftlige bekreftelsen du sitter med.
Har du flere lån eller kredittkort hos samme bank, kan det også være verdt å be om at hele kundeforholdet vurderes samlet, fremfor at kun det ene lånet får utsettelse mens de andre løper som normalt. En samlet gjennomgang gir banken bedre grunnlag for å foreslå en løsning som faktisk henger sammen med resten av økonomien din.
Når betalingsvanskene er mer varige
Er problemet mer langvarig enn noen få måneder, eller har du flere kreditorer som samtidig venter på betaling, kan en enkelt utsettelse på ett lån løse for lite av det samlede bildet. Da kan det være mer treffende å undersøke en formell gjeldsordning, som normalt løper over fem år, men som ved sosiale hensyn som høy alder, alvorlig sykdom eller ansvar for barn kan settes kortere, ned mot tre år. Sjekk også hvem som faktisk kan få gjeldsordning før du legger ned mye arbeid i en søknad. En slik ordning samler all gjelden din i ett opplegg, fremfor at du må forhandle separat med hver enkelt kreditor om utsettelse.
Hvor du får hjelp underveis
Ring NAV på 55 55 33 39 på hverdager dersom du ønsker gratis økonomisk rådgivning, som kan hjelpe deg med å kartlegge hele gjeldssituasjonen din, ikke bare forbrukslånet. Namsmannen behandler søknader om gjeldsforhandling uten noe gebyr, så det koster deg ingenting å undersøke om en bredere løsning passer bedre enn en enkeltstående utsettelse.
Kort oppsummert
Du kan be banken om betalingsutsettelse på forbrukslånet, og de fleste banker vurderer dette seriøst dersom du tar kontakt tidlig og beskriver situasjonen konkret. Husk at renten som regel løper videre under utsettelsen, slik at total kostnad øker, og be alltid om at avtalen bekreftes skriftlig med tydelige vilkår. Er betalingsvanskene mer varige eller gjelder flere kreditorer samtidig, kan en formell gjeldsordning være en bedre løsning enn gjentatte enkeltavtaler. NAV gir gratis rådgivning dersom du trenger hjelp til å vurdere hva som passer best i din situasjon.