Får jeg beholde bilen under gjeldsordning?

Marius og jobbturene til anlegget

Marius er alenefar til to barn og jobber som anleggsarbeider et sted uten busstilbud som passer med skiftene hans. Han har billån på en ni år gammel stasjonsvogn, og i tillegg forbruksgjeld fra en periode han var uten fast jobb. Han har hørt at noen får beholde bilen og andre ikke, uten at han skjønner hva som avgjør forskjellen, og det er nettopp den behovsvurderingen namsmannen gjør i hver enkelt sak. Uten bilen kommer han verken til jobb eller rekker henting i barnehagen mellom skift.

Verdigrensen og behovsvurderingen for bil

Namsmannen vurderer bilen ut fra to spørsmål samtidig: er den nødvendig, og er den nøktern nok til det behovet. En stasjonsvogn til under vanlig bruktbilpris, brukt til jobbreise der det ikke finnes reelt kollektivalternativ, dekker normalt begge deler. En nyere bil med langt høyere verdi enn nødvendig for formålet, eller en bil nummer to i husstanden, vil derimot lettere bli vurdert som noe som bør selges før ordningen fastsettes. Vurderingen ligner den namsmannen gjør for en bolig i en gjeldsordning, bare anvendt på et billigere formuesgode.

For Marius spiller også barna en rolle. At bilen brukes til nødvendig henting og bringing på tider kollektivtransport ikke dekker, er et forhold som styrker at bilen er en del av det han faktisk trenger, ikke bare noe han foretrekker.

Namsmannen ser i tillegg på om bilen faktisk er den rimeligste løsningen som dekker behovet. Har husstanden to biler der bare én er nødvendig, vil den andre normalt måtte selges selv om førstebilen beholdes uten videre. Er bilen langt nyere og dyrere enn det som skal til for å komme seg til jobb og barnehage, kan namsmannen legge til grunn at en eldre og rimeligere bil hadde dekket samme behov, selv om skyldneren opplever den dyrere bilen som tryggere eller mer praktisk i hverdagen.

Billånet ved siden av gjeldsordningen

Godtas bilen som nødvendig og nøktern, fortsetter billånet som eget lån ved siden av gjeldsordningen, på samme måte som et boliglån gjør det for boligeiere. Marius betaler avdragene på billånet direkte til banken, mens forbruksgjelden hans inngår i den betalingsplanen namsmannen fastsetter for de usikrede kreditorene. Beløpet som blir igjen til livsopphold gjennom perioden, er regulert separat: se hvor mye du har å leve for under gjeldsordningen for detaljene der.

Går billånet med en restgjeld ut over det bilen faktisk er verdt, kan namsmannen se på om det er forsvarlig å fortsette lånet, eller om bilen bør selges slik at restgjelden i stedet håndteres som en del av den øvrige gjelden. For Marius, der stasjonsvognen er ni år gammel og billånet er nedbetalt til under det bilen er verdt på markedet, er dette sjelden et problem, men det er verdt å regne på selv om lånesaldoen ligger tett opp mot markedsverdien.

Når bilen må selges likevel

Har husstanden et alternativ som ikke krever bil, for eksempel fordi arbeidsplassen har brukbar kollektivforbindelse eller fordi det finnes en rimeligere bruktbil som dekker samme behov, vil namsmannen normalt legge til grunn at bilen skal selges. Det samme gjelder når bilen i seg selv er langt dyrere enn det behovet skulle tilsi. Overskuddet etter salg og innfrielse av billånet går da inn i midlene som fordeles til kreditorene, på samme måte som ved salg av en bolig som ikke anses nøktern.

For noen betyr det en periode uten egen bil mens gjeldsordningen løper, med de praktiske ulempene det innebærer for skiftarbeid og henting av barn. Namsmannen kan i slike tilfeller likevel legge vekt på om det finnes praktiske alternativer, som samkjøring med kolleger eller en endret skiftplan, før bilen anses helt nødvendig.

Hva det koster å få avklart bilspørsmålet med advokat

De fleste bilspørsmål avklares direkte med namsmannen uten advokat, gjerne ved at du dokumenterer arbeidsreisen, skiftplanen og eventuelt barnas henteordning skriftlig. Advokat blir mer relevant hvis namsmannen konkluderer med at bilen skal selges og du mener behovet er dårlig vurdert, eller hvis en kreditor bestrider at bilholdet er nødvendig. Som i andre gjeldsordningsspørsmål er fri rettshjelp behovsprøvd, og et sted å starte er den gratis rådgivningen NAV tilbyr. Se hvor du får gratis gjeldsrådgivning hvis du er usikker på om saken din er stor nok til at advokat er nødvendig, og hva namsmannen faktisk gjør hvis du ikke har satt deg inn i det fra før.

Marius endte opp med å legge frem en enkel skriftlig oversikt over skiftplanen sin, avstanden til nærmeste holdeplass og barnehagens åpningstider, uten at han trengte bistand fra advokat i det hele tatt. For de fleste i en tilsvarende situasjon er dette nok til at namsmannen kan ta stilling til bilspørsmålet, forutsatt at bilens verdi i utgangspunktet ligger på et nøkternt nivå og ikke i seg selv skiller seg ut som kostbar.

Kort oppsummert

• Namsmannen vurderer bilen ut fra om den er nødvendig for arbeid, omsorg eller helse, og om verdien står i et rimelig forhold til det behovet.
• Godtas bilen, fortsetter billånet som eget lån ved siden av gjeldsordningen, mens forbruksgjeld og annen usikret gjeld inngår i selve ordningen.
• Mangler et reelt behov, eller er bilen dyrere enn nødvendig, skal den som regel avhendes, og det som er igjen etter at lånet er innfridd, tilfaller kreditorene.
• Skriftlig dokumentasjon av arbeidsreise, skift og eventuelle henteordninger for barn er det som i praksis avgjør de fleste bilsaker hos namsmannen.