Kan banken nekte meg konto fordi jeg kommer fra et bestemt land?
Banken kan nekte deg konto hvis den ikke får gjennomført kundekontrollen, men ikke bare fordi du kommer fra et bestemt land. Hvitvaskingsloven krever at banken kjenner kunden, og får den ikke gjort det, skal den ikke etablere kundeforholdet. Å avvise kunder ut fra nasjonalitet eller etnisitet er derimot forskjellsbehandling som er forbudt etter diskrimineringsloven. Du kan klage til Diskrimineringsnemnda.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Hvorfor banken stiller så mange spørsmål
Banker er rapporteringspliktige etter hvitvaskingsloven. De skal gjennomføre kundetiltak når de etablerer et kundeforhold (§ 10). Er kunden en fysisk person, skal banken blant annet innhente navn og identitetsopplysninger og bekrefte dem mot legitimasjon (§ 12).
Er det høy risiko for hvitvasking eller terrorfinansiering, skal banken gjennomføre forsterkede kundetiltak (§ 17). Det betyr at den gjør ytterligere tiltak for å kjenne kunden, kundeforholdets formål og tilsiktede art. Det kan bety flere spørsmål om hvor pengene kommer fra, og hva kontoen skal brukes til.
Hvis kundetiltakene ikke kan gjennomføres, sier § 21 første ledd at banken ikke skal etablere kundeforholdet eller utføre transaksjonen. Det er dette som ligger bak mange avslag. Banken har ikke bare lov til å avslå, den skal avslå.
Hva banken ikke kan gjøre
Kundekontroll er noe annet enn å avvise kunder på grunn av hvor de kommer fra. Likestillings- og diskrimineringsloven § 6 forbyr diskriminering på grunn av etnisitet, og etnisitet omfatter blant annet nasjonal opprinnelse, avstamning, hudfarge og språk. Loven gjelder på alle samfunnsområder, også i private banker.
En bank som sier «vi åpner ikke konto for personer fra land X» uten å vurdere den enkelte kunden, behandler deg dårligere på grunn av nasjonal opprinnelse. Det er direkte forskjellsbehandling etter § 7. En intern regel som ser nøytral ut, for eksempel krav om bestemte dokumenter som folk fra enkelte land vanskelig kan skaffe, kan være indirekte forskjellsbehandling etter § 8.
Både direkte og indirekte forskjellsbehandling kan være lovlig etter § 9. Da må banken ha et saklig formål, forskjellsbehandlingen må være nødvendig, og den må ikke være uforholdsmessig inngripende. Bankens plikt til å hindre hvitvasking er et saklig formål. Men det følger ikke automatisk at en generell avvisning av folk fra et bestemt land er nødvendig eller forholdsmessig. Hvitvaskingsloven peker på risiko ved kunden og kundeforholdet, ikke på nasjonalitet som sådan, og § 17 handler om høy risiko, ikke om statsborgerskap.
Der grensen går i praksis
Det er lovlig at banken spør om hvorfor du er i Norge, hvor pengene kommer fra, og ber om dokumentasjon. Det er også lovlig at banken stiller flere spørsmål ved høy risiko. Banken kan ha en forsvarlig begrunnelse for ekstra oppmerksomhet knyttet til konkrete forhold, for eksempel store innbetalinger fra utlandet uten forklaring.
Det er ikke lovlig å avvise deg på grunn av pass, navn eller utseende uten å vurdere deg som kunde. Det er heller ikke lovlig å bruke kundekontroll som påskudd for å nekte bestemte grupper konto, mens andre i samme situasjon får konto.
Skillet blir konkret: hva er den reelle grunnen til avslaget? Er det at du ikke har kunnet legge fram gyldig legitimasjon, eller at banken ikke fikk avklart pengenes opphav? Eller var det at du kom fra et bestemt land? Det første er kundekontroll. Det andre er diskriminering.
Mateusz og sparekontoen
Mateusz har bodd i Norge i fire måneder og jobber på et byggeprosjekt. Han ønsker å åpne en bankkonto for lønn og leverer legitimasjon og arbeidskontrakt. Banken avslår og sier skriftlig at den «ikke åpner konto for kunder fra enkelte land».
Mateusz ber om en forklaring. Banken viser ikke til noen mangel ved dokumentene hans. Han sjekker at han har lagt fram gyldig pass og arbeidskontrakt, og at ingenting mangler. Han ber om en skriftlig begrunnelse og får den. Der er det ingen henvisning til manglende dokumentasjon, bare til opprinnelseslandet.
Mateusz klager til Diskrimineringsnemnda. Etter bevisregelen i § 37 skal diskriminering anses å ha skjedd hvis det foreligger omstendigheter som gir grunn til å tro at det har skjedd, og den ansvarlige ikke sannsynliggjør at det likevel ikke har skjedd. Den skriftlige begrunnelsen om nasjonalitet er en slik omstendighet. Banken må da vise hvorfor akkurat Mateusz ikke kunne bli kunde. Nemnda kan ikke gi oppreisning utenfor arbeidsforhold, og erstatning bare enstemmig i enkle saker.
Slik ber du banken om begrunnelse for avslaget
Be om en skriftlig begrunnelse for avslaget. Har banken avslått fordi kundetiltakene ikke kunne gjennomføres, spør hva som mangler, og send det. Mange avslag skyldes manglende dokumenter som kan skaffes.
Har banken avvist deg på grunn av hvor du kommer fra, ta vare på avslaget. Du kan få veiledning fra Likestillings- og diskrimineringsombudet. Klagen til Diskrimineringsnemnda er gratis. Se også artikkelen om nemnda eller domstolen for forskjellene mellom de to veiene.
Kort oppsummert
- Banken skal ikke etablere kundeforhold hvis den ikke får gjennomført kundetiltakene etter hvitvaskingsloven.
- Banken kan ikke avslå deg bare fordi du kommer fra et bestemt land, siden nasjonal opprinnelse hører under etnisitet i diskrimineringsloven.
- En generell regel om avslag for bestemte nasjonaliteter er direkte forskjellsbehandling som bare er lovlig hvis den er saklig, nødvendig og forholdsmessig.
- Skal du klage, be først om en skriftlig begrunnelse, og klag til Diskrimineringsnemnda.
- Nemnda kan ikke gi oppreisning utenfor arbeidsforhold, og erstatning bare enstemmig i enkle saker.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.