Avslagsplikten gjelder selv om du har fått lån andre steder

Hvorfor kan to banker komme til ulik konklusjon om samme søker?

Hver kredittyter har en selvstendig plikt til å gjennomføre en kredittvurdering av deg før den innvilger kreditt, jf. finansavtaleloven § 5-3, og en selvstendig avslagsplikt dersom vurderingen ikke sannsynliggjør tilstrekkelig kredittevne, jf. § 5-4. Dette betyr at banken du søker hos nå, ikke er bundet av eller forpliktet til å legge vekt på at en annen bank nylig kom til motsatt konklusjon. Bankene kan innenfor lovens rammer vekte enkelte faktorer noe forskjellig — for eksempel hvordan de vurderer variabel eller sesongbasert inntekt, eller hvor strengt de tolker marginen i stresstesten av renten utover lovens minstekrav.

Resultatet er at det ikke finnes noen automatikk i at et «ja» hos én bank gir et tilsvarende «ja» hos neste. Søker du flere banker, kan du derfor oppleve at noen innvilger og andre avslår samme type lån til omtrent samme beløp, selv om den underliggende økonomien din er identisk i alle søknadene.

Hva ser den neste banken når du har fått lån andre steder?

Gjeldsinformasjonsloven kapittel 3 regulerer mottak og utlevering av gjeldsopplysninger til kredittytere når du søker om usikret kreditt. Har du nylig fått innvilget et forbrukslån eller økt en kredittramme hos én bank, vil denne gjelden normalt være synlig i gjeldsregisteret når neste bank henter opplysninger om deg. Den nye banken ser dermed den friske gjelden som en del av din samlede gjeldsbelastning, og tar den med når den beregner gjeldsgraden din opp mot brutto årsinntekt.

Dette betyr at rekkefølgen du søker i, faktisk kan påvirke utfallet. Har du nylig tatt opp et lån som bringer deg tett opptil den normerte gjeldsgraden på om lag fem ganger inntekten, kan neste banks vurdering falle annerledes ut enn den ville gjort dersom du søkte begge lånene samtidig eller i motsatt rekkefølge — fordi den andre banken nå ser en høyere samlet gjeld enn den første banken gjorde.

Kan mange søknader på kort tid gjøre det vanskeligere å få lån?

Hver kredittvurdering en bank gjennomfører, registreres normalt som en kredittsjekk, og et høyt antall kredittsjekker på kort tid kan i seg selv påvirke kredittscoren din (et tall som oppsummerer den statistiske risikoen ved å gi deg kreditt) hos kredittopplysningsbyråene, uavhengig av om søknadene faktisk fører til innvilgelse eller avslag. Dette er noe annet enn selve avslagsplikten etter finansavtaleloven § 5-4, men det kan likevel gjøre det vanskeligere å få lån hos den siste banken du søker, fordi scoren isolert sett har falt som følge av søkemønsteret ditt, ikke nødvendigvis fordi den underliggende økonomien har blitt svakere.

Dette er en praktisk grunn til å være noe bevisst på hvor mange lånesøknader du sender inn i løpet av kort tid, selv om selve avslagsplikten formelt vurderes uavhengig fra bank til bank.

Bør du søke flere banker samtidig eller én av gangen?

Er du usikker på om du vil bli innvilget lån, kan det være fristende å søke flere banker parallelt for å øke sjansen for et positivt svar. Ulempen er at hver søknad legger igjen spor både i gjeldsregisteret, dersom lånet innvilges, og potensielt i kredittscoren din som følge av selve kredittsjekken. En mer forsiktig tilnærming er å innhente uforpliktende lånekalkyler eller forhåndsgodkjenninger hos noen banker først, der dette tilbys uten at det registreres som en full kredittsøknad, og heller begrense antall formelle søknader til én eller to banker du reelt vurderer å bruke.

Er den underliggende gjeldsgraden eller betjeningsevnen din for svak til å bestå kredittvurderingen, endrer det seg uansett ikke av å bli spurt flere ganger — å søke mange banker samtidig løser ikke et reelt kredittevneproblem, det øker bare antallet avslag registrert på deg.

Bør du informere en bank om at du har søkt hos en annen?

Loven pålegger deg ikke å opplyse banken om at du samtidig har søkt eller nylig har fått lån hos en annen kredittyter, utover det som allerede fremgår av gjeldsregisteret og din øvrige kredittopplysningshistorikk. Banken skal uansett gjøre sin egen, selvstendige vurdering basert på de opplysningene den selv henter inn. Å aktivt opplyse om parallelle søknader gir derfor sjelden noen fordel, og kan i noen tilfeller gjøre banken mer forsiktig, siden det signaliserer at du vurderer flere lånealternativer samtidig. Det viktigste er at opplysningene du selv oppgir i søknaden er korrekte og fullstendige — utelater du gjeld banken uansett vil finne i registeret, styrker det ikke søknaden, det svekker bare tilliten til resten av opplysningene dine dersom det oppdages.

Kort oppsummert

• Avslagsplikten etter finansavtaleloven § 5-4 bygger på en selvstendig kredittvurdering hos hver enkelt bank, uavhengig av avgjørelser andre kredittytere har tatt.
• Bankene henter de samme grunnopplysningene om usikret gjeld fra gjeldsregisteret, jf. gjeldsinformasjonsloven kapittel 3, men kan vekte øvrige faktorer noe ulikt.
• Et lån innvilget hos én bank vises som ny gjeld når neste bank vurderer søknaden din.
• Mange kredittsjekker på kort tid kan påvirke kredittscoren din, uavhengig av selve avslagsplikten.
• Er den underliggende kredittevnen svak, løser ikke flere parallelle søknader problemet — det øker bare antallet registrerte avslag.