Mange kredittsjekker på kort tid — slik slår det ut på scoren
Dilnoza ville sammenligne billån fra fem ulike aktører før hun bestemte seg, og søkte hos alle i løpet av halvannen uke. Kort tid etter lå det fem gjenpartsbrev i postkassen, og mange kredittsjekker i løpet av så kort tid fikk henne til å lure på om mengden søknader ville slå negativt ut når hun skulle velge tilbud. Svaret handler mer om hvordan du søker enn om at du søker i det hele tatt. Denne artikkelen forklarer hva som skjer når flere aktører sjekker deg samtidig, og hvordan du kan sammenligne tilbud uten unødvendig belastning.
Hva et gjenpartsbrev faktisk er
Når noen henter inn kredittopplysninger om deg, skal du normalt motta en kopi av forespørselen i etterkant, kjent som et gjenpartsbrev. Formålet er at du alltid skal kunne se hvem som har sjekket kredittverdigheten din og når. Får du flere slike brev i løpet av kort tid, er det derfor ikke noe unormalt eller alarmerende i seg selv. Det betyr bare at flere aktører har gjort nøyaktig det de skal når du søker om kreditt hos dem.
Selve gjenpartsbrevet sier ingenting om utfallet av søknaden. Du kan få et gjenpartsbrev både når du innvilges lånet og når du får avslag, og brevet i seg selv legger ikke igjen noen anmerkning på deg.
Påvirker mange kredittsjekker selve vurderingen
Hvorvidt selve kredittsjekken påvirker kredittscoren din, varierer mellom kredittopplysningsforetakene, men de fleste seriøse aktører oppgir at en ren kredittsjekk uten påfølgende avslag eller mislighold ikke i seg selv trekker scoren ned. Det som derimot kan bli lagt merke til, er dersom banken selv ser at du nylig har søkt om mye kreditt hos flere andre samtidig, siden dette kan tolkes som at du bygger opp en betydelig samlet gjeld. Denne vurderingen gjøres da av banken som en del av dens egen kredittvurdering, ikke av kredittopplysningsforetaket.
Har du flere aktive kredittkort med høy tilgjengelig ramme, selv om du ikke bruker hele rammen, kan også dette telle med i bankens helhetsvurdering av hvor mye du i teorien kunne lånt andre steder.
Slik sammenligner du lån uten unødvendig belastning
Mange banker og låneformidlere tilbyr et uforpliktende tilbud basert på grunnleggende opplysninger, før du sender inn en fullstendig søknad som utløser en reell kredittsjekk. Bruk disse mulighetene aktivt for å luke ut de dyreste alternativene før du går videre med en formell søknad hos de aktørene som faktisk er aktuelle. Når du sammenligner, se på effektiv rente og totalkostnad, ikke bare den nominelle renten som ofte annonseres først.
Velger du likevel å sende flere fullstendige søknader, er det fornuftig å samle dem innenfor et kortest mulig tidsrom fremfor å spre dem utover flere uker. Da fremstår bildet av din økonomi mer samlet og forståelig for hver enkelt bank som vurderer deg.
Når bør du reagere
Dukker det opp et gjenpartsbrev fra en aktør du aldri har hatt kontakt med, er det verdt å undersøke saken nærmere med en gang. Dette kan tyde på identitetstyveri, og da bør du sjekke om det samtidig har dukket opp krav eller anmerkninger du ikke kjenner igjen. Følg da opp med å be om full innsynsrapport fra foretaket som sendte brevet, slik at du får dokumentert hva som faktisk er registrert.
Et konkret eksempel på hvordan det kan gå
Dilnoza endte til slutt opp med å velge tilbudet fra den fjerde banken hun søkte hos, fordi den hadde lavest effektiv rente selv om den nominelle renten så høyere ut på papiret enn hos to av de andre. Da hun senere sjekket sin egen kredittrapport, viste den fem forespørsler i løpet av halvannen uke og ingen tegn til at scoren hennes hadde falt som følge av dette. Det eneste som fulgte henne videre, var de fem gjenpartsbrevene i arkivskuffen, som en ryddig dokumentasjon på at hun selv hadde undersøkt markedet grundig før hun bestemte seg.
Et avslag fra en bank sendes ikke automatisk videre til de andre aktørene du har søkt hos. Hver bank gjør sin egen selvstendige vurdering basert på egne kriterier for hvem den ønsker å låne ut penger til, og et avslag ett sted utelukker derfor ikke at du får innvilget lån et annet sted samme uke. Det som derimot kan skje, er at et avslag i seg selv registreres som en opplysning hos kredittopplysningsforetaket, uavhengig av selve kredittsjekken som lå til grunn for vurderingen. Får du avslag fra flere aktører på rad, kan det være et signal om å heller undersøke hvorfor, enn å bare fortsette å søke nye steder uten å forstå årsaken.
Kort oppsummert
Et gjenpartsbrev bekrefter bare at noen har sjekket kredittverdigheten din, og flere slike brev på kort tid er ikke i seg selv skadelig for deg som forbruker. Selve kredittsjekken påvirker sjelden scoren alene, men banken kan legge vekt på at du nylig har søkt mye kreditt andre steder når den gjør sin egen helhetsvurdering. Bruk uforpliktende tilbud for å sortere ut alternativer før du sender fullstendige søknader, og samle søknadene i et kort tidsrom fremfor å spre dem utover måneder. Dukker det opp et gjenpartsbrev du ikke kjenner igjen, bør du sjekke innsynsrapporten din umiddelbart.