Hva betyr «varig ute av stand til å betale» i praksis?

Bekims regnestykke: gjeld, inntekt og alder i samme vurdering

Bekim er 47 år og jobbet som tømrer til han ble permittert for halvannet år siden. Samtidig gikk han fra samboer, og en periode betalte han for to husholdninger med kredittkort og forbrukslån. I dag har han en deltidsjobb med lavere lønn enn før, en god del gjeld fordelt på tre kredittkort og et forbrukslån, og et spørsmål han ikke finner svar på ved å søke seg frem på nettet: er gjelden hans stor nok, og er situasjonen håpløs nok til at namsmannen vil åpne en gjeldsforhandling for ham. Han har hørt at noen med tilsvarende gjeldsbeløp får ja og andre får nei, uten at han skjønner hvorfor forskjellen oppstår.

Loven stiller ikke opp et bestemt kronebeløp gjelden må passere. Namsmannen ser i stedet på helheten: hvor mye Bekim skylder sammenlignet med det han realistisk kan tjene fremover, hvor lenge han har vært i den situasjonen, og hvilke utsikter han har til å komme seg ut av den på egen hånd. En tømrer på 47 år med god helse og relevant fagkompetanse har normalt bedre utsikter i arbeidsmarkedet enn noen som samtidig sliter med en kronisk lidelse som begrenser hvilke jobber som er aktuelle.

Hvorfor namsmannen ser fremover, ikke bare på dagens saldo

Kravet om at betalingsudyktigheten skal være varig, betyr at en vanskelig periode alene ikke er nok. Har Bekim vært permittert i tre måneder og bedriften har varslet at han er tilbake i full stilling til høsten, peker det mot at situasjonen er forbigående, selv om kontoen akkurat nå ser dyster ut. Har permitteringen derimot vart i halvannet år, bransjen er i tilbakegang der han bor, og han uansett ny jobb vil sitte igjen med en gjeld det tar femten til tjue år å betale ned på ordinære vilkår, peker det i motsatt retning.

Denne fremtidsrettede vurderingen er grunnen til at to personer med akkurat samme gjeldsbeløp kan få ulikt svar fra namsmannen. Den ene har en klar vei tilbake til inntekten hun hadde før, den andre har ikke det. For Bekim styrkes saken av at halvannet år med redusert inntekt allerede har passert uten bedring, og at byggebransjen lokalt har hatt lite å tilby ham i denne perioden.

Vilkårene som taler mot at gjelden er varig

Motsatt vei trekker det når skyldneren er ung, har utdanning som lett kan brukes i flere yrker, eller har en gjeld som skyldes én enkeltstående hendelse, for eksempel en kausjon som slo ut, en tapt rettssak eller en periode med sykdom som nå er over. Har du nettopp fullført en utdanning som normalt gir god inntekt, vil namsmannen legge til grunn at du om noen år har bedre forutsetninger for å betjene gjelden selv, selv om økonomien er stram i dag.

Det samme gjelder når gjelden er liten sammenlignet med inntekten. En vanlig nedbetalingsplan over noen år vil da ofte fremstå som et mer nærliggende alternativ enn en fem år lang gjeldsordning, med de begrensningene det innebærer for boform, bilhold og forbruk gjennom hele perioden.

Det som trekker vurderingen i Bekims favør

Flere forhold trekker i retning av at betalingsudyktigheten er varig og ikke forbigående. Lav eller ingen restarbeidsevne på grunn av alder eller helse er ett slikt forhold. Gjeld som er så stor at selv en betydelig inntektsøkning ikke ville løst problemet innen rimelig tid, er et annet. Forsørgeransvar for barn som binder opp inntekten uansett arbeidssituasjon teller også med, det samme gjør en yrkesbakgrunn som ikke lenger etterspørres, uten at omskolering er realistisk innen kort tid.

For Bekim betyr det at halvannet år med redusert inntekt, kombinert med at byggebransjen lokalt har hatt lite å tilby ham, styrker søknaden hans mer enn om han nylig hadde blitt arbeidsledig i en bransje med stor etterspørsel etter kompetansen hans.

Slik dokumenterer du at situasjonen ikke er forbigående

Før Bekim sendte inn søknaden sin, samlet han lønnsslipper og vedtak fra NAV om permitteringsgraden, en oversikt over all gjeld med kreditorenes navn og saldo, og en kort skriftlig redegjørelse for hvorfor han mener situasjonen vil vare ved. Namsmannen behandler søknaden om gjeldsforhandling, og det koster ingenting å søke.

Før du sender inn noe som helst, bør du ta kontakt med NAV økonomi- og gjeldsrådgivning på telefon 55 55 33 39, som har åpent på hverdager klokken 9 til 15, eller kommunens gjeldsrådgivningstjeneste. De kan se på tallene dine og gi deg en vurdering av om søknaden er godt nok dokumentert før den går videre til namsmannen, slik at du slipper avslag på grunn av mangler du kunne rettet opp på forhånd. Du kan lese mer om hva en gjeldsordning i praksis innebærer og om søknadsprosessen hos namsmannen i egne artikler.

Hva det koster å få hjelp til søknaden om gjeldsordning

Rådgivningen hos NAV og kommunen er gratis, og dekker de fleste som bare trenger hjelp til å sette opp en søknad. Advokat blir mer aktuelt når saken har elementer namsmannen kan være uenig i, for eksempel at en kreditor bestrider at gjelden er varig, at det er tvil om hvilken gjeld som skal regnes med, eller at du har fått avslag og vurderer å bringe saken videre til tingretten. Fri rettshjelp er behovsprøvd også i gjeldsordningssaker, og innvilges normalt når betalingsevnen din ligger under fem ganger grunnbeløpet, med ingen egenandel under én gang grunnbeløpet. Ren økonomisk rådgivning i seg selv faller som regel utenfor ordningen, men det koster deg ingenting å få den gjennom NAV eller namsmannen først. Se også hvem som generelt kan få gjeldsordning hvis du vil sammenligne din egen situasjon med andre typiske saker.

For Bekim endte det med at han fikk innvilget gjeldsforhandling etter at han la frem en samlet oversikt over permitteringshistorikken, lønnsslippene fra deltidsjobben og en enkel prognose for hvor mye han realistisk kunne forvente å tjene de neste årene i bransjen han kommer fra. Poenget med å bruke tid på dette før søknaden sendes, er ikke å overbevise namsmannen om noe som ikke stemmer, men å gjøre det mulig for namsmannen å se det samme bildet som du selv sitter med. En søknad som bare lister opp gjeldsposter uten å si noe om hvorfor situasjonen vil vare, gir namsmannen langt mindre å bygge en vurdering på enn en søknad som viser sammenhengen mellom arbeidshistorikk, helse eller alder og den fremtidige betalingsevnen.

Kort oppsummert

• Namsmannen vurderer om betalingsudyktigheten er varig ved å se på inntekt, alder, helse og gjeldens størrelse samlet, ikke bare på dagens kontosaldo, som ett av flere vilkår for gjeldsordning.
• En forbigående vanskelig periode med klar utsikt til bedre inntekt trekker mot avslag, mens varig nedsatt arbeidsevne eller uforholdsmessig stor gjeld trekker mot at vilkåret er oppfylt.
• Det koster ingenting å søke om gjeldsforhandling hos namsmannen, og NAV økonomi- og gjeldsrådgivning på telefon 55 55 33 39 gir gratis veiledning før du sender inn søknaden.
• Fri rettshjelp i gjeldsordningssaker er behovsprøvd ut fra betalingsevne, ikke en automatisk rettighet bare fordi saken gjelder gjeld.
• God dokumentasjon av at situasjonen vil vare, som lønnsslipper, NAV-vedtak og en fullstendig oversikt over gjelden, styrker søknaden mer enn en generell beskrivelse av at økonomien er vanskelig.