Du kan få gratis gjeldsrådgivning hos NAV-kontoret i kommunen din, som er lovpålagt å tilby økonomisk rådgivning til alle som bor i Norge - uavhengig av om du mottar andre ytelser fra det offentlige. I tillegg finnes det frivillige organisasjoner som Gjeldsoffer-Alliansen, samt enkelte gjeldsrådgivere tilknyttet kommuner og velferdstjenester, som tilbyr veiledning uten kostnad.

NAVs økonomiske rådgivning - ditt førstevalg

Det viktigste og mest tilgjengelige tilbudet er NAVs økonomiske rådgivning, som er en lovpålagt kommunal tjeneste etter sosialtjenesteloven. Alle som oppholder seg i Norge har rett til denne tjenesten, helt uavhengig av om du mottar økonomisk sosialhjelp, dagpenger, eller ingen NAV-ytelser i det hele tatt. Du kan ta kontakt med NAV-kontoret ditt direkte, enten ved oppmøte, telefon eller gjennom nav.no, og be om en time med en økonomisk rådgiver.

Rådgiveren kan blant annet hjelpe deg med å sette opp budsjett, gi råd om prioritering av gjeld, bistå i dialogen med kreditorer og inkassobyråer, og - dersom situasjonen er alvorlig nok - veilede deg gjennom en eventuell søknad om gjeldsordning. Se egen artikkel for en grundigere gjennomgang av hva NAVs økonomiske rådgivning konkret innebærer.

Frivillige organisasjoner

Ved siden av det offentlige tilbudet finnes det frivillige organisasjoner som tilbyr gratis veiledning til folk med gjeldsproblemer. Gjeldsoffer-Alliansen er en av de mest kjente i Norge, og driver rådgivning og interessearbeid spesielt rettet mot personer som har havnet i alvorlige gjeldsproblemer, ofte i kombinasjon med urimelig inkassopraksis eller useriøse långivere. Slike organisasjoner kan være et godt supplement til NAV, særlig dersom du ønsker råd fra noen utenfor det offentlige systemet, eller dersom du opplever at inkassobyrået opptrer på en måte du mener ikke er i tråd med god inkassoskikk.

Kommunale gjeldsrådgivere

I mange kommuner er den økonomiske rådgivningen organisert som en egen gjeldsrådgivertjeneste, gjerne samlokalisert med eller tilknyttet NAV-kontoret. Noen større kommuner har egne spesialiserte gjeldsrådgivere med god kompetanse på kompliserte saker, mens mindre kommuner ofte løser dette gjennom interkommunalt samarbeid. Uansett hvor du bor, har du krav på tilgang til denne typen rådgivning - det er NAV-kontoret ditt som er inngangsdøren uansett hvordan tjenesten er organisert lokalt.

Forbrukerrådet og annen generell veiledning

Forbrukerrådet gir generell veiledning om forbrukerrettigheter, blant annet knyttet til lån, kredittavtaler og inkassopraksis, og kan være et nyttig sted å henvende seg dersom spørsmålet ditt handler mer om hvorvidt et krav er rettmessig eller om et inkassobyrå har opptrådt riktig, enn om selve gjeldshåndteringen. Dette er et litt annet fokus enn den rene gjeldsrådgivningen hos NAV, men kan være et nyttig supplement dersom du er usikker på om et krav faktisk er gyldig.

Advokatvakt og gratis juridisk bistand

Enkelte steder tilbyr advokatforeninger eller studentdrevne rettshjelpstiltak gratis, kortvarig juridisk rådgivning, blant annet knyttet til gjeld og inkasso. Dette er typisk mer begrenset i omfang enn den løpende oppfølgingen du får hos NAV, men kan være nyttig for et raskt, uforpliktende råd om en konkret juridisk problemstilling, for eksempel om et bestemt krav er gyldig, eller om et gebyr virker urimelig høyt.

Digitale ressurser og telefonveiledning

I tillegg til fysiske møter tilbyr flere av aktørene nevnt over også veiledning per telefon eller digitalt, noe som gjør terskelen lavere for deg som synes det er ubehagelig å møte opp personlig i en sårbar fase. Mange NAV-kontor tilbyr timebestilling og oppfølging via telefon, og frivillige organisasjoner har ofte egne rådgivningstelefoner eller nettbaserte skjemaer der du kan beskrive situasjonen din og få svar uten å måtte oppgi navn med det samme. Dette kan senke terskelen for å ta det første steget, selv om et fysisk møte ofte gir mer grundig og helhetlig hjelp over tid.

Hvordan velge riktig tilbud for din situasjon?

Har du en enkeltstående inkassosak og trenger hjelp til å forhandle en avdragsordning, kan et kort møte med NAVs økonomiske rådgivning eller en henvendelse til Gjeldsoffer-Alliansen ofte være nok. Har du derimot en mer sammensatt og alvorlig gjeldssituasjon med flere kreditorer over lang tid, er NAVs økonomiske rådgivning det naturlige stedet å starte, siden de også kan bistå deg videre dersom gjeldsordning viser seg å være riktig løsning.

Eksempel: Ingrid vet ikke hvor hun skal henvende seg

Ingrid har fått flere inkassovarsler den siste tiden og aner ikke hvor hun skal starte. Hun bestemmer seg for å ringe NAV-kontoret sitt og be om en time med økonomisk rådgivning. I samtalen går rådgiveren gjennom økonomien hennes sammen med henne, hjelper henne å sette opp en prioritert liste over gjelden, og bistår med å formulere et forslag til avdragsordning som hun deretter selv legger frem for inkassobyråene. Ingrid opplever at det å ha noen med seg i prosessen gjør det mindre overveldende, og hun får også tips om Gjeldsoffer-Alliansen som en ekstra ressurs dersom hun trenger råd utenom NAVs åpningstider.

Hva bør du ha klart før første samtale?

Uansett hvilket tilbud du velger, går samtalen som regel raskere og gir bedre resultater dersom du har forberedt litt på forhånd. Prøv å ha en grov oversikt over hvem du skylder penger til og omtrent hvor mye, en oversikt over faste inntekter som lønn eller trygdeytelser, og en oversikt over faste utgifter til bolig, strøm og andre nødvendigheter. Du trenger ikke ha alt hundre prosent nøyaktig før du tar kontakt - rådgiveren hjelper deg gjerne med å systematisere det videre - men jo mer du har samlet på forhånd, desto raskere kan dere komme frem til konkrete løsningsforslag i selve samtalen.

Det viktigste er å ta kontakt

Uansett hvilket tilbud du velger å starte med, er det viktigste steget å faktisk ta kontakt. Gjeldsproblemer har en tendens til å vokse seg større jo lenger de får ligge urørt, både fordi renter og gebyrer løper, og fordi det psykologisk blir tyngre å ta tak i situasjonen jo lenger man venter. All rådgivningen nevnt her er gratis, og du trenger ingen henvisning eller forhåndsavtale for å ta det første steget.

Denne artikkelen bygger på dagens inkassolov (1988) med inkassoforskriften, som er gjeldende rett. En ny inkassolov er vedtatt (2026), men ikke trådt i kraft ennå; ikrafttredelse er signalisert til 1. januar 2027. Kontroller mot lovdata.no ved tvil.