Når kan ulykkesforsikringen fastsette invaliditetsgraden?
Ulykkesforsikringen kan fastsette invaliditetsgraden når skaden er stabil, altså når behandlingen er ferdig og tilstanden ikke lenger ventes å endre seg. Mange vilkår sier at det tidligst skjer ett år etter ulykken, og at graden skal settes senest etter noen år selv om du ikke er ferdig behandlet. Når invaliditetsgraden i ulykkesforsikringen settes, styres derfor mest av vilkårene dine, men forsikringsavtaleloven § 18-2 gir regler om forfall og forskudd. Er det klart at selskapet skal betale noe, kan du kreve forskudd før graden er endelig.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Hvorfor selskapet venter
Invaliditetserstatningen i en ulykkesforsikring betales for varig skade. Det er ikke mulig å si hvor varig en skade er, før den har fått tid til å gro og du har fått behandling og opptrening.
Mange skader blir bedre i løpet av det første året. Et brudd kan gro bedre enn ventet, og en nerveskade kan bedre seg sakte. Setter selskapet graden for tidlig, kan den bli for høy eller for lav. Derfor venter selskapet til tilstanden er stabil.
Samme tankegang finnes i regelverket for yrkesskade. Forskrift om menerstatning ved yrkesskade § 2 sier at varig medisinsk invaliditet først kan fastsettes når den skadde har fått hensiktsmessig behandling og rehabilitering, og tilstanden har stabilisert seg. Mange ulykkesforsikringer bygger på tabellen i den forskriften.
Når invaliditetsgrad i ulykkesforsikring kan fastsettes
Lovens utgangspunkt står i forsikringsavtaleloven § 18-2. Kravet forfaller når selskapet har hatt rimelig tid til å klarlegge ansvaret og beregne det endelige beløpet. For uførhet sier loven at vilkårene kan ha nærmere regler om vurdering av invaliditeten og om når kravet forfaller.
Vilkårene har derfor stor betydning. Mange ulykkesforsikringer har en regel om at graden settes når tilstanden er stabil, og tidligst ett år etter ulykken. Noen har en seneste grense, ofte tre eller fem år. Er du fortsatt ikke stabil da, settes graden ut fra hvor stor den varige skaden må antas å bli. Andre vilkår har ingen tidligste grense, men bare kravet om at tilstanden må være stabil.
Les vilkårene dine og se etter et avsnitt om når invaliditetsgraden fastsettes. Står det ikke noe, gjelder lovens regel om rimelig tid.
Selskapet bestemmer ikke alene når du er stabil. Det bygger på legenes vurdering. Mener behandleren din at tilstanden har stabilisert seg, kan du be selskapet om å sette graden, også før en eventuell seneste frist. Er du fortsatt under behandling med god framgang, kan det motsatt lønne seg å vente.
Forskudd mens du venter
Du trenger ikke vente med hele utbetalingen til graden er endelig. Etter § 18-2 andre ledd skal selskapet betale forskudd når det på et tidligere tidspunkt er klart at det i hvert fall skal betale en del.
Har du for eksempel mistet en del av en finger, eller har legen allerede konkludert med at du vil få varig nedsatt bevegelighet, kan det være klart at du får minst en viss grad. Da kan du kreve den delen utbetalt med en gang. Resten kommer når den endelige graden er satt.
Selskapet kan ikke la være å betale noe bare fordi det endelige beløpet er usikkert. Er det på det rene at en del skal betales, er det den delen som skal ut.
Be om forskudd skriftlig, og legg ved en legeerklæring som sier noe om hvor stor den varige skaden minst vil bli. Mer om forskudd generelt står i artikkelen om forskudd på forsikringsoppgjøret.
Linnea og den skadde hånden
Linnea er 31 år og grafisk designer. Hun kutter seg dypt i hånden på en knust glassdør hos en venn, og en sene og en nerve blir skadet. Hun har en ulykkesforsikring med forsikringssum 700 000 kroner.
Hun melder skaden etter tre uker. Selskapet dekker behandlingsutgiftene underveis, men sier at invaliditetsgraden tidligst kan settes ett år etter ulykken, slik vilkårene hennes sier.
Etter åtte måneder skriver håndkirurgen at Linnea vil få varig nedsatt følelse i to fingre og at invaliditeten minst blir 5 prosent. Linnea ber om forskudd og viser til § 18-2. Selskapet betaler 35 000 kroner, som er 5 prosent av 700 000 kroner.
Fjorten måneder etter ulykken er tilstanden stabil. Den endelige graden settes til 9 prosent, som gir 63 000 kroner. Fordi hun allerede har fått 35 000 kroner, får hun 28 000 kroner i tillegg.
Hva ventetiden betyr for frister og renter
At graden ikke er satt, betyr ikke at du kan vente med å melde skaden. Etter forsikringsavtaleloven § 18-5 må kravet meldes innen ett år etter at du fikk kunnskap om forholdene som begrunner det. Meld skaden med en gang, og si at du vil komme tilbake med dokumentasjon om varig skade.
Etter § 18-4 skal selskapet betale rente av forsikringssummen når det har gått to måneder siden skaden ble meldt. Loven gir egne regler for enkelte typer utbetalinger, og du mister renten for den tiden saken blir forsinket fordi du ikke har sendt opplysninger selskapet trenger. Spør selskapet hvordan renten er regnet ut når oppgjøret kommer.
Blir du verre etter at graden er satt, kan vilkårene gi adgang til å be om en ny vurdering. Se etter regler om ny vurdering eller forverring i vilkårene. Er du uenig i graden som er satt, kan artikkelen om uenighet om den medisinske invaliditetsgraden være nyttig.
Kort oppsummert
- Når invaliditetsgrad i ulykkesforsikring kan settes, avhenger av når skaden er stabil og av vilkårene.
- Mange vilkår har en tidligste grense på ett år og en seneste grense på noen år.
- Er det klart at du får minst en viss grad, har du krav på forskudd etter forsikringsavtaleloven § 18-2.
- Meld skaden innen ett år selv om graden ikke er satt.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.