Har jeg ulykkesforsikring gjennom jobben eller fagforeningen?
Det er godt mulig at du har en ulykkesforsikring gjennom jobben eller fagforeningen uten å vite det. Mange arbeidsgivere har kollektive personforsikringer for de ansatte, og mange fagforeninger tilbyr ulykkesforsikring som en del av medlemskapet. Slike ordninger kan også følge med bank, kredittkort eller idrettslag. Sjekk alle stedene før du melder skaden, fordi hver forsikring har sine egne vilkår og sin egen frist.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Hvorfor du kan være forsikret uten å vite det
En kollektiv forsikring er en avtale som en arbeidsgiver, en forening eller en annen organisasjon inngår for en hel gruppe. Forsikringsavtaleloven § 10-2 definerer det som en forsikring som omfatter personer i en nærmere angitt gruppe, og eventuelt ektefelle og barn.
Du har ikke signert noe selv. Du er med fordi du er ansatt, medlem eller kunde. Mange får informasjon om ordningen når de begynner i jobben eller melder seg inn, og glemmer den etterpå. Etter § 19-3 skal forsikringsselskapet og den som har inngått avtalen, sørge for at medlemmene får informasjon om ordningen når den blir etablert og senere med passende mellomrom. Det skjer ofte gjennom intranett, e-post eller medlemsblad, og blir lett oversett.
Ulykkesforsikring gjennom jobb: dette bør du sjekke
Arbeidsgiveren din har plikt til å ha yrkesskadeforsikring. Den dekker skader som skjer i arbeid, på arbeidsstedet og i arbeidstiden. Den er lovpålagt og er noe annet enn en ulykkesforsikring. Mer om den står i artikkelen om arbeidsulykker.
I tillegg har mange arbeidsgivere frivillige forsikringer. Det kan være en kollektiv ulykkesforsikring som også dekker ulykker i fritiden, en gruppelivsforsikring, en uføreforsikring eller en behandlingsforsikring. I offentlig sektor og i mange private bedrifter følger slike ordninger av tariffavtalen.
Slik finner du ut hva du har:
- Spør lønn- eller personalavdelingen hvilke personforsikringer de ansatte har, og be om vilkårene.
- Se i personalhåndboken eller på intranettet.
- Les tariffavtalen hvis du er omfattet av en.
- Sjekk lønnsslippen. Noen forsikringer gir en skattepliktig fordel som står der.
Fagforeningens forsikringer
Mange fagforeninger har kollektive forsikringer som medlemsfordel. Noen er inkludert i kontingenten. Andre er tilbud som medlemmene kan reservere seg mot eller må melde seg på. Etter § 19-2 skal avtalen si hvem som er medlemmer, og om det er adgang til å reservere seg.
Logg inn på foreningens nettside og se under forsikring eller medlemsfordeler. Står du på en liste over forsikrede, har du dekning etter de vilkårene som gjelder for ordningen. Har du reservert deg, har du det ikke. Er du usikker, spør foreningen direkte. Mange fagforeninger hjelper også medlemmene med å melde krav, se artikkelen om fagforeningen ved yrkesskade.
Andre steder du kan ha dekning
Ulykkesforsikring dukker opp flere steder enn mange tror.
Noen bank- og kredittkort har forsikringer knyttet til seg, særlig reiseforsikring som kan ha en egen ulykkesdel når skaden skjer på reise. Se vilkårene for kortet ditt.
Barneforsikringer inneholder nesten alltid en ulykkesdel. Har barnet ditt skadet seg, sjekk både barneforsikringen og eventuelle ordninger gjennom skole eller fritidsaktivitet.
Norges idrettsforbund har en egen barneidrettsforsikring for de yngste barna som er med i et idrettslag. For voksne utøvere som konkurrerer, har mange særforbund en lisensforsikring. Har du skadet deg under trening eller kamp, spør klubben.
Hjemforsikringen eller innboforsikringen din kan også ha en ulykkesdel. Les forsikringsbeviset, eller spør selskapet.
Er du usikker på hvilke forsikringer du har i ditt eget navn, kan du logge inn hos selskapene du er kunde hos. De fleste viser en oversikt over alle avtaler, også kollektive ordninger der du står som forsikret.
Mette sjekker før hun melder skaden
Mette er 51 år og lærer. En lørdag faller hun fra en stige mens hun maler huset, og knuser hælbeinet. Hun har ingen privat ulykkesforsikring og tror hun ikke har krav på noe.
Kollegaen hennes foreslår at hun sjekker jobben. Personalavdelingen sender henne vilkårene for en kollektiv ulykkesforsikring arbeidsgiveren har for alle ansatte, som også gjelder i fritiden. Forsikringssummen er 1 000 000 kroner. Mette sjekker deretter fagforeningens nettside. Der står hun som forsikret i en kollektiv ulykkesforsikring som følger med medlemskapet, med en egen forsikringssum.
Hun melder skaden til begge selskapene to måneder etter fallet og ber om dekning av behandlingsutgifter. Etter halvannet år settes invaliditetsgraden til 15 prosent i begge ordningene. Fra arbeidsgiverens forsikring får hun 15 prosent av 1 000 000 kroner, altså 150 000 kroner. Fagforeningsforsikringen betaler i tillegg etter sin egen forsikringssum.
Hva som skjer når du slutter eller melder deg ut
En kollektiv forsikring gjelder bare så lenge du hører til gruppen. Etter § 19-6 opphører den tidligst 14 dager etter at du har fått skriftlig påminnelse når det føres en liste over medlemmene. Er det ikke ført liste, eller har du ikke fått påminnelse, opphører den tidligst to måneder etter at du gikk ut av gruppen.
Skjer ulykken i denne perioden, er du fortsatt dekket. Det kan være verdt å vite hvis du skadet deg like etter at du sluttet i jobben.
Mange ordninger gir deg rett til å fortsette med en individuell forsikring når du går ut. Fristen for det er ofte kort. For livsforsikring står det mer i artikkelen om gruppeliv når du slutter i jobben.
Kort oppsummert
- Mange har ulykkesforsikring gjennom jobb eller fagforening uten å vite det.
- Yrkesskadeforsikringen er lovpålagt og noe annet enn en frivillig ulykkesforsikring.
- Sjekk arbeidsgiver, fagforening, kort, barneforsikring, idrettslag og hjemforsikring.
- Hver forsikring har egne vilkår, og kravet må meldes innen ett år etter at du fikk kunnskap om det.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.