Gruppelivsforsikringen når du slutter i jobben — dette skjer

Amalie sier opp jobben og lurer på forsikringen

Amalie har jobbet ni år som avdelingsleder i et mellomstort selskap, og har hele tiden hatt gruppelivsforsikring som en del av personalpakken. Nå har hun fått ny jobb i et annet fylke, og siste arbeidsdag i den gamle stillingen er om tre uker. Hun har aldri tenkt over hva som skjer med forsikringen når hun slutter, før en kollega nevner at dekningen faller bort automatisk. Amalie er 41 år, har to barn, og innser plutselig at hun kanskje står uten livsforsikring i perioden mellom jobbene dersom hun ikke gjør noe aktivt selv.

Hvorfor dekningen opphører automatisk

Gruppeliv er ikke en lovpålagt ordning slik yrkesskadeforsikring og obligatorisk tjenestepensjon er. Arbeidsgiveren har valgt å tegne en kollektiv avtale for de ansatte, og forsikringsselskapet definerer medlemskretsen som «ansatte i virksomheten» på et gitt tidspunkt. Når Amalie slutter, faller hun automatisk ut av denne kretsen, uavhengig av om hun har vært medlem i ni måneder eller ni år. Det finnes ingen individuell oppsigelsestid å forholde seg til, fordi det aldri har vært en avtale mellom Amalie og selskapet direkte. Avtalen har hele tiden stått mellom arbeidsgiveren og forsikringsselskapet, og Amalie har kun vært en forsikret person under den, uten selvstendige rettigheter utover det som følger av vilkårene og forsikringsavtaleloven for kollektive ordninger.

Fortsettelsesforsikring er redningen

Det som gjør at Amalie likevel ikke står helt uten valg, er retten til fortsettelsesforsikring. Denne retten innebærer at hun kan videreføre dekningen som en individuell avtale uten å måtte levere ny helseerklæring, forutsatt at hun melder fra til selskapet innen fristen som normalt er seks måneder etter at gruppelivsdekningen opphørte. Prisen på en slik videreført forsikring blir en individuell premie fastsatt etter Amalies alder og forsikringssum, og den er typisk høyere enn det hun betalte gjennom den kollektive ordningen, siden risikoen ikke lenger spres på en hel arbeidsstyrke. For Amalie, som er frisk og relativt ung, kan denne fortsettelsesretten likevel være mindre kritisk enn for en kollega med en helsehistorikk som ville gjort en ny, ordinær forsikring dyr eller vanskelig å få innvilget. Nettopp derfor er retten til å slippe ny helsevurdering det mest verdifulle ved ordningen, ikke prisen i seg selv.

Hva som gjelder ved sykmelding i overgangen

Situasjonen er annerledes dersom Amalie hadde vært sykmeldt da arbeidsforholdet tok slutt. Mange gruppelivsordninger har bestemmelser om at dekningen løper videre en periode for ansatte som er arbeidsuføre ved fratreden, nettopp fordi disse har størst behov for at forsikringen ikke faller bort akkurat når risikoen er høyest. Omfanget og lengden på en slik videreføring varierer mellom selskapene og avtalene, så det er ikke noe Amalie kan legge en fast frist på uten å sjekke vilkårene til den konkrete ordningen. Hun bør derfor be om vilkårene skriftlig fra arbeidsgiveren eller forsikringsselskapet dersom hun noen gang skulle bli sykmeldt før en jobbovergang, i stedet for å anta at reglene er like overalt.

Dette bør Amalie gjøre før hun slutter

Amalie bør be om forsikringsbeviset og et informasjonsskriv om fortsettelsesforsikring fra arbeidsgiveren før siste arbeidsdag, slik at hun har dokumentasjon på når dekningen opphørte og hvilken frist som gjelder for å melde interesse. Hun bør også undersøke om den nye arbeidsgiveren tilbyr en tilsvarende gruppelivsordning, og om denne eventuelt har en karenstid eller krever helseopplysninger for nyansatte, siden det kan påvirke om hun trenger fortsettelsesforsikring i mellomtiden i det hele tatt. Har hun private forsikringer ved siden av gjennom bank eller annen leverandør, bør hun sammenligne samlet dekning før hun bestemmer seg, i stedet for å videreføre gruppelivet ukritisk bare fordi fristen nærmer seg. Det viktigste er å ikke la seksmånedersfristen løpe ut uten å ha tatt et bevisst valg, siden retten ikke kan gjenopprettes etter at fristen er passert.

De aller fleste overganger som Amalies løses uten juridisk bistand, ved at hun selv leser vilkårene og eventuelt ringer forsikringsselskapet for å avklare frister og pris. Behovet for en advokat oppstår først dersom selskapet nekter å innvilge fortsettelsesforsikring hun mener hun har krav på, dersom hun var syk eller sykmeldt ved fratreden og arbeidsgiveren og selskapet er uenige om hvilken dekning som løp videre, eller dersom hun opplever at fristen ble kommunisert for sent eller mangelfullt fra arbeidsgiverens side. I slike tilfeller kan en advokat med erfaring fra forsikringsrett vurdere om informasjonsplikten er overholdt, og om Amalie fortsatt kan gjøre retten gjeldende selv om fristen tilsynelatende er passert. En innledende vurdering koster normalt lite sammenlignet med verdien av å beholde en livsforsikring uten ny helsevurdering, særlig dersom helsesituasjonen har endret seg etter at hun sluttet.

En nærliggende problemstilling er hva som skjer med tjenestepensjonen dersom arbeidsgiveren ikke betaler inn det som skal betales, eller hvordan forsikringen stiller seg dersom du blir syk allerede i karenstiden.

Kort oppsummert

• Gruppelivsforsikring gjennom arbeidsgiver er frivillig og opphører normalt samme dag arbeidsforholdet tar slutt, uavhengig av årsaken til at du slutter.
• Du har normalt rett til fortsettelsesforsikring uten ny helsevurdering dersom du melder fra innen fristen, som vanligvis er seks måneder etter opphør.
• Prisen på fortsettelsesforsikring blir en individuell premie som ofte er høyere enn den kollektive prisen, men verdien ligger i å slippe helsevurdering.
• Er du sykmeldt når arbeidsforholdet avsluttes, kan enkelte ordninger gi utvidet dekning i overgangsperioden, men dette varierer og bør sjekkes i vilkårene.
• Be om forsikringsbeviset og informasjon om fristen før siste arbeidsdag, og kontakt en advokat dersom selskapet avslår en rett du mener du har.