Ulykkesforsikring og erstatning: hvorfor beløpene blir så forskjellige
Beløpene blir forskjellige fordi ulykkesforsikring og erstatning bygger på to ulike prinsipper. Ulykkesforsikringen betaler en avtalt sum ganget med invaliditetsgraden, uansett hva skaden koster deg. Erstatning etter skadeserstatningsloven skal dekke det faktiske økonomiske tapet ditt, som tapt inntekt og utgifter, og i tillegg menerstatning hvis skaden er varig og betydelig. En liten skade kan derfor gi penger fra forsikringen og ingen erstatning, mens en skade som gjør deg ufør kan gi en erstatning som er mange ganger større enn forsikringssummen.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Ulykkesforsikring er en sumforsikring
En ulykkesforsikring er en avtale mellom deg og selskapet. Du betaler premie, og selskapet lover å betale et bestemt beløp hvis du blir varig skadet i en ulykke. Beløpet regnes ut fra to tall: forsikringssummen i avtalen og invaliditetsgraden legen fastsetter.
Har du en forsikringssum på 1 000 000 kr og får 12 % medisinsk invaliditet, får du 120 000 kr. Det spiller ingen rolle om du er tilbake i full jobb uka etter, eller om du mister inntekt. Noen vilkår har en stigende skala, slik at høye invaliditetsgrader gir mer enn den rene prosenten. Les vilkårene dine for å se hva som gjelder.
Forsikringen betaler også når ulykken var din egen feil. Det er ingen motpart som skal ha skylden.
Erstatning skal dekke tapet
Erstatning etter skadeserstatningsloven bygger på at du skal komme økonomisk like godt ut som om skaden ikke hadde skjedd. Paragraf 3-1 sier at erstatningen skal dekke lidt skade (tap fram til oppgjøret), tap i framtidig erverv (inntekt) og utgifter skaden vil gi deg i framtiden.
Det betyr at beløpet styres av livet ditt, ikke av en avtale. En 30-åring som ikke kan jobbe mer, kan ha et inntektstap på flere millioner kroner. En pensjonist med samme skade har ikke inntektstap, men kan ha store utgifter til hjelp.
Erstatning krever også at noen er ansvarlig, eller at en ordning som trafikkforsikringen eller yrkesskadeforsikringen dekker skaden. Faller du på ski uten at noen andre har skyld, er det ingen å kreve erstatning fra.
Menerstatning og invaliditetsgrad i de to ordningene
Både ulykkesforsikringen og menerstatningen tar utgangspunkt i medisinsk invaliditet. Likevel virker graden ulikt.
Menerstatning etter skadeserstatningsloven § 3-2 krever at skaden er varig og betydelig. I praksis betyr det minst 15 % medisinsk invaliditet. Under denne grensen får du ingen menerstatning, uansett hvor plagsom skaden er. Les mer om menerstatning etter skadeserstatningsloven.
Ulykkesforsikringer betaler ofte fra lavere grader, alt etter vilkårene. Derfor er det vanlig at en mindre skade gir en utbetaling fra forsikringen og ingen menerstatning.
Ved store skader snur bildet. Menerstatningen er da bare én del av erstatningen. Inntektstap og utgifter kan bli mye større enn både menerstatningen og forsikringssummen.
Mette får to helt ulike beløp
Mette (34) er barnehagelærer. Hun blir påkjørt av en bil i et gangfelt og får et komplisert brudd i ankelen. Hun har en egen ulykkesforsikring med forsikringssum på 800 000 kr.
Etter halvannet år er det klart at ankelen er stiv, og legen setter medisinsk invaliditet til 10 %.
Ulykkesforsikringen betaler 10 % av 800 000 kr, altså 80 000 kr.
Trafikkforsikringen til bilen dekker erstatningen. Mette får ingen menerstatning, fordi 10 % er under grensen på 15 %. Men hun kan ikke lenger stå i en jobb med mye løping og løfting. Hun går ned til 60 % stilling i en kontorjobb med lavere lønn. Inntektstapet før oppgjøret er 140 000 kr. Det framtidige tapet regnes ut med en kapitaliseringsrente (rente som gjør framtidige tap om til et beløp i dag). Etter fradrag for uføretrygd fra NAV blir det 2,6 millioner kroner. I tillegg får hun dekket utgifter til fysioterapi og reiser.
Fordi Mette selv har betalt premien på ulykkesforsikringen, trekkes ikke de 80 000 kronene fra erstatningen.
Andre grunner til at beløpene skiller seg
Flere forhold kan gjøre forskjellen større:
- Egen skyld. Har du selv vært uaktsom, kan erstatningen settes ned etter skadeserstatningsloven § 5-1 eller bilansvarslova § 7. Ulykkesforsikringen kan bare settes ned hvis du har vært grovt uaktsom, etter forsikringsavtaleloven § 13-9.
- Trygd. Ytelser fra NAV trekkes fra erstatningen for inntektstap, men ikke fra ulykkesforsikringen.
- Sykdom. Mange ulykkesforsikringer dekker bare følger av en ulykke, ikke forverring av en sykdom du hadde fra før. I erstatningsretten tar skadevolderen deg som du er, men tidligere plager kan påvirke hvor stort tapet blir.
- Tidspunkt. Ulykkesforsikringen betales gjerne etter ett til to år. Et stort erstatningsoppgjør kan ta lengre tid, fordi framtidig tap må vurderes grundig.
Hvilket krav du bør starte med
Du trenger ikke å velge. Meld skaden til ulykkesforsikringen og fremm kravet om erstatning parallelt. Fristene er ulike. I ulykkesforsikring må kravet meldes innen ett år etter at du fikk kunnskap om det. Erstatningskrav foreldes etter tre år fra du fikk eller burde fått kunnskap om skaden og hvem som er ansvarlig, etter foreldelsesloven § 9.
Hvordan forsikringen kan påvirke erstatningen i andre tilfeller, for eksempel når arbeidsgiveren har betalt premien, står i artikkelen om hvordan erstatning for personskade beregnes.
Kort oppsummert
- Ulykkesforsikring og erstatning gir forskjellige beløp fordi forsikringen betaler en avtalt sum, mens erstatningen skal dekke det faktiske tapet.
- Utbetalingen fra ulykkesforsikringen er forsikringssum ganget med invaliditetsgrad, etter vilkårene.
- Menerstatning krever i praksis minst 15 % medisinsk invaliditet, så små skader gir ofte bare forsikringspenger.
- Ved store skader kan erstatning for tapt inntekt og utgifter bli langt høyere enn forsikringssummen.
- En ulykkesforsikring du har betalt selv, trekkes som hovedregel ikke fra erstatningen.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.