Trenger jeg ansvarsforsikring som konsulent?
Nei, som hovedregel er ansvarsforsikring konsulent ikke påbudt ved lov. Kunder stiller den likevel ofte som krav i kontrakten eller anbudet, og noen regulerte yrker har egne krav i regelverket for yrket. Uten forsikring svarer du selv for et erstatningskrav, og som enkeltpersonforetak betyr det med hele formuen din. Forsikringen dekker erstatningsansvar for skade du volder kunden, ikke tapt arbeid eller egne tap.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Ingen lov krever ansvarsforsikring for alle konsulenter
Det finnes ingen generell lov som sier at en selvstendig rådgiver må ha ansvarsforsikring. Du kan starte som IT-konsulent, markedsfører, prosjektleder eller organisasjonsrådgiver uten å tegne noe. Forsikringsavtaleloven regulerer hva som gjelder når du har en forsikring, ikke om du må ha en.
Unntaket er yrker som har egne regler. Noen regulerte virksomheter må stille sikkerhet eller ha forsikring for å få lov til å drive, og kravene står da i regelverket for det aktuelle yrket. Er du konsulent innenfor et slikt felt, sjekk reglene for din bransje og hvilken myndighet som fører tilsyn. Et vanlig rådgiveroppdrag utenfor slike felt har ikke noe slikt krav.
Kunden stiller kravet i stedet for loven
I praksis er det oftest kunden som avgjør. Store bedrifter, kommuner og offentlige innkjøpere ber ofte om forsikringsbevis før kontrakten signeres, og flere anbud har det som minstekrav. Står det i kontrakten at du skal ha ansvarsforsikring med en bestemt dekningssum, er du bundet av det. Bryter du kravet, kan kunden ha grunnlag for å si opp eller kreve erstatning for følgene.
Les derfor kontraktsutkastet for kravene til forsikringssum og til hvor lenge forsikringen skal løpe etter at oppdraget er ferdig. Mange kontrakter krever at den gjelder en tid etter leveransen, siden feil ofte viser seg først senere. Se også konsulentavtalen for hva som ellers bør stå i avtalen.
Hva ansvarsforsikringen dekker
Ansvarsforsikring dekker det erstatningsansvaret du kan få overfor andre. For en konsulent er det vanligvis snakk om rene formuestap (tap uten skade på person eller ting), for eksempel at en kunde mister penger på grunn av en feil i rådene dine. Loven sier at skadelidte kan kreve erstatning direkte fra forsikringsselskapet når forsikringen dekker ansvaret ditt (forsikringsavtaleloven § 7-6, se forsikringsavtaleloven).
Forsikringen dekker ikke alt. Vanlige avgrensninger i vilkårene er forsettlige feil, bøter, tapt honorar og kostnaden ved å gjøre jobben på nytt. Hva som faktisk er dekket, står i vilkårene og forsikringsbeviset, og vilkårene har stor vekt i en næringsforsikring. Sjekk også om forsikringen gjelder feil som er gjort i forsikringsperioden eller krav som kommer inn i perioden. Det varierer mellom selskapene og kan avgjøre om du er dekket etter at du har avsluttet virksomheten.
Tuva og kravet på 1,2 millioner
Tuva Haugen er selvstendig økonomikonsulent og driver enkeltpersonforetak. Hun tar et oppdrag på 480 000 kroner for en produksjonsbedrift og setter opp en prismodell. En regnefeil i modellen gjør at bedriften underprisier en stor kontrakt og går glipp av 1 200 000 kroner.
Uten ansvarsforsikring har Tuva et personlig erstatningsansvar. I et enkeltpersonforetak er det ikke skille mellom foretaket og henne, så kravet kan gå ut over bolig, bil og sparepenger. Hadde hun hatt en ansvarsforsikring med dekningssum på for eksempel fem millioner, ville selskapet ha vurdert kravet, forhandlet med kunden og betalt erstatningen hvis vilkårene var oppfylt.
Samtidig er det ikke gitt at Tuva er ansvarlig. Kunden må vise at det er gjort en feil som rådgiveren er ansvarlig for, at det er lidt et tap, og at tapet skyldes feilen. Kontrakten kan også ha et tak på ansvaret, ofte knyttet til honoraret. Forsikringen gir likevel en trygghet for at kostnadene til å forsvare seg og til å betale et berettiget krav ikke havner hos henne alene.
Hva du gjør hvis det kommer et krav
Har du forsikring og får et krav fra en kunde, må du melde fra til selskapet uten ugrunnet opphold (se forsikringsavtaleloven § 4-10). Ikke erkjenn ansvar og ikke avtal betaling med kunden før selskapet har sett saken, for det kan svekke dekningen. Loven har også en meldefrist: krav må meldes innen ett år etter at du fikk kunnskap om forholdene som begrunner det (§ 8-5).
Samle kontrakten, e-poster, leveranser og timelister. Disse er grunnlaget både for å vurdere om du har gjort en feil, og for å vurdere om forsikringen dekker den.
Slik vurderer du om du trenger den
Spør deg selv hvor stort tap en feil i leveransen din kan gi kunden, og om du ville klart å betale det selv. En konsulent som leverer rutinemessig bistand med lav risiko, har et annet behov enn en som gir råd om investeringer, sikkerhet eller kontrakter der en feil kan koste millioner. Har du andre ansatte eller underkonsulenter, øker risikoen.
Sammenlign også dekningssum, egenandel, dekningsperiode og unntak i flere tilbud. Spør kunden hvilket nivå som forventes, slik at du ikke tegner for lite eller betaler for mer enn nødvendig.
Kort oppsummert
- Ansvarsforsikring for konsulent er som hovedregel ikke påbudt ved lov, men enkelte regulerte yrker har krav i regelverket for yrket.
- Kunder krever den ofte i kontrakten eller anbudet, og da er du bundet av kravet.
- Forsikringen dekker erstatningsansvar for skade du volder kunden, vanligvis rene formuestap, med begrensninger i vilkårene.
- Uten forsikring svarer du som enkeltpersonforetak personlig med hele formuen.
- Meld krav til selskapet uten ugrunnet opphold og innen ett år, og ikke erkjenn ansvar før selskapet har vurdert saken.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.