Trekkes etableringsgebyret fra utbetalingen eller legges på lånet?

Hva er forskjellen mellom å trekke gebyret fra utbetalingen og å legge det på lånet?

Trekkes etableringsgebyret fra utbetalingen, får du utbetalt et lavere beløp enn det avtalte lånebeløpet, mens du fortsatt betaler renter og avdrag av hele det avtalte beløpet. Legges gebyret i stedet på lånet, får du utbetalt hele det ønskede beløpet, men lånesummen du betaler renter av, øker tilsvarende gebyrets størrelse. De to metodene gir ulikt utfall for hvor mye du faktisk sitter igjen med etter utbetaling, og for hvor mye renter du betaler over tid. Begge løsningene er i utgangspunktet lovlige, forutsatt at metoden fremgår klart av avtalen og av det representative eksempelet du mottar før signering. Det som skiller de to metodene rettslig sett, er ikke hvilken som er tillatt, men om den valgte løsningen er tydelig kommunisert til deg før du forplikter deg til avtalen.

Hvorfor blir totalkostnaden høyere hvis gebyret legges til lånesummen?

Når etableringsgebyret legges til lånesummen, betaler du renter av gebyret gjennom hele nedbetalingstiden, på samme måte som av resten av lånebeløpet. Trekkes gebyret i stedet fra utbetalingen, betaler du kun gebyret én gang, uten at det genererer renter i tillegg. Over en lang nedbetalingstid kan denne forskjellen utgjøre et merkbart beløp, selv om selve gebyret er identisk i utgangspunktet. Jo lengre nedbetalingstid og jo høyere rentenivå, desto større blir den isolerte effekten av å legge gebyret til lånesummen sammenlignet med å trekke det fra utbetalingen, siden renters rente-effekten da får lengre tid til å virke.

Hvordan finner du ut hvilken løsning kredittyter bruker for ditt lån?

Kredittavtalen og det representative eksempelet med kredittbeløp og totalkostnad skal vise hvordan etableringsgebyret håndteres, som en del av de generelle vilkårene om kredittavtaler i finansavtaleloven kapittel 5. Se etter om det utbetalte beløpet i eksempelet er lavere enn det søkte lånebeløpet – det er da et tegn på at gebyret trekkes fra utbetalingen. Er det utbetalte beløpet det samme som det søkte beløpet, mens lånesummen i nedbetalingsplanen er høyere, er gebyret trolig lagt til lånet.

Påvirker valget av metode den effektive renten som oppgis?

Ja, hvordan etableringsgebyret håndteres, kan påvirke hvordan effektiv rente beregnes og fremstilles, siden effektiv rente skal reflektere den faktiske kostnadsstrukturen på lånet. Et gebyr lagt til lånesummen genererer renter i tillegg til selve gebyrbeløpet, noe som isolert sett kan gi en høyere total kostnad enn om samme gebyr trekkes direkte fra utbetalingen. Sammenligner du effektiv rente mellom to tilbud, bør du derfor også sjekke hvilken metode som ligger til grunn for beregningen, ikke bare prosentsatsen alene.

Hva bør du sjekke i avtalen før du aksepterer et lånetilbud?

Se etter en tydelig beskrivelse av om etableringsgebyret trekkes fra utbetalingen eller legges til lånesummen, og sammenlign det utbetalte beløpet med det beløpet du faktisk søkte om. Er beskrivelsen uklar, be kredittyter om en skriftlig bekreftelse på hvilken metode som brukes, før du signerer. Har du behov for et bestemt utbetalt beløp – for eksempel til et konkret kjøp – bør du regne ut om du må søke om et høyere lånebeløp for å kompensere for at gebyret trekkes fra utbetalingen.

Hvorfor tilbyr enkelte kredittytere deg å velge selv, og hvordan slår valget ut i nedbetalingsplanen?

Noen kredittytere lar deg velge om etableringsgebyret skal trekkes fra utbetalingen eller legges til lånesummen, fordi behovet ditt kan variere ut fra formålet med lånet. Skal hele det utbetalte beløpet brukes til et bestemt kjøp, kan det være avgjørende å få utbetalt hele summen selv om det betyr en høyere lånesum og dermed noe høyere rentekostnad over tid. Har du derimot fleksibilitet i hvor mye du faktisk trenger utbetalt, kan det lønne seg å la gebyret trekkes direkte, siden du da unngår å betale renter på selve gebyrbeløpet. Får du valget presentert, bør du regne på begge alternativene ut fra ditt eget behov, i stedet for automatisk å velge det som gir høyest utbetalt beløp. Nedbetalingsplanen skal uansett vise det faktiske lånebeløpet renter og avdrag beregnes av. Legges gebyret til lånesummen, vil nedbetalingsplanen vise et høyere lånebeløp enn det du søkte om, og de første avdragene vil i praksis også nedbetale gebyret sammen med resten av lånet. Trekkes gebyret fra utbetalingen, vil nedbetalingsplanen som regel vise det opprinnelige søkte beløpet, mens det er selve utbetalingen til din konto som er redusert. Les nedbetalingsplanen sammen med opplysningene om utbetalt beløp, slik at du forstår hele bildet før du aksepterer tilbudet.

Kort oppsummert

• Etableringsgebyret kan enten trekkes fra utbetalingen eller legges til lånesummen, avhengig av hva som er avtalt.
• Legges gebyret til lånet, betaler du renter av gebyret gjennom hele nedbetalingstiden.
• Kredittavtalen og det representative eksempelet skal vise hvilken løsning som gjelder.
• Reglene hører inn under finansavtaleloven kapittel 5 II, uten et bekreftet eksakt paragrafnummer.
• Er det utbetalte beløpet lavere enn det søkte beløpet, er gebyret trolig trukket fra utbetalingen.