Har jeg krav på et eksempel med kredittbeløp og totalkostnad?

Hva skal et representativt eksempel faktisk inneholde?

Et representativt eksempel skal vise kredittbeløpet, samlet kredittkostnad, nedbetalingstiden, den nominelle renten og effektiv rente (den reelle årlige kostnaden på lånet inkludert gebyrer, ikke bare den nominelle renten) satt sammen i ett dokument. Formålet er at du skal kunne se hva et konkret lån faktisk koster deg totalt, ikke bare hvilken rentesats som annonseres. Kravet til et slikt eksempel følger av forklaringsplikten og de generelle vilkårene for kredittavtaler i finansavtaleloven kapittel 5. Eksempelet skal være tilpasset det kredittbeløpet og den løpetiden du selv har bedt om, ikke et standardisert tall hentet fra en helt annen låneprofil. Et fullstendig eksempel bør også vise antall terminer og størrelsen på hver enkelt betaling, slik at du kan sammenholde det med din egen løpende økonomi, ikke bare med et samlet totaltall. Mangler eksempelet en eller flere av disse komponentene – for eksempel at nedbetalingstiden ikke er oppgitt, eller at totalkostnaden bare vises som et rundt anslag – har du grunn til å be om et mer presist dokument før du tar stilling til tilbudet.

Når skal du få eksempelet – før eller etter avtaleinngåelsen?

Du skal få et representativt eksempel før du forplikter deg til avtalen, slik at det kan brukes til å sammenligne tilbudet med andre kredittytere mens du fortsatt har et valg. Får du eksempelet først etter at avtalen er signert, har det mistet mye av sin funksjon – da kan du ikke lenger bruke tallene til å velge et annet tilbud. Praksis varierer noe mellom kredittytere når det gjelder hvor tidlig i søknadsprosessen eksempelet sendes, men prinsippet er at det skal foreligge i god tid før bindende avtaleinngåelse. Har du bedt om flere tilbud fra ulike kredittytere samtidig, bør du sette av tid til faktisk å sammenligne eksempelet fra hver av dem side om side, fremfor å signere det første tilbudet som kommer inn. Et eksempel du mottar i siste liten, rett før en frist for å akseptere tilbudet løper ut, gir deg reelt sett dårligere tid til å områ deg enn om det forelå tidlig i prosessen.

Er tallene i eksempelet bindende, eller bare til orientering?

Eksempelet er i utgangspunktet illustrerende og bygger på forutsetninger kredittyter har oppgitt, for eksempel en tenkt nedbetalingstid eller et tenkt kredittbeløp. Det endelige, bindende innholdet er det som står i selve kredittavtalen du signerer. Er det stort avvik mellom det representative eksempelet og de faktiske vilkårene i avtalen – for eksempel fordi gebyrer plutselig er høyere enn det eksempelet viste – bør du be om en forklaring før du signerer. Et representativt eksempel som systematisk viser lavere totalkostnad enn det som faktisk tilbys, svekker verdien av opplysningsplikten kredittyter har etter finansavtaleloven kapittel 5.

Hvordan skiller et representativt eksempel seg fra tall i reklamen?

Tall i markedsføring er ofte basert på en tenkt gjennomsnittskunde, en lav kredittsum eller en kort nedbetalingstid som gir en lavere effektiv rente enn det de fleste faktisk ender opp med å betale. Det representative eksempelet du får i forbindelse med din egen søknad, skal derimot reflektere ditt konkrete lånebehov så langt det er praktisk mulig på søknadstidspunktet. Se derfor bort fra rentetallene i annonsen når du skal vurdere hva lånet faktisk vil koste deg, og legg vekt på eksempelet du mottar direkte fra kredittyter.

Hva gjør du hvis kredittyter ikke gir deg noe eksempel i det hele tatt?

Be skriftlig om et representativt eksempel med kredittbeløp, nedbetalingstid, nominell rente, effektiv rente og totalkostnad før du signerer noe. Får du ikke svar, eller virker eksempelet ufullstendig, kan du vise til at de generelle vilkårene om kredittavtaler i finansavtaleloven kapittel 5 forutsetter at forbrukeren skal kunne vurdere den reelle kostnaden før avtaleinngåelse. En kredittyter som ikke kan eller vil fremlegge et slikt eksempel, bør du vurdere å velge bort til fordel for en kredittyter som gir deg fullstendig informasjon.

Kan banken bruke et eksempel hentet fra en annen låneprofil enn din egen?

Et eksempel som er hentet fra en helt annen kredittsum eller nedbetalingstid enn den du faktisk har søkt om, gir deg begrenset nytte når du skal vurdere ditt eget tilbud. Har du for eksempel søkt om et forbrukslån over fem år, hjelper det deg lite å få et eksempel bygget på en nedbetalingstid over ett år, siden gebyrenes andel av totalkostnaden endrer seg vesentlig med løpetiden. Be om at eksempelet oppdateres til å reflektere det konkrete kredittbeløpet og den nedbetalingstiden du har søkt om, særlig dersom det første eksempelet du mottok, fremstår som hentet fra en standardpakke i markedsføringsmateriellet. Jo nærmere eksempelet ligger ditt faktiske lånebehov, desto mer presist er sammenligningsgrunnlaget mellom kredittyter og eventuelle konkurrerende tilbud.

Kort oppsummert

• Du har krav på et representativt eksempel med kredittbeløp, nedbetalingstid og totalkostnad før avtaleinngåelse.
• Eksempelet skal reflektere ditt konkrete lånebehov, ikke en generisk annonsepris.
• Selve kredittavtalen er det bindende dokumentet – eksempelet er illustrerende.
• Kravet hører inn under finansavtaleloven kapittel 5 II, uten et bekreftet eksakt paragrafnummer for selve opplysningsplikten.
• Får du ikke noe eksempel, bør du be skriftlig om det før du signerer.