Tilleggsforsikring for sykepenger i ENK: velg dekning før du blir syk

Tilleggsforsikring for sykepenger i ENK: NAV dekker mindre enn du tror

Turid har drevet fysioterapiklinikken alene i fem år, med jevn og god inntekt fra faste pasienter. Da hun falt stygt på ski i vinter og måtte holde seg unna klinikken i flere uker, oppdaget hun noe mange selvstendig næringsdrivende først forstår når det er for sent å gjøre noe med det: sykepenger for selvstendig næringsdrivende dekker en mindre andel av inntekten enn det en ansatt får fra arbeidsgiveren sin fra første sykedag.

Grunnen er strukturell, ikke en glipp fra NAVs side. Folketrygden er bygget rundt et ansettelsesforhold der arbeidsgiveren bærer noe av risikoen i starten av et sykefravær. Som enkeltpersonforetak er du din egen arbeidsgiver, og den delen av sikkerhetsnettet finnes rett og slett ikke på samme måte.

Turid regnet lenge med at hun var «like godt sikret som alle andre», siden hun betalte trygdeavgift som alle andre næringsdrivende. Det hun ikke hadde regnet på, var forskjellen i kroner måned for måned dersom fraværet ble langvarig, en forskjell som først ble konkret og synlig da regningene fortsatte å komme mens inntekten uteble.

Tre måter å tette gapet på, og hva de faktisk dekker

Markedet for tilleggsforsikring til selvstendig næringsdrivende er delt i grove trekk i tre nivåer. Den enkleste og billigste varianten tetter bare selve gapet mellom det NAV faktisk betaler ut og det du ville hatt som ansatt, altså en ren påplussing. Et mellomnivå legger til dekning fra tidligere i sykdomsperioden enn det NAV starter å betale fra. Den mest omfattende varianten kombinerer sykepengedekning med annen inntektssikring, som uføredekning ved lengre eller varig sykdom.

Hvilket nivå som passer, henger sammen med hvor avhengig virksomheten er av at nettopp Turid selv er frisk og på jobb. For en enmannsklinikk uten andre ansatte som kan ta over pasientene, er dette mer kritisk enn for en virksomhet med flere ansatte som kan dekke for hverandre. Prisen på forsikringen stiger normalt med dekningsnivået og med hvor fysisk belastende yrket er, siden en fysioterapeut som selv løfter og behandler pasienter fysisk, naturlig nok vurderes annerledes enn en som hovedsakelig jobber ved en skjerm.

Ventetiden er der forsikringen svikter dem som venter for lenge

Den vanligste fellen er å tegne forsikringen etter at behovet har meldt seg. De fleste tilbydere har en karenstid, altså en periode etter tegning der forsikringen ennå ikke gjelder for noe som allerede er under utvikling, og en skade eller sykdom du visste om da du tegnet, dekkes som regel ikke i det hele tatt. Turid tegnet forsikringen sin først etter fallet, og fikk dermed ingen hjelp for akkurat den skaden. Det hun betaler for nå, er trygghet neste gang, ikke denne gangen.

Hvem bør tegne dette, og hvem kan la det være

Har du en solid personlig buffer som tåler flere måneder uten inntekt, er behovet mindre presserende enn for den som lever fra faktura til faktura. Har du forsørgeransvar, faste utgifter som ikke lar seg sette på pause, eller en virksomhet som stopper helt opp uten deg til stede, er dette ikke lenger noe du bør utsette. Turids klinikk er et godt eksempel: uten henne fysisk til stede, er det ingen som genererer inntekt der overhodet, i motsetning til en virksomhet med flere behandlere som kan fordele pasientene mellom seg i en periode. Sammenlign gjerne med frivillig yrkesskadetrygd, som dekker en annen og mer avgrenset risiko enn vanlig sykdom, siden de to ordningene utfyller hverandre mer enn de overlapper.

Slik velger du mellom tilbyderne uten å gå i fellen

Sammenlign hva som faktisk utløser utbetaling, ikke bare prisen på forsikringen. Se etter hvor lang karenstiden er, hvor lenge dekningen varer, og om den regnes ut fra din faktiske inntekt i foretaket eller en standardsats som kan avvike mye fra det du reelt tjener. Les vilkårene for hva som regnes som sykdom versus utmattelse eller belastningsskader, siden dette er et område der forsikringsselskapene ofte har ulik praksis. Spør også konkret hva som skjer dersom du blir gradvis sykemeldt, altså jobber redusert i en periode framfor å være helt borte, siden ikke alle ordninger dekker delvis fravær like godt som fullt fravær. Be gjerne om et konkret eksempel regnet ut i kroner for din egen inntekt, framfor å nøye deg med en generell beskrivelse av hvordan dekningen fungerer.

Kort oppsummert

• Tilleggsforsikring for sykepenger i ENK tetter gapet mellom det NAV betaler og det en ansatt får.
• Slike forsikringer selges i nivåer, fra en enkel påplussing til bredere inntektssikring.
• De fleste forsikringer har en karenstid der en allerede kjent skade eller sykdom ikke dekkes.
• Tegn forsikringen før du trenger den, ikke etter at en skade eller sykdom allerede er et faktum.
• Sammenlign karenstid og utbetalingsgrunnlag mellom tilbyderne, ikke prisen alene.