Frivillig yrkesskadetrygd for enkeltpersonforetak – lønner det seg?

Frivillig yrkesskadetrygd finnes fordi den vanlige forsikringen ikke dekker deg selv

Gunvor har drevet snekkerfirmaet i åtte år, alene de første fem og med en lærling ansatt det siste året. Som arbeidsgiver har hun plikt til å tegne yrkesskadeforsikring for lærlingen, en forsikring som gir en rask og forholdsvis enkel erstatning dersom noe skjer på jobb, uten at noen først må bevise at Gunvor gjorde noe galt. Det hun ikke tenkte over, var at denne plikten bare gjelder ansatte. Skjærer hun seg selv på bordsagen, slik hun gjorde i vår, finnes det ingen tilsvarende obligatorisk dekning for henne som eier.

Kuttet var dypt nok til å kreve sting og flere uker uten full bruk av hånden, en alvorlig sak for en snekker som er avhengig av begge hendene i så godt som alt hun gjør. Lærlingen, som var med i samme prosjekt, ville i en tilsvarende situasjon vært dekket av yrkesskadeforsikringen fra første stund, med en langt enklere vei til erstatning enn det som ble tilfellet for Gunvor selv.

Det NAVs frivillige yrkesskadetrygd faktisk gir deg

Løsningen for selvstendig næringsdrivende er en frivillig ordning gjennom NAV, der du melder deg inn og betaler for å få samme type dekning en ansatt har ved en godkjent yrkesskade. Godkjennes skaden som yrkesskade, kan det gi bedre erstatning enn en vanlig sykdom ville gjort, blant annet fordi terskelen for hva som anses dokumentert og reglene for utmåling er gunstigere for den skadelidte enn ved ordinær sykdom eller ulykke utenfor jobb, se også er jeg dekket som selvstendig næringsdrivende for en bredere gjennomgang av hva som regnes som en godkjent skade.

Forskjellen fra en vanlig, privat ulykkesforsikring ligger nettopp her: en yrkesskadetrygd er koblet til at skaden skjedde i arbeidet, med de fordelene og de begrensningene det innebærer.

Meldingen om innmelding går digitalt, og selve premien trekkes sammen med annen trygdeavgift, uten at Gunvor trenger noen egen forsikringsavtale ved siden av det hun allerede har gjennom foretaket sitt. Det gjør ordningen enklere å administrere enn en privat forsikring med egne vilkår og egen fornyelse hvert år, men den dekker til gjengjeld bare det som faktisk kan knyttes til arbeid, ikke noe utenfor det.

Forskjellen fra en vanlig ulykkesforsikring er hva som utløser dekningen

En privat ulykkesforsikring dekker deg uavhengig av om skaden skjedde på jobb, hjemme eller på fritiden, men gir ofte dårligere vilkår enn en godkjent yrkesskade når det gjelder hvordan erstatningen beregnes. Den frivillige ordningen dekker bare det som kan knyttes til arbeidet ditt, som kuttet Gunvor fikk mens hun jobbet hos kunden, men til gjengjeld med bedre vilkår innenfor det avgrensede området. De færreste trenger å velge mellom de to, siden de dekker ulike situasjoner og utfyller hverandre mer enn de overlapper. Har du allerede en privat ulykkesforsikring gjennom banken eller et forsikringsselskap, er den fortsatt nyttig for det som skjer utenfor arbeidstiden, siden den frivillige trygden bare tar seg av skader i jobbsammenheng.

Slik melder du deg inn, og hva det faktisk krever av deg i etterkant

Meld deg inn hos NAV før du trenger det, ikke etter en skade, siden ordningen ikke dekker noe som allerede har skjedd. Dette gjelder uansett hvor lenge du har drevet for deg selv, det er datoen for innmelding som teller, ikke hvor mange år du har vært selvstendig næringsdrivende før den datoen. Gunvor anbefaler nå kollegene sine i bransjen å ordne dette samtidig som de registrerer foretaket, framfor å utsette det til «senere», som lett blir aldri i en travel hverdag med kunder som venter. Skjer en skade etter at du er meldt inn, må den meldes til NAV som yrkesskade innen fristen som gjelder, med en beskrivelse av hva som skjedde og når. Gunvor lærte dette på den harde måten: uten den frivillige trygden på plass før ulykken, ble kuttet hennes en sak for den vanlige, private ulykkesforsikringen i stedet, med dårligere vilkår enn hun ville hatt med yrkesskadetrygden i orden. Har du i tillegg tilleggsforsikring for sykepenger, dekker de to ordningene til sammen mesteparten av gapet mellom deg og en ansatt. Gunvor meldte seg inn hos NAV samme uke som hun forsto forskjellen, og satte samtidig av tid til å se på tilleggsforsikring for sykdom, siden hun innså at kuttet på bordsagen like gjerne kunne vært en vanlig sykdom med akkurat samme økonomiske konsekvens for henne.

Kort oppsummert

• Yrkesskadeforsikring er obligatorisk for ansatte, men dekker ikke deg selv som eier av et enkeltpersonforetak.
• Frivillig yrkesskadetrygd gjennom NAV gir deg tilsvarende dekning som en ansatt har ved en godkjent yrkesskade.
• Ordningen dekker bare skader som faktisk oppstår i arbeidet, ikke vanlig sykdom eller fritidsulykker.
• Meld deg inn før en skade skjer, siden ordningen ikke dekker noe som allerede har inntruffet.
• Kombiner gjerne denne trygden med tilleggsforsikring for sykepenger for å tette hele gapet.