Hvor mange terminer kan jeg hoppe over før banken tar bilen?

Loven har ikke et fast tall for å hoppe over terminer på billånet

Mange leter etter et antall: to terminer går bra, tre er farlig. Et slikt tall finnes ikke. Finansavtaleloven og panteloven bruker ordet «vesentlig» om misligholdet som gir banken rett til å gripe inn (panteloven § 1-9 og finansavtaleloven § 3-51). Hva som er vesentlig, avgjøres konkret. Det spiller en rolle hvor mange terminer som står ubetalt, hvor lenge de har stått, hvor stort restlånet er og om du har tatt kontakt med banken og bedt om en ordning.

Låneavtalen din kan ha egne vilkår om mislighold. Les dem, men vilkårene endrer ikke på at bilen bare kan tas tilbake etter reglene i tvangsfullbyrdelsesloven. En avtale om at banken kan hente bilen på andre måter enn gjennom namsmyndighetene, er ugyldig hvis den er laget før du misligholdt lånet.

Hva som skjer med hver termin du ikke betaler

Så snart en termin forfaller uten at du betaler, løper det forsinkelsesrente etter forsinkelsesrenteloven. Banken kan også kreve gebyr, men bare gebyrer som står skriftlig i avtalen.

Betaler du mindre enn du skylder, regnes innbetalingen mot den tidligste termin som er forfalt, hvis du ikke har angitt noe annet. Hopper du over mars og betaler den vanlige summen i april, går pengene til mars. April står da ubetalt. På den måten kan en glemt termin henge igjen i flere måneder uten at du merker det.

Banken sender som regel purring først, og senere et inkassovarsel. Det er vanlige oppfølgingstrinn, men de er ikke det samme som at banken har hevet avtalen.

Kravet fra banken og de to ukene du har til å rette forholdet

Er misligholdet vesentlig, kan banken kreve at hele lånet betales, og den kan heve låneavtalen. Er du forbruker, gjelder det en viktig sperre: banken kan heve bare dersom du har fått en frist på to uker til å rette forholdet. Kravet skal være skriftlig. Det skal si hvilke forhold det bygger på, hva banken krever av deg og hvordan du kan klage. Banken skal også opplyse deg om hvordan du kan unngå hevingen.

Å rette forholdet betyr i praksis å betale det som er forfalt, med renter og avtalte gebyrer. Gjør du det innen fristen, har banken ikke grunnlag for å heve på det misligholdet. Hevingen er likevel ikke borte for alltid. Hopper du over nye terminer senere, kan banken starte på nytt med et nytt krav.

Hever banken avtalen, forfaller restlånet. Da er det hele beløpet som skal betales, ikke bare terminene du har hoppet over. Du kan lese mer i artikkelen om hvorvidt hele restgjelden forfaller automatisk ved mislighold.

Banken kan ikke hente bilen selv

Har banken salgspant (pant i bilen som sikkerhet for kjøpesummen eller lånet), betyr ikke det at den kan komme og ta bilen. Ved forbrukerkjøp kan salgspant bare fullbyrdes ved at bilen tas tilbake gjennom namsmyndigheten, etter reglene i tvangsfullbyrdelsesloven § 9-1 og følgende paragrafer.

Banken må ha et tvangsgrunnlag. Det kan være en dom, eller selve avtalen om salgspant hvis panteretten er gyldig tinglyst og avtalen har de opplysningene loven krever. Namsmannen sender begjæringen til deg, og du får to uker til å uttale deg. Du får samtidig vite at du kan avverge saken ved å betale kravet med renter og kostnader innen fristen. Først når alt dette er gjennomført, kan namsmannen hente bilen.

Som forbruker kan du også kreve at banken tar bilen tilbake før den søker dekning på annen måte. Bilen blir verdsatt, og verdien trekkes fra kravet. Det er ikke bankens skjønn som avgjør hva bilen er verdt. Mer om selve prosessen finner du i artikkelen om hva som skjer når banken vil hente bilen på grunn av salgspant.

Et eksempel: Tobias som hoppet over to terminer

Tobias betaler 3 600 kroner i måneden på billånet sitt. I januar og februar hoppet han over terminene fordi han var mellom to jobber. Til sammen står det 7 200 kroner ubetalt, og forsinkelsesrente løper.

I mars får han et skriftlig krav fra banken. Det forteller at banken kan heve avtalen hvis han ikke betaler det forfalte innen to uker. Tobias ringer banken, forklarer at han har fått ny jobb og betaler 7 200 kroner pluss påløpt forsinkelsesrente innen fristen. Dermed er forholdet rettet, og banken kan ikke heve på det grunnlaget.

Hadde Tobias ikke betalt og fristen gikk ut, kunne banken kreve hele restlånet på 118 000 kroner. For å få bilen måtte banken da sende begjæring til namsmannen. Bilen ville bli verdsatt, og er den verdt mer enn kravet, får Tobias differansen.

Sitter du i en lignende situasjon, er det klokt å ta kontakt med banken før du hopper over flere terminer. Forhandler du om en ordning, kan artikkelen om nedbetalingsavtaler være til hjelp.

Kort oppsummert

• Det finnes ikke et lovfestet antall terminer du kan hoppe over på billånet. Misligholdet må være vesentlig før banken kan gripe inn.
• Hver termin du ikke betaler, gir forsinkelsesrente, og senere innbetalinger dekker de eldste terminene først.
• Som forbruker skal du ha et skriftlig krav og to uker til å rette forholdet før banken kan heve avtalen.
• Banken kan ikke hente bilen selv. Tilbakelevering skjer gjennom namsmannen, og du kan avverge saken ved å betale kravet innen fristen.