Stresstesten med tre prosentpoeng gjelder også ved refinansiering

Hva går stresstesten med tre prosentpoeng ut på?

Stresstesten er en beregning banken er pålagt å gjøre når den vurderer om du tåler å betjene et lån. I stedet for å bruke den faktiske renten du blir tilbudt, skal banken legge til grunn en rente som er minst tre prosentpoeng høyere enn tilbudt rente. I tillegg skal den renten som brukes i beregningen, aldri settes lavere enn syv prosent totalt, uansett hvor lav den faktiske renten er. Regelen følger av utlånsforskriften § 5, og har vært gjeldende siden 1. januar 2023. Formålet er å sikre at låntakere har en økonomisk buffer mot fremtidige renteøkninger, ikke bare mot dagens rentenivå.

Hvorfor bruker banken en rente du ikke faktisk betaler?

Fordi hensikten med stresstesten ikke er å forutsi hva du faktisk kommer til å betale, men å teste hvor sårbar økonomien din er for endringer. Renten på lånet kan gå opp i løpet av nedbetalingstiden, og en beregning som bare tar utgangspunkt i dagens lave rente, ville gitt et for optimistisk bilde av hvor mye du reelt sett tåler å låne. Ved å legge til minst tre prosentpoeng, og en gulvsats på syv prosent, sikrer regelverket at godkjente lån har en margin innebygget allerede fra starten, uavhengig av rentenivået når avtalen inngås.

Tenk på stresstesten som en simulering av en fremtidig, dårligere situasjon, ikke en prognose for hva som faktisk vil skje. Banken forventer ikke nødvendigvis at renten faktisk vil stige med tre prosentpoeng i løpet av kort tid. Poenget er at lånet skal være til å leve med selv om det skjer, slik at en renteoppgang ikke fører til betalingsproblemer eller tvungent boligsalg for låntakere som i utgangspunktet fikk lånet godkjent.

Kan du få avslag på refinansiering selv om du betjener lånet fint i dag?

Ja, dette er en av de mest praktiske konsekvensene av regelen. Har du i dag et lån med lav rente og betaler det uten problemer, kan en refinansiering likevel bli avslått dersom stresstesten viser at du ikke ville tålt en vesentlig renteøkning. Dette gjelder særlig når refinansieringen samtidig innebærer et høyere lånebeløp, for eksempel fordi du samler inn annen gjeld i det nye lånet. Stresstesten regnes på det nye, samlede lånebeløpet — ikke bare differansen mellom gammelt og nytt lån.

Dette overrasker mange som opplever refinansieringen som en ren forbedring: samme eller lavere gjeld, men til bedre rente. Stresstesten ser imidlertid bort fra at den nye avtalen isolert sett er gunstigere enn den gamle, og tester i stedet om den nye, samlede gjeldsbelastningen tåler en fremtidig renteoppgang uavhengig av hva du kom fra.

Gjelder minstekravet på syv prosent rente uansett hvor lav renten din er?

Ja. Selv om markedsrenten skulle være svært lav, og tilbudt rente pluss tre prosentpoeng dermed havner under syv prosent, skal banken likevel bruke syv prosent som gulvet i beregningen. Dette betyr at stresstesten i praksis alltid tester om du tåler minst syv prosent rente på lånet, uavhengig av hvor gunstig rentenivået faktisk er når du søker om refinansiering. Regelen gir dermed en fast nedre grense for hvor forsiktig banken minst må være i beregningen, uavhengig av konjunkturene i rentemarkedet.

Hvordan kan du forberede deg på stresstesten før du søker om refinansiering?

Legg sammen alle faste utgifter, inkludert eventuell annen gjeld som skal videreføres eller samles i det nye lånet, og regn selv ut hvordan økonomien din ser ut med en rente på syv prosent eller mer på hele lånebeløpet. Er marginene knappe, kan det være lurt å redusere annen gjeld før du søker, eller vurdere et lavere lånebeløp i refinansieringen. Har du nylig hatt endringer i inntekt, som overgang til deltid eller ny jobb i prøvetid, kan det også være verdt å vente til inntekten er stabil og dokumenterbar, siden banken skal legge til grunn inntekt den kan verifisere.

Det kan også være nyttig å be banken vise deg selve stresstestberegningen før du formelt søker, slik at du vet omtrent hvor du står før en eventuell kredittvurdering registreres. Noen banker tilbyr en uforpliktende forhåndsvurdering nettopp av denne grunn, slik at du slipper flere formelle søknader med tilhørende kredittsjekker hos ulike banker samtidig. Mange kredittsjekker på kort tid kan i seg selv påvirke kredittscoren din negativt, så det er ofte lurt å begrense antall formelle søknader du sender parallelt, og heller bruke uforpliktende forhåndsvurderinger der bankene tilbyr det.

Kort oppsummert

• Utlånsforskriften § 5 pålegger banken å teste om du tåler minst tre prosentpoeng høyere rente enn tilbudt.
• Renten som brukes i testen, skal aldri settes lavere enn syv prosent totalt.
• Regelen har vært gjeldende fra 1. januar 2023 og gjelder alle nye kredittavtaler, også refinansiering.
• Du kan få avslag på refinansiering selv om du betjener dagens lån uten problemer.
• Regn selv gjennom økonomien din med en rente på minst syv prosent før du søker.