Stresstesten legger minst syv prosent rente til grunn på lånet ditt

Hvorfor har stresstesten et gulv, og ikke bare et påslag?

Uten et gulv ville stresstesten av betjeningsevnen blitt svakere i perioder med lavt rentenivå, fordi påslaget på tre prosentpoeng alene gir et lavere testet nivå jo lavere utgangsrenten er. Utlånsforskriften § 5 løser dette ved å fastsette at den testede renten aldri skal være lavere enn sju prosent, uansett hvor lav rente banken faktisk tilbyr deg. Gulvet ble innført med virkning fra 1. januar 2023, og skal sikre at kredittvurderingen forblir realistisk selv når markedsrenten er historisk lav.

Tanken bak gulvet er at rentenivået over tid svinger mer enn tre prosentpoeng fra et lavpunkt, og at et lån tatt opp i en periode med svært lav rente derfor trenger en strengere test enn det et rent prosentpoengpåslag ville gitt alene. Sju prosent er ment å reflektere et nivå økonomien bør tåle, uavhengig av hvor gunstig rentebildet er akkurat når lånet innvilges.

Når slår gulvet inn i stedet for påslaget på tre prosentpoeng?

Gulvet slår inn når summen av tilbudt rente og tre prosentpoeng gir et lavere tall enn sju prosent — det vil si når den tilbudte renten er under fire prosent. Har du fått tilbud om tre prosent rente, gir påslaget seks prosent testet rente, som er lavere enn gulvet — da bruker banken sju prosent i stedet. Har du fått tilbud om fem prosent rente, gir påslaget åtte prosent testet rente, som er høyere enn gulvet — da er det åtte prosent, ikke sju, som legges til grunn.

Brytningspunktet ved fire prosent tilbudt rente er dermed det praktiske vippepunktet: under fire prosent er det gulvet som bestemmer, over fire prosent er det påslaget som bestemmer. Dette gjelder uavhengig av om lånet er et boliglån eller et forbrukslån, siden kravet i utlånsforskriften § 5 ligger i kapittel 2 om generelle bestemmelser og gjelder utlån bredt.

Hva betyr gulvet for deg med en lav kampanjerente?

Banker tilbyr fra tid til annen lave introduksjons- eller kampanjerenter for å tiltrekke seg nye kunder, gjerne godt under det generelle rentenivået i markedet for øvrig. Har du fått et slikt tilbud, kan det være fristende å tro at kredittvurderingen din også blir tilsvarende gunstig — men gulvet på sju prosent hindrer nettopp dette. Uansett hvor lav kampanjerenten er, skal banken teste økonomien din mot minst sju prosent, ikke mot kampanjerenten pluss et lite påslag.

Dette betyr i praksis at en svært lav kampanjerente ikke i seg selv gjør det lettere å få innvilget et lån du ellers ikke ville fått. Betjeningsevnen din må uansett tåle et rentenivå på minst sju prosent, uavhengig av hvor gunstig starttilbudet er. Vurderer du et lån med kampanjerente, bør du selv regne på om økonomien din tåler sju prosent rente på det aktuelle lånebeløpet, ikke bare den lave startrenten.

Kan gulvet på sju prosent endres over tid?

Gulvet er fastsatt i forskrift, og kan i prinsippet endres av myndighetene dersom rentebildet eller boligmarkedet utvikler seg vesentlig annerledes enn i dag. Per nå, med virkning fra 1. januar 2023, er sju prosent det gjeldende minimumsnivået. Vurderer du et lån et stykke frem i tid, bør du derfor sjekke om gulvet fortsatt er sju prosent på søknadstidspunktet, siden forskriften kan justeres i takt med den økonomiske situasjonen for øvrig.

Uavhengig av eventuelle fremtidige justeringer er selve prinsippet trolig varig: at stresstesten skal ha et minimumsnivå som ikke faller under et visst punkt, selv når markedsrenten er svært lav. Det er dette prinsippet, mer enn selve tallet sju prosent, som er kjernen i hvorfor gulvet finnes.

Er gulvet på sju prosent likt for boliglån og forbrukslån?

Ja, gulvet i utlånsforskriften § 5 ligger i kapittel 2 om generelle bestemmelser, og gjelder derfor likt for både boliglån og forbrukslån — det er ikke satt et eget, høyere eller lavere gulv for noen av låntypene spesifikt. Det som derimot skiller boliglån og forbrukslån, er de øvrige, mer spesifikke kravene i henholdsvis kapittel 3 og kapittel 4, som belåningsgrad og gjeldsgrad. Stresstesten med gulvet på sju prosent kommer i tillegg til disse kravene, uavhengig av hvilken type lån søknaden gjelder. Dette betyr at et forbrukslån med høy rente fra før, kombinert med en allerede høy gjeldsgrad, kan møte en dobbel barriere: både gjeldsgradkravet i kapittel 4 og stresstesten med gulvet i kapittel 2 må være bestått samtidig, noe som gjør forbrukslån med i utgangspunktet høy rente vanskeligere å få innvilget enn boliglån med lavere rente og bedre sikkerhet.

Kort oppsummert

• Utlånsforskriften § 5 setter et gulv på minst sju prosent i stresstesten av betjeningsevnen, gjeldende fra 1. januar 2023.
• Gulvet gjelder uansett hvor lav rente du faktisk får tilbudt.
• Gulvet slår inn når tilbudt rente er under fire prosent, fordi påslaget på tre prosentpoeng da gir et lavere tall enn sju prosent.
• En lav kampanjerente gjør ikke i seg selv lånet lettere å få innvilget, fordi gulvet uansett gjelder.
• Sjekk om gulvet fortsatt er sju prosent på søknadstidspunktet, siden forskriften i prinsippet kan endres.