Kan jeg selge bilen før billånet er nedbetalt?

Du kan selge bilen, men banken må samtykke

Salgspant betyr at banken har pant i bilen som sikkerhet for lånet. Panteloven sier at en ting som er beheftet med salgspant, ikke kan avhendes uten samtykke fra den som har salgspantet (panteloven § 3-16). Det er likevel ikke noe forbud mot å selge. Samtykket gis i praksis ved at banken får lånet innfridd, og at den frigir pantet når den har fått pengene.

Pantet er knyttet til bilen. Har banken fått salgspantet tinglyst i Løsøreregisteret, følger det bilen til ny eier, også om kjøperen ikke visste om det. Selger du uten å gjøre opp, har du altså ikke solgt en bil uten heftelser.

Slik gjør du oppgjøret når du selger bil med billån

1. Be banken om skriftlig innfrielsesbeløp, regnet til den dagen du leverer bilen. Beløpet inkluderer påløpte renter, så det endrer seg litt fra dag til dag. Se artikkelen om at banken skal opplyse innfrielsesbeløpet samme dag du spør.
2. Avtal med kjøperen at den delen av kjøpesummen som tilsvarer innfrielsesbeløpet, betales direkte til banken. Resten betales til deg.
3. Når banken har fått pengene, skal den bekrefte at lånet er betalt (finansavtaleloven § 2-11) og sørge for at pantet slettes (finansavtaleloven § 2-12).
4. Kjøperen bør kunne søke på bilen i Løsøreregisteret og se at pantet er borte før handelen regnes som ferdig.

Skriv i kjøpekontrakten at bilen selges fri for heftelser, og at oppgjøret skjer slik. Da vet begge parter hva som gjelder, og kjøperen slipper å stole på at du betaler banken senere.

Hva det koster å innfri billånet tidlig

Du har rett til å betale tilbake kreditten før avtalt tid. Du betaler renter og kostnader frem til og med betalingsdagen (finansavtaleloven § 2-9). Du kan også si opp kredittavtalen når som helst. Banken kan avtale en oppsigelsesfrist, men for forbrukere kan den ikke være lengre enn én måned (finansavtaleloven § 5-13). Banken kan ikke kreve gebyr eller annet vederlag utover det som er skriftlig avtalt, og ikke for selve oppsigelsen etter § 5-13 (§ 5-10).

Har du fastrente på lånet, kan banken kreve dekket et tap hvis det følger av avtalen. Det gjelder ikke når det skyldige beløpet er 50 000 kroner eller mindre, og heller ikke hvis du ikke er blitt opplyst om retten til tapsdekning. Står det fast rente i avtalen din, bør du be banken om en beregning før du bestemmer salgsdato.

Når kjøperen tar opp eget billån

Finansierer kjøperen bilen med et eget lån, vil den nye banken normalt kreve pant i bilen. Da må det gamle pantet slettes, ellers kommer den nye banken ikke først i køen. Spør kjøperens bank hvordan den vil ha oppgjøret gjennomført. Det vanlige er at den nye banken betaler innfrielsen til din bank, og at resten går til deg. Uansett hvem som betaler, er det banken som fikk lånet innfridd som har plikten til å sørge for sletting av pantet, med mindre noe annet er avtalt i forbindelse med tilbakebetalingen.

Hvis bilen er verdt mindre enn restlånet

Salgssummen må dekke restlånet for at pantet skal kunne slettes. Er bilen verdt mindre enn restlånet, må du skyte inn differansen av egne midler. Banken har ikke plikt til å slette pantet mot en delbetaling.

Mange banker kan likevel gå med på en annen ordning, for eksempel at den delen av gjelden som ikke dekkes av salget, fortsetter som usikret lån. Dette er noe du avtaler med banken, og ikke en rettighet. Få avtalen skriftlig, slik at det er klart hva som gjenstår og på hvilke vilkår.

Hva som skjer hvis du selger uten å gjøre opp

Selger du uten bankens samtykke, bryter du forbudet i panteloven § 3-16. Kjøperen kan ha krav mot deg fordi pantet er en rettsmangel ved bilen. Banken kan i tillegg se salget som at du misbruker rådigheten over pantet, og da kan den under visse vilkår kreve lånet innfridd uten å vente på forfall. Før dette kan kreves, skal panthaveren som hovedregel gi deg varsel og en rimelig frist til å rette på forholdet (panteloven § 1-9).

Se også artikkelen om hva salgspant betyr når du selger bilen.

Et eksempel: Aisha selger Mazdaen

Aisha har et billån med salgspant. På oppgjørsdagen er restlånet 96 400 kroner. Hun har fått bud på 138 000 kroner for bilen.

Banken oppgir innfrielsesbeløpet. Kjøperen betaler 96 400 kroner til banken og 41 600 kroner til Aisha. Banken bekrefter at lånet er innfridd og sletter pantet. Aisha sitter igjen med 41 600 kroner.

Hadde bud bare vært 85 000 kroner, hadde det manglet 11 400 kroner. Aisha måtte da selv legge inn de pengene for at banken skulle slette pantet. Hun kunne i stedet ha spurt banken om en ordning for resten av gjelden, men banken hadde ikke plikt til å si ja.

Kort oppsummert

• Du kan selge bil med billån, men salgspantet må innfris som en del av salget fordi banken må samtykke.
• Be banken om skriftlig innfrielsesbeløp, og la kjøperen betale den delen direkte til banken.
• Banken skal slette pantet når lånet er betalt, og kjøperen bør kontrollere at det er gjort.
• Er bilen verdt mindre enn restlånet, må du dekke mellomlegget selv.