Samboere og felles forsikringer: hvem står som eier av hva

Forsikringstaker, sikret og eier er tre ulike ting

Forsikringstakeren er den som har tegnet avtalen med forsikringsselskapet og betaler premien. Den sikrede er den eller de som har rett til erstatning når noe skjer. Eieren er den som eier tingen etter vanlige regler: den som har kjøpt, mottatt som gave eller arvet den.

Disse tre kan være samme person, men trenger ikke. Står innboforsikringen i navnet til Sindre, men Nora har kjøpt TV-en, er Sindre forsikringstaker og Nora eier av TV-en. Hvem som er sikret, står i forsikringsbeviset og vilkårene.

Hvem er dekket av innboforsikringen

I mange innboforsikringer er den som bor fast i husstanden med forsikringstakeren dekket, og det gjelder gjerne også samboer. Hvem som regnes med, varierer mellom selskapene og står i vilkårene. Noen krever at samboeren er meldt inn. Se medforsikret ektefelle eller samboer for mer om hvordan det fungerer.

Skal du være trygg, sjekk to ting: at samboerens navn står på forsikringsbeviset, eller at vilkårene sier at personer i husstanden er dekket, og at summen er stor nok til å dekke tingene til dere begge. Er forsikringssummen for lav, kan erstatningen bli redusert.

Hvem får erstatningen når noe skades eller stjeles

Forsikringsselskapet dekker tapet til den som har tapet. Når noe tilhører samboeren din, er det samboerens tap. I praksis utbetaler selskapet ofte til forsikringstakeren, som deretter skal gi videre det som tilhører samboeren. Går det galt mellom dere, kan eieren kreve sin del av erstatningen fra den som mottok den.

Derfor lønner det seg å kunne dokumentere hvem som eier hva. Kvitteringer, bankutskrifter, bilder av tingene og eventuelle garantibevis viser det. I en forsikringssak er det den som krever erstatning, som må kunne vise at tingen fantes og hva den var verdt (se bevisbyrde i forsikringssak).

Hvordan innbo fordeles når dere har kjøpt ting sammen og går fra hverandre, er omtalt i innbo ved samboerbrudd: hvem eier.

Selskapet kan holde samboerens handlinger mot deg

Forsikringsavtaleloven § 4-11 sier at selskapet ikke kan avtale at du taper retten til erstatning på grunn av handlinger til slektninger og hjelpere. For bolig, fritidssted og innbo er det imidlertid en uttrykkelig unntaksregel: vilkårene kan si at selskapet kan påberope handlinger eller unnlatelser fra ektefellen din som bor sammen med deg, eller fra en person du lever sammen med i et fast etablert forhold. Det betyr at samboerens uforsiktighet i enkelte tilfeller kan føre til at erstatningen din reduseres eller bortfaller, hvis vilkårene sier det. Se forsikringsavtaleloven § 4-11.

Står det i vilkårene at innbruddsforsikringen forutsetter at døren er låst, og samboeren glemte å låse, kan selskapet bruke det mot deg.

Når dere går fra hverandre

Ved brudd må forsikringen ryddes opp i:

• Den som blir boende, må sørge for å ha en forsikring som gjelder fra den dagen den andre flytter. Samboeren som flytter, er ikke lenger dekket.
• Den som flytter, trenger en ny innboforsikring for tingene som tas med.
• Skal tingene fordeles, bør dere lage en liste over hva hver tar med, så dere vet hvem som kan kreve hva ved en eventuell skade senere.
• Melder dere endring til selskapet, så forsikringen gjelder riktig.

Sørger ingen av dere for dette, kan skade som oppstår i mellomtiden bli avvist fordi den som eier tingen, ikke er dekket.

Kort oppsummert

• Forsikringstaker er den som tegner avtalen. Det sier ikke hvem som eier tingene.
• Eierskap følger av kjøp, gave eller arv, og kan dokumenteres med kvitteringer og bilder.
• Erstatningen skal i utgangspunktet gå til den som har tapet. Går den til forsikringstaker, kan eieren kreve sin del.
• Om samboeren er dekket, avgjør vilkårene. Selskapet kan i enkelte tilfeller holde samboerens handlinger mot deg.
• Ved samboerforsikring og eierskap bør dere rydde opp i forsikringen når dere flytter fra hverandre.