Purregebyr og fakturagebyr skal inngå i beregningen av effektiv rente

Hva skiller et gebyr som er en «forutsetning for kreditten» fra et gebyr ved mislighold?

Effektiv rente skal fange opp kostnadene du ikke kan unngå for å få og beholde kreditten på normale vilkår – kostnader som etableringsgebyr, termingebyr og eventuelle obligatoriske forsikringspremier. Et gebyr som først utløses fordi du betaler for sent, er derimot en konsekvens av at avtalen ikke overholdes, ikke en kostnad ved selve kreditten. Denne sondringen er avgjørende for å forstå hvilke gebyrer som skal med i den effektive renten kredittyter oppgir, og hvilke som kommer i tillegg dersom betalingen svikter. Tenk på det som to ulike kostnadskategorier: den ene beskriver hva kreditten koster deg når alt går som planlagt, den andre beskriver hva det koster deg dersom noe går galt underveis. Begge kategoriene er relevante når du skal vurdere et lånetilbud, men de svarer på ulike spørsmål og skal derfor heller ikke blandes sammen i ett og samme tall.

Regnes fakturagebyret med i effektiv rente?

Fakturagebyr som påløper uavhengig av om du betaler i tide – for eksempel fordi du mottar faktura på papir i stedet for elektronisk – er normalt en løpende kostnad ved kreditten, på linje med termingebyr. Slike kostnader er en forutsetning for å opprettholde avtalen slik den er satt opp, og de generelle vilkårene om kredittavtaler i finansavtaleloven kapittel 5 bygger på at kostnader forbrukeren ikke kan unngå ved normal bruk av kreditten, skal reflekteres i effektiv rente. Har du valgt elektronisk faktura og dermed unngått gebyret, vil ikke dette gebyret nødvendigvis inngå i akkurat din betalingshistorikk – men det skal likevel fremgå av avtalen og av det representative eksempelet du fikk før signering.

Regnes purregebyret med i effektiv rente?

Purregebyr utløses først når en betaling uteblir, og er dermed ikke en kostnad du må betale for å få eller beholde kreditten på normale vilkår – det er en konsekvens av mislighold. Dette skiller purregebyret fra gebyrer som fakturagebyr og termingebyr, som påløper uavhengig av om du betaler i tide. En kredittyter som regner purregebyr inn i den effektive renten som annonseres for et lån du ikke har misligholdt, ville gitt et misvisende bilde av den normale kostnaden ved lånet. Praksis for nøyaktig hvordan purregebyr behandles i den formelle beregningen, er ikke ferdig verifisert med et bekreftet paragrafnummer i denne gjennomgangen, men prinsippet om at det er kostnadene ved normal bruk av kreditten som skal telle med, tilsier at purregebyr normalt holdes utenfor.

Hvorfor har det betydning for deg om et gebyr telles med eller ikke?

Skillet har betydning fordi effektiv rente skal gi deg et sammenlignbart tall mellom ulike lånetilbud, forutsatt at du betaler som avtalt. Regnes purregebyr inn i tallet, ville lån fra kredittytere med strenge purrerutiner fremstått som dyrere enn identiske lån fra kredittytere med mildere praksis, selv om den underliggende kredittkostnaden er lik. Ved å holde mislighold-relaterte gebyrer utenfor, gir effektiv rente et mer rettferdig sammenligningsgrunnlag mellom tilbud – samtidig som du fortsatt bør sjekke purregebyrets størrelse separat, siden det kommer i tillegg dersom du betaler for sent. To lån med identisk effektiv rente kan derfor likevel ha svært ulik risikoprofil dersom betalingsevnen din blir presset, fordi størrelsen på purregebyret og antallet purretrinn før saken eventuelt går videre til inkasso, varierer mellom kredittytere.

Hvordan sjekker du hvilke gebyrer som faktisk inngår i tallet du får oppgitt?

Be om det representative eksempelet kredittyter skal gi deg før avtaleinngåelse, og se etter en note eller forutsetning som beskriver hvilke kostnader som er lagt inn i den effektive renten. Sammenlign deretter med gebyrlisten i selve kredittavtalen for å se om purregebyr og eventuelle andre misligholdskostnader er ført opp separat. Er du usikker på om et bestemt gebyr er inkludert, kan du be kredittyter om en skriftlig bekreftelse før du signerer.

Hvordan bør purregebyret likevel fremgå av kredittavtalen, selv om det holdes utenfor effektiv rente?

Selv om purregebyret normalt ikke telles med i effektiv rente, skal størrelsen på gebyret og når det utløses, likevel fremgå av kredittavtalen, siden det er en kostnad du kan bli møtt med dersom betalingen svikter. Mangler avtalen informasjon om purregebyret, har du et svakere grunnlag for å vurdere den fulle risikoen ved å inngå avtalen, selv om selve effektiv rente-tallet er korrekt for normal bruk. Se på purregebyret som en egen kostnadslinje du bør sjekke ved siden av effektiv rente, ikke som en del av den, og vurder det opp mot hvor stram din egen økonomi er gjennom nedbetalingstiden. Har kredittyter flere trinn i purreprosessen, med økende gebyr for hver purring, bør hvert trinn fremgå tydelig av avtalen.

Kort oppsummert

• Gebyrer som er en forutsetning for kreditten, som fakturagebyr, regnes normalt inn i effektiv rente.
• Purregebyr utløses av mislighold og faller i utgangspunktet utenfor beregningen av effektiv rente.
• Skillet gir deg et mer rettferdig sammenligningsgrunnlag mellom ulike lånetilbud.
• Reglene hører inn under finansavtaleloven kapittel 5 II, uten et bekreftet eksakt paragrafnummer.
• Sjekk det representative eksempelet og gebyrlisten i avtalen for å se nøyaktig hva som er inkludert.