Termingebyret skal stå oppgitt før du inngår kredittavtalen

Hva er termingebyr, og hvor ofte belastes det?

Termingebyr er en løpende kostnad kredittyter krever hver gang du betaler en avdragstermin – typisk månedlig på et nedbetalingslån. Gebyret kommer i tillegg til renter og avdrag, og betales gjennom hele nedbetalingstiden, ikke bare én gang slik etableringsgebyret gjør. Over et lån med lang løpetid kan summen av termingebyrer utgjøre en betydelig del av totalkostnaden, selv om hvert enkelt gebyr isolert sett virker lite. Begrepet brukes noe ulikt mellom kredittytere – noen kaller det fakturagebyr eller avdragsgebyr, mens innholdet stort sett er det samme: en kostnad knyttet til å administrere den enkelte betalingen. Uavhengig av navnet gebyret har fått, er det den løpende, gjentagende karakteren som skiller det fra engangskostnader som etableringsgebyret.

Hvorfor skal termingebyret opplyses før du signerer, ikke etterpå?

Kredittavtalen skal opplyse om de gebyrene du skal betale, herunder termingebyret, som en del av de generelle vilkårene om kredittavtaler i finansavtaleloven kapittel 5. Formålet er at du skal kunne beregne den fulle kostnaden på lånet før du forplikter deg, ikke oppdage nye kostnadsposter etter at avtalen er signert. Termingebyret skal derfor fremgå både av selve avtaleteksten og av det representative eksempelet med kredittbeløp og totalkostnad du mottar i forkant. Å oppdage et termingebyr først på den første fakturaen, etter at avtalen allerede er inngått, setter deg i en svakere forhandlingsposisjon enn om du hadde kjent til kostnaden mens du fremdeles kunne velge mellom flere tilbud.

Hvordan påvirker termingebyret effektiv rente over lånets løpetid?

Fordi termingebyret betales gjentatte ganger gjennom nedbetalingstiden, har det større effekt på effektiv rente enn et engangsgebyr av tilsvarende størrelse. Et lån med lang nedbetalingstid og høyt termingebyr kan derfor ha en effektiv rente som ligger vesentlig over den nominelle renten, selv om den nominelle renten i seg selv virker lav. Sammenligner du to lån med samme nominelle rente, er det gjerne termingebyret som forklarer mesteparten av forskjellen i effektiv rente dem imellom.

Kan termingebyret variere med hvor ofte du betaler?

Betaler du sjeldnere – for eksempel kvartalsvis i stedet for månedlig – kan antallet terminer gjennom nedbetalingstiden bli lavere, noe som isolert sett kan redusere den samlede summen av termingebyrer. Kredittyter kan også operere med ulike satser avhengig av betalingsmåte, for eksempel om du betaler med avtalegiro eller mottar faktura på papir. Uansett betalingshyppighet skal den valgte løsningens termingebyr fremgå av avtalen, slik at du vet hva den konkrete betalingsmåten koster.

Hva gjør du hvis termingebyret dukker opp uten å ha vært opplyst?

Sjekk først kredittavtalen for å se om termingebyret faktisk er nevnt der, i tilfelle det har vært opplyst uten at du har lagt merke til det. Er gebyret verken nevnt i avtalen eller i det representative eksempelet du fikk før signering, bør du sende en skriftlig innsigelse til kredittyter og be om en forklaring på grunnlaget for gebyret. Fører ikke dette frem, kan saken bringes videre til Finansklagenemnda for vurdering.

Hva bør du sjekke ved bytte av betalingsmåte, og når du sammenligner den samlede kostnaden mellom lån?

Bytter du fra papirfaktura til avtalegiro eller elektronisk faktura, kan termingebyret endre seg dersom kredittyter opererer med ulike satser for de ulike betalingsmåtene. En slik endring følger av at du selv har valgt en annen løsning, ikke av at kredittyter har endret vilkårene ensidig, og er derfor i en annen stilling enn en generell gebyrøkning banken innfører uavhengig av ditt valg. Be om bekreftelse på hvilket termingebyr som gjelder etter at du har byttet betalingsmåte, slik at du unngår overraskelser på neste faktura. Har kredittyter kun én sats uavhengig av betalingsmåte, vil et bytte ikke ha noen betydning for kostnadsbildet, men det er likevel verdt å sjekke før du bytter, særlig dersom formålet med byttet er nettopp å redusere kostnadene. Et enkeltstående termingebyr kan for øvrig virke ubetydelig sammenlignet med rentekostnaden, men multiplisert med antall terminer gjennom hele nedbetalingstiden kan summen bli betydelig. Et lån med tolv terminer i året over ti år har et helt annet antall gebyrbelastninger enn et lån med kvartalsvise terminer over tre år, selv om det enkelte gebyret er identisk i utgangspunktet. Regn derfor ut den samlede summen av termingebyrer over hele løpetiden når du sammenligner tilbud, i tillegg til å se på effektiv rente, siden dette gir deg et konkret kronebeløp å forholde deg til ved siden av prosentsatsen. Sammenlign også hvor mange terminer per år de ulike tilbudene faktisk opererer med, siden dette i seg selv påvirker hvor mange ganger termingebyret belastes gjennom nedbetalingstiden.

Kort oppsummert

• Termingebyret skal fremgå av kredittavtalen og av det representative eksempelet før signering.
• Gebyret betales per termin og kan derfor utgjøre en betydelig del av totalkostnaden over tid.
• Termingebyret er en viktig årsak til at effektiv rente kan ligge over den nominelle renten.
• Kravet hører inn under finansavtaleloven kapittel 5 II, uten et bekreftet eksakt paragrafnummer.
• Et uopplyst termingebyr kan bestrides skriftlig og eventuelt bringes til Finansklagenemnda.