Oppsigelse av kredittavtalen skal skje skriftlig, ikke muntlig

Stiller loven et uttrykkelig krav om skriftlig oppsigelse?

Den bekreftede ordlyden i finansavtaleloven § 5-14 stiller ikke et uttrykkelig krav om at oppsigelsen av en kredittavtale inngått på ubestemt tid må skje skriftlig — bestemmelsen krever at oppsigelsesadgangen følger av avtalen og at det foreligger saklig grunn, uten å regulere selve formen på meddelelsen. Finansavtaleloven kapittel 5 for øvrig gir heller ikke noe bekreftet paragrafnummer som stiller et generelt skriftlighetskrav for oppsigelse av kredittavtaler. Dette betyr at det rettslige utgangspunktet er mer nyansert enn en fast regel om at oppsigelse alltid må skje skriftlig — men det betyr ikke at skriftlighet er uviktig i praksis. Har din egen kredittavtale en egen bestemmelse om hvordan meddelelser mellom deg og banken skal gis, for eksempel gjennom nettbank eller et bestemt kommunikasjonsverktøy, er det denne avtalte formen som uansett gjelder for din avtale, ved siden av det generelle utgangspunktet i loven.

Hvorfor er skriftlighet likevel viktig ved oppsigelse av kreditt?

Skriftlighet er avgjørende av bevismessige grunner. Oppstår det uenighet om banken faktisk har sagt opp avtalen, og i så fall fra hvilket tidspunkt, er en skriftlig oppsigelse langt enklere å dokumentere enn en muntlig beskjed gitt over telefon eller i et møte. For deg som forbruker gir skriftlighet dessuten mulighet til å lese gjennom begrunnelsen banken oppgir i ro og mak, fremfor å måtte forholde deg til informasjon som gis muntlig og kan være vanskelig å huske presist i etterkant. De fleste banker har derfor egne rutiner for å sende skriftlige oppsigelser, selv om det ikke er bekreftet at dette følger av en uttrykkelig lovbestemmelse for akkurat denne situasjonen. Skriftlighet er også med på å sikre notoritet — at innholdet i meddelelsen forblir det samme uavhengig av hvem som senere leser den, i motsetning til en muntlig samtale som gjengis ulikt av de involverte etter hvert som tiden går.

Hva bør en skriftlig oppsigelse inneholde?

En skriftlig oppsigelse bør angi konkret hvilket forhold banken bygger oppsigelsen på, fra hvilket tidspunkt den får virkning, og hvilke konsekvenser det får for deg — som at kredittrammen stenges eller at restgjelden forfaller til betaling. Mangler oppsigelsen en tydelig begrunnelse, bør du be banken om en mer utfyllende skriftlig redegjørelse, slik at du kan vurdere om det faktisk foreligger saklig grunn etter § 5-14. Et presist og fullstendig skriftlig varsel er også til bankens egen fordel, siden det reduserer risikoen for senere tvist om hva som egentlig ble kommunisert. Oppgir oppsigelsen en dato for når den får virkning, bør du merke deg denne datoen spesielt, siden den ofte er avgjørende for når kredittrammen faktisk stenges og når restgjelden eventuelt forfaller til betaling.

Er en muntlig oppsigelse gyldig, eller bare vanskelig å bevise?

Siden det ikke er bekreftet et uttrykkelig lovkrav om skriftlig form, kan en muntlig oppsigelse i prinsippet være gyldig dersom de øvrige vilkårene i § 5-14 er oppfylt. Problemet med en muntlig oppsigelse er i praksis bevismessig — det kan være vanskelig å dokumentere i ettertid nøyaktig hva som ble sagt, når det ble sagt, og hvilken begrunnelse banken faktisk oppga. Dette gjør en muntlig oppsigelse risikabel både for deg og for banken dersom saken senere skulle bli gjenstand for en tvist, selv om selve gyldigheten ikke nødvendigvis avhenger av formen.

Hva bør du gjøre hvis banken sier opp avtalen muntlig?

Be umiddelbart om skriftlig bekreftelse på oppsigelsen, inkludert begrunnelsen banken oppgir og fra hvilket tidspunkt den skal gjelde. Noter selv ned dato, klokkeslett og hva som ble sagt i den muntlige samtalen, som støtte dersom banken ikke etterkommer forespørselen om skriftlig bekreftelse. Har du allerede mottatt en skriftlig oppsigelse i etterkant av en muntlig beskjed, bør du sammenligne innholdet i de to for å sikre at det ikke er uoverensstemmelser mellom det som ble sagt muntlig, og det som senere ble bekreftet skriftlig.

Hvordan bør du selv følge opp dersom du sier opp en kredittavtale?

Skal du selv si opp en kredittavtale — for eksempel fordi du har innfridd lånet eller ønsker å avslutte et kredittkort du ikke lenger bruker — bør du av samme bevismessige grunner sørge for at oppsigelsen skjer skriftlig, selv om heller ikke dette er bekreftet som et uttrykkelig lovkrav for deg som forbruker. En skriftlig oppsigelse fra din side gir deg dokumentasjon på når kredittavtalen faktisk opphørte, noe som kan være nyttig dersom det senere oppstår spørsmål om gebyrer, renter eller andre krav banken mener fortsatt løper. Be om skriftlig bekreftelse fra banken på at oppsigelsen er mottatt og registrert, og ta vare på denne bekreftelsen sammen med den øvrige låne- eller kortdokumentasjonen din.

Kort oppsummert

• Finansavtaleloven § 5-14 stiller ikke et bekreftet, uttrykkelig krav om at oppsigelse av en kredittavtale må være skriftlig.
• Skriftlighet er likevel avgjørende av bevismessige grunner ved uenighet om oppsigelsen.
• En skriftlig oppsigelse bør angi grunnlag, virkningstidspunkt og konsekvenser tydelig.
• En muntlig oppsigelse kan i prinsippet være gyldig, men er vanskelig å dokumentere i ettertid.
• Be alltid om skriftlig bekreftelse dersom banken sier opp avtalen muntlig.