Fellesgjelden er større enn verdiene: hvordan deles et negativt bo?
Nei, et bo med mer gjeld enn verdier deles ikke ved at den ene betaler den andre for et minus. Ekteskapsloven § 58 sier at gjeld skal trekkes fra før resten deles, og er nettoverdien av en eiendel negativ, er det ingenting positivt å dele på akkurat den posten. Men banken bryr seg ikke om hva dere avtaler dere imellom: står dere begge som låntakere, er dere fortsatt begge ansvarlige for hele lånet, uansett hva skifteavtalen sier. Dere må derfor bli enige om hvem som overtar gjelden og boligen, eller selge med tap og fordele underskuddet mellom dere.
Emil og kona kjøpte leilighet i 2021, på det som viste seg å være toppen av markedet der de bodde. Lånet var på 4,2 millioner kroner, og begge sto som låntakere hos banken. Da de bestemte seg for å gå fra hverandre fem år senere, hadde boligprisene i området falt så mye at en takstmann satte verdien til 3,6 millioner. Differansen på 600 000 kroner fantes ikke som en eiendel de kunne dele. Den fantes bare som gjeld begge fortsatt sto oppført på.
Gjeld trekkes fra før det er noe å dele – ikke omvendt
Ekteskapsloven § 58 sier at det er nettoformuen, altså det som er igjen etter at gjelden er trukket fra, som skal deles likt mellom dere. Loven forutsetter et pluss å dele på. Er det motsatte tilfellet, at gjelden er større enn verdiene til sammen, stopper regnestykket der. Ingen av dere kan kreve at den andre betaler et beløp for å «jevne ut» et minus som skyldes at boligen er verdt mindre enn lånet. Det gjelder selv om den ene av dere har god råd og den andre ikke har noe å bidra med.
Har dere flere eiendeler og mer enn én gjeldspost, ses det hele under ett: en overvekt av gjeld på boligen kan i prinsippet spises opp av verdier andre steder, som oppspart kapital eller innbo, før dere lander på et endelig regnestykke. Har Emil og kona for eksempel 100 000 kroner samlet i oppsparte midler og annet innbo av verdi, trekkes dette fra underskuddet på boligen før dere ser på hva som faktisk gjenstår å fordele mellom dere, slik at det reelle underskuddet dere må ta stilling til kan bli mindre enn differansen på boligen alene skulle tilsi.
Banken bryr seg ikke om hva skifteavtalen deres sier
Skifteavtalen regulerer forholdet mellom dere to, se også hvordan gjeld fordeles ved skilsmisse. Den forplikter ikke banken. Er dere begge oppført som låntakere på boliglånet, er dere fortsatt begge fullt ut ansvarlige for hele beløpet overfor banken helt til banken selv godkjenner en endring, uansett hva dere har blitt enige om dere imellom. Har Emil og kona avtalt at kona skal overta hele lånet og bli boende, hjelper ikke det Emil hvis banken ikke har sagt seg villig til å frita ham fra ansvaret. Misligholder kona lånet en gang i fremtiden, kan banken fortsatt kreve pengene fra Emil, fordi han fortsatt står som skyldner i bankens papirer.
Når boet har mer gjeld enn verdier, må dere selv bli enige om hvem som tar hva
Første steg er en fersk, uavhengig verdivurdering, ikke det dere husker fra da dere kjøpte. Deretter må dere avklare om noen av dere ønsker og har råd til å overta boligen og hele lånet alene. Banken vil kredittvurdere den som skal overta på nytt, som om det var en ny låneavtale, og en dårlig gjeldsgrad eller for lav inntekt kan gjøre at banken sier nei selv om dere begge er enige om løsningen. Sier banken nei, gjenstår salg med tap som eneste reelle vei videre, og da må dere avtale hvordan selve underskuddet, differansen mellom salgssum og gjeld etter omkostninger, skal fordeles mellom dere. Har dere ikke avtalt noe om eierbrøk fra før, er utgangspunktet en likedeling av underskuddet på samme måte som av et eventuelt overskudd ville vært. Sett en frist for når boligen skal legges ut for salg dersom overtakelse ikke lar seg gjøre innen for eksempel to måneder. Uten en slik frist risikerer dere å bli hengende fast i et lån og en bolig verken av dere lenger ønsker seg. Avklar også hvem som dekker de løpende terminene og forsikringen mens boligen ligger ute for salg, for dette er kostnader som lett glemmes underveis og som bare vokser jo lenger salgsprosessen trekker ut.
Når det er verdt å hente inn advokat, og hva det koster
Er dere stort sett enige om selve løsningen og bare trenger en skifteavtale som holder juridisk, holder det ofte med et par timers bistand for å få formuleringene riktige, og de fleste advokater innen familierett tar mellom 3 000 og 5 000 kroner timen for dette, se også hvem som betaler gjeld ved skilsmisse. Nekter banken å frita den ene av dere fra lånet, eller er dere grunnleggende uenige om hvordan et underskudd på flere hundre tusen skal fordeles, er det verdt å bruke advokat til å forhandle direkte med banken og motparten før konflikten låser seg. Da snakker vi fort om flere titusen kroner samlet, men det er fortsatt rimeligere enn å bli sittende med et felles lån ingen har kontroll på i årevis etterpå.
Kort oppsummert
- Ekteskapsloven § 58 krever fradrag for gjeld før deling, og et bo med mer gjeld enn verdier gir ingen positiv sum å dele på den posten.
- Begge låntakere er fullt ansvarlige overfor banken helt til banken skriftlig godkjenner at én av dere overtar lånet alene.
- Be om en fersk verdivurdering og sett en frist, gjerne to måneder, for når boligen skal legges ut for salg hvis ingen kan overta alene.
- Er dere uenige om hvordan underskuddet skal fordeles, koster advokatbistand typisk mellom 3 000 og 5 000 kroner timen for å få en avtale som holder.