Må banken avslå lånet hvis jeg ikke har betjeningsevne?

Hva innebærer «tilstrekkelig kredittevne»?

Kredittevne betyr at du har økonomisk mulighet til å betjene lånet — betale renter og avdrag i hele nedbetalingstiden — uten at det går på bekostning av andre faste forpliktelser. Finansavtaleloven § 5-4 pålegger kredittyter en avslagsplikt: kredittavtalen skal avslås dersom kredittvurderingen ikke sannsynliggjør at forbrukeren har denne evnen. Bestemmelsen er ikke en oppfordring til banken om å være forsiktig — den er en plikt. Banken kan ikke velge å se bort fra en kredittvurdering som viser svak betjeningsevne, bare fordi kunden selv ønsker lånet eller virker sikker på å klare det.

Bakgrunnen for regelen er å hindre at forbrukere påføres gjeld de ikke reelt kan bære. Loven legger dermed ansvaret for å si nei på kredittyter, ikke bare på forbrukeren selv. Dette skiller kredittavtaler fra mange andre avtaletyper, hvor forbrukeren i utgangspunktet har full avtalefrihet til å binde seg til det vedkommende selv ønsker.

Hvordan gjennomfører banken kredittvurderingen før avslaget?

Før banken kan avgjøre om avslagsplikten slår inn, må den ha gjennomført en kredittvurdering av søkeren. Denne plikten følger av finansavtaleloven § 5-3, og skal skje før kredittavtalen inngås — ikke underveis eller i etterkant. Vurderingen bygger normalt på dokumentert inntekt (lønnsslipp, skattemelding), eksisterende gjeld hentet fra gjeldsregisteret, faste utgifter og en stresstest av hvordan økonomien tåler en renteøkning. Utlånsforskriften stiller egne krav til denne stresstesten, blant annet at banken skal legge en rente på minst sju prosent til grunn.

Jo svakere tallene i denne vurderingen ser ut, desto klarere blir avslagsplikten. Har søkeren for eksempel høy eksisterende gjeld sammenlignet med inntekten, eller lite å gå på etter faste utgifter, skal ikke banken innvilge lånet selv om søknaden i seg selv er komplett og korrekt utfylt. Kredittvurderingen er ment å være et reelt filter, ikke en formalitet banken kan hoppe raskt gjennom.

Hvorfor sjekker banken gjeldsregisteret før den svarer?

Gjeldsinformasjonsloven kapittel 3 regulerer mottak og utlevering av gjeldsopplysninger til kredittytere når en forbruker søker om usikret kreditt (lån uten pant, som forbrukslån og kredittkort). Banken henter opplysninger om din samlede usikrede gjeld hos andre kredittytere fra gjeldsinformasjonsforetak (selskaper som samler inn og videreformidler slike opplysninger til banker). Formålet er at banken skal få et fullstendig bilde av den totale gjeldsbelastningen din, ikke bare gjelden du har hos akkurat denne banken. Uten disse opplysningene ville kredittvurderingen i praksis bygge på ufullstendig informasjon, og avslagsplikten etter § 5-4 ville vært vanskelig å håndheve i tråd med hensikten.

Dette er også grunnen til at et enkelt lån fra én bank kan påvirke muligheten din til å få lån et annet sted kort tid etter — den nye banken ser den friske gjelden i registeret og tar den med i sin egen vurdering.

Kan banken gi deg lånet selv om kredittevnen er tvilsom?

Loven åpner ikke for at banken kan innvilge et lån den vet, eller burde vite, at søkeren ikke kan betjene. Avslagsplikten er ufravikelig i den forstand at den ikke er noe banken kan avtale seg bort fra overfor forbrukeren. Har banken likevel gitt kreditt i strid med plikten, gir finansavtaleloven § 5-5 (2) en konsekvens: forbrukerens forpliktelser etter avtalen kan lempes (settes ned eller endres) så langt det er rimelig. Dette er et eget tema med flere praktiske sider, men det viser at avslagsplikten ikke bare er en formell regel — brudd på den kan få direkte betydning for hvor mye du faktisk må betale tilbake.

Hva bør du gjøre hvis du får avslag?

Et avslag begrunnet i manglende kredittevne er ikke noe du automatisk kan overprøve, men det er verdt å forstå hvorfor det ble gitt. Be banken om en forklaring på hvilke tall i kredittvurderingen som utløste avslaget — var det gjeldsgraden, stresstesten av renten, eller de faste utgiftene som veide tyngst? Har du feil registrert i gjeldsregisteret, for eksempel gjeld som faktisk er nedbetalt, bør det rettes før du søker på nytt. Et avslag hos én bank betyr ikke nødvendigvis avslag hos alle, siden bankene kan vekte tallene noe ulikt innenfor de samme lovkravene, men er kredittevnen reelt for svak, bør ikke målet være å finne en bank som sier ja likevel.

Hvor mye vekt har inntektsstabiliteten i vurderingen?

Kredittvurderingen skal ikke bare se på inntektens størrelse, men også hvor stabil den er over tid. En søker med fast, forutsigbar lønn fra ett arbeidsforhold vurderes normalt annerledes enn en søker med sesongbasert eller provisjonsbasert inntekt, selv om årsinntekten er identisk på papiret. Variasjon i inntekten utgjør en selvstendig risiko for perioder med svak likviditet, og banken bør derfor se på inntektshistorikken over flere år, ikke bare det siste årets tall. Har du nylig byttet jobb eller startet for deg selv, kan banken be om ytterligere dokumentasjon før den legger den nye inntekten fullt ut til grunn i vurderingen. Dette er ikke fordi loven mistenkeliggjør nyetablerte inntektskilder, men fordi kredittevnen skal sannsynliggjøres, og en kort inntektshistorikk gir naturlig nok mindre grunnlag for å sannsynliggjøre stabilitet enn en lang. Har du dokumentasjon som viser at den nye inntekten er reell og videreført, bør denne legges frem tidlig i søknadsprosessen.

Kort oppsummert

• Kredittyter skal avslå kredittavtalen hvis kredittvurderingen ikke sannsynliggjør tilstrekkelig kredittevne, jf. finansavtaleloven § 5-4.
• Avslaget bygger på en kredittvurdering banken plikter å gjennomføre før avtalen inngås, jf. § 5-3.
• Banken henter opplysninger om din samlede usikrede gjeld fra gjeldsregisteret, jf. gjeldsinformasjonsloven kapittel 3.
• Brudd på avslagsplikten kan gi grunnlag for å lempe forpliktelsene dine, jf. § 5-5 (2).
• Be banken om begrunnelse for avslaget, og sjekk at opplysningene i gjeldsregisteret stemmer, før du søker på nytt.