Er det lovpålagt å ha yrkesskadeforsikring for meg selv i ENK?

Plikten gjelder ansatte, ikke innehaveren

Yrkesskadeforsikringsloven pålegger arbeidsgivere å tegne forsikring til dekning av yrkesskade og yrkessykdom (§ 3). Loven gjelder personskade påført arbeidstakere hos arbeidsgivere (§ 1).

En arbeidstaker er enhver som gjør arbeid eller utfører verv i arbeidsgiverens tjeneste (§ 2). Innehaveren av et enkeltpersonforetak jobber ikke i en annens tjeneste. Foretaket er ikke noen egen person som kan ansette deg, og du kan ikke være arbeidsgiver for deg selv. Derfor faller du utenfor plikten, og ingen kan kreve at du tegner forsikringen for din egen del.

Det er altså ikke et spørsmål om hvor høy omsetning eller risikoen i yrket er. Ligger du på et tak eller kjører lastebil, gjelder det samme.

Har du ansatte, gjelder plikten for dem

Så snart du har noen i din tjeneste, er du arbeidsgiver og må tegne forsikring for dem. Loven setter ingen grense for antall ansatte eller stillingsprosent.

Om en som hjelper deg er ansatt eller selvstendig oppdragstaker, avgjøres etter en samlet vurdering av hvordan arbeidet faktisk skjer, og ikke bare etter hva avtalen kaller forholdet. Bruker du folk som er i en gråsone, er det trygt å avklare dette før en skade skjer, slik at du vet om plikten gjelder dem. Det gjelder også deltidsansatte, sesonghjelp og lærlinger som jobber for deg. Overtredelse, forsettlig eller uaktsom, straffes med bøter eller fengsel inntil tre måneder (§ 19).

Mangler forsikringen når en ansatt blir skadet, kan skaden likevel erstattes av et fellesansvar blant forsikringsgiverne som tilbyr yrkesskadeforsikring (§ 7), men det fritar ikke deg fra plikten, og du kan straffes. Se arbeidsgiveren har ikke yrkesskadeforsikring.

Hva du selv har uten egen forsikring

Som selvstendig næringsdrivende er du medlem i folketrygden, og du har rett til ordinære ytelser. Er du syk, får du sykepenger med 80 prosent av sykepengegrunnlaget, men først etter 16 kalenderdagers ventetid (folketrygdloven § 8-34).

Folketrygdens særlige yrkesskadedekning gjelder som hovedregel for arbeidstakere (§ 13-6) og noen utvalgte grupper, blant dem selvstendig næringsdrivende i småskipsfart og lektertransport (§ 13-7). Andre selvstendige har ikke automatisk slik dekning.

Frivillig yrkesskadetrygd i folketrygden

Du kan likevel få yrkesskadedekning i folketrygden. Selvstendig næringsdrivende og frilansere under 67 år kan mot særskilt premie tegne frivillig yrkesskadetrygd, hvis den forventede årsinntekten utenfor tjeneste er over grunnbeløpet (§ 13-13). Dekningen gjelder for skader som oppstår under utøvelse av virksomheten. Departementet gir forskrifter om ordningen, blant annet om hvordan årsinntekten beregnes.

Premiens størrelse og søknadsmåten må du sjekke hos NAV. Ordningen er et alternativ til en privat forsikring, og den er ikke det samme som arbeidsgivers yrkesskadeforsikring.

Privat forsikring for deg selv

Et forsikringsselskap kan tilby ulykkesforsikring, uføredekning og inntektsforsikring for næringsdrivende. Dette er vanlige avtaler som følger forsikringsavtaleloven og selskapets vilkår, og ikke yrkesskadeforsikringsloven. Se særlig på:

• om forsikringen dekker skader i arbeid og på fritid
• hva som regnes som ulykke, og hva som regnes som sykdom
• ventetid før utbetaling og hvor lenge ytelsen løper
• unntak for risikable aktiviteter eller yrker
• om utbetalingen er et engangsbeløp eller månedlig

Spør også om innholdet svarer til det du ellers hadde hatt som ansatt. En ansatt har rett til full erstatning etter yrkesskadeforsikringsloven uten å måtte bevise at noen har skyld. En privat avtale gir bare det som står i vilkårene.

Kort oppsummert

• Du har ingen plikt til å ha yrkesskadeforsikring for deg selv i ENK. Plikten gjelder arbeidsgiverens ansatte.
• Har du ansatte, må du tegne yrkesskadeforsikring for dem. Å la være kan straffes med bøter eller fengsel inntil tre måneder.
• Som selvstendig har du folketrygdens ordinære ytelser, blant annet sykepenger med 80 prosent etter 16 dagers ventetid.
• Du kan tegne frivillig yrkesskadetrygd i folketrygden hvis du er under 67 år og forventet årsinntekt er over grunnbeløpet, eller en privat forsikring.
• Ser du etter å sikre deg selv, bør du sjekke vilkårene nøye: ventetid, unntak og hvor lenge ytelsen løper.