Livsforsikringen gikk til eksen fordi begunstigelsen aldri ble endret

Tobias sin bror: ti år, ny familie, gammelt papir

Tobias sin bror giftet seg på nytt og fikk to barn med sin nye kone, uten noen gang å tenke på forsikringspapirene fra det første ekteskapet. Da han døde brått av hjertestans i en alder av 45 år, utbetalte selskapet livsforsikringen til kvinnen han hadde vært skilt fra i ti år, fordi hun fortsatt sto oppført som begunstiget helt siden forsikringen ble tegnet under det første ekteskapet.

Den nye konen og barna satt igjen uten pengene mange trodde skulle sikre familien. Boet for øvrig, boligen og oppsparte midler, ble fordelt etter vanlige arveregler mellom kone og barn, men selve forsikringssummen, som var ment å dekke inntektsbortfallet etter en så tidlig død, gikk altså til en person som ikke lenger var en del av familien i det hele tatt.

Tobias fortalte etterpå at broren faktisk hadde nevnt forsikringen en gang for flere år siden, nærmest i forbifarten, uten at noen tenkte over at «å ordne den» også betydde å bytte ut hvem som sto som mottaker. Det var nettopp den detaljen som gjorde at hele forsikringssummen forsvant fra den nye familien og endte hos en kvinne broren ikke lenger hadde kontakt med.

Hvorfor begunstigelsen ikke faller bort automatisk ved skilsmisse

Mange tror feilaktig at en begunstigelse til en ektefelle automatisk opphører den dagen skilsmissen er et faktum, på samme måte som enkelte andre rettigheter mellom ektefeller gjør. Slik er det ikke for en livsforsikring. Begunstigelsen står ved lag helt til forsikringstakeren selv aktivt endrer den overfor selskapet, uansett hvor lang tid som har gått og uansett hvor åpenbart det fremstår at avdøde ikke lenger ønsket at eksen skulle motta pengene.

Enkelte forsikringsselskap har egne rutiner som fanger opp en registrert skilsmisse og sender påminnelse om å oppdatere begunstigelsen, men dette er ikke noe forsikringstaker kan stole blindt på, og det fritar uansett ikke fra selv å følge opp papirene aktivt etter et samlivsbrudd.

Bakgrunnen for at loven ikke griper inn automatisk, er at en begunstigelse regnes som et personlig valg forsikringstakeren selv har gjort og fritt kan gjøre om igjen. Skulle en skilsmisse automatisk slette valget, ville det også kunne ramme tilfeller der forsikringstakeren tvert imot ønsket at den tidligere ektefellen fortsatt skulle stå som mottaker, for eksempel fordi vedkommende fortsatt forsørger felles barn. Loven lar derfor valget bli stående helt til noen aktivt endrer det, uansett hva som ellers skjer i livet til forsikringstakeren.

Samboer eller navngitt person følger samme regel

Situasjonen er den samme dersom det er en tidligere samboer, ikke en tidligere ektefelle, som står oppført. Har forsikringstakeren skrevet inn et navn, er det navnet som gjelder, uavhengig av om forholdet er over. Dette skiller seg fra en del andre ordninger der samlivsbrudd automatisk endrer rettsstillingen, og er nettopp derfor en av de tingene som lettest glemmes bort i en ellers krevende periode som et samlivsbrudd. Kan livsforsikring brukes til å omgå pliktdelen beskriver en beslektet, men annerledes, side ved den samme mangelen på automatikk.

Det samme gjelder pensjonssparing med egen begunstigelse, som noen har ved siden av selve livsforsikringen. Også her er det navnet som faktisk er registrert hos leverandøren, som avgjør hvem som mottar utbetalingen, uavhengig av hvor lenge det er siden forholdet det opprinnelig ble satt opp under, tok slutt.

Hva de etterlatte kan gjøre i etterkant

Når skaden først har skjedd, er handlingsrommet for de etterlatte begrenset. Har forsikringstakeren tydelig og skriftlig uttrykt et ønske om noe annet et annet sted, for eksempel i et testament skrevet etter skilsmissen, kan det i sjeldne tilfeller danne grunnlag for å reise spørsmål om utbetalingen, men dette er ingen enkel eller garantert vei å gå, og de fleste saker ender med at forsikringsavtalens ordlyd blir stående. Familien til Tobias sin bror vurderte å bringe saken videre juridisk for å se på mulighetene, men fikk klar beskjed om at en løsning uten en klar, skriftlig instruks fra avdøde selv ville bli både dyr og usikker å forfølge.

Sjekk egne forsikringer nå, ikke etterpå

Den praktiske lærdommen er enkel å beskrive, men lett å utsette: gå gjennom alle forsikringer med begunstigelse, både private og de gjennom jobben, hver gang livssituasjonen endrer seg vesentlig. Skilsmisseoppgjør-simulatoren kan gi oversikt over hele det økonomiske bildet ved et samlivsbrudd, men selve forsikringsselskapet må uansett kontaktes direkte for å endre hvem som står som mottaker.

Kort oppsummert

• Livsforsikring eks begunstiget er et vanlig problem: begunstigelsen faller ikke automatisk bort ved skilsmisse eller samlivsbrudd.
• Forsikringsselskapet utbetaler til den som faktisk står oppført, uavhengig av hvor lenge forholdet har vært over.
• Samboere og navngitte personer følger samme regel som ektefeller: ingen automatikk uten aktiv endring.
• Etter et dødsfall er handlingsrommet for å endre en feilaktig utbetaling svært begrenset.
• Gå gjennom alle forsikringer med begunstigelse på nytt etter samlivsbrudd, nytt ekteskap eller nye barn.